最近经常听到身边的朋友有两种声音，一种是：买过重疾险，但是不知道具体保障了啥；另一种是：没买过重疾险，觉得有医疗险就够啦。

那今天就跟大家聊聊，重疾险到底是干嘛用的，咱们怎么买，最合适。

先上定义

重疾险一般指重大疾病保险。重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

用人话来说，就是当人得了例如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等疾病时，达到了保险条款约定的情形后，保险公司会一次性赔偿一笔保险金，如50万，100万等保额作为赔偿额。

当然，随着保险产品的不断更新迭代，现在的重疾险通常包括轻症、中症、重症以及附加其他特殊疾病，分级赔付，甚至有超出保额的附加赔付金。

抵御风险

根据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）那么，我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢？

重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；三是不易治愈会持续较长一段时间，甚至是永久性的。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

符合保险合同条款才可获赔

购买了重大疾病保险，在等待期后出险，需要符合保险合同的病种，患病程度以及治疗手段还有规定时间，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

例如：一个投保20万元的重大疾病保险，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额20万元进行理赔，而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是5000元，第二年首次罹患重疾，得到20万的理赔那么这个19.5万就是所谓保障最数字化的体现。 

专款专用

如果说我们每十个人当中有九个人是因为重大疾病而身故，那么未来在重大疾病面前，我们是否有一笔钱可以专款专用呢？

有人可能会认为，如果高龄罹患重疾，所赔保险金大多数的资金都是自己过去积累的，感觉似乎不划算。

事实上，保险保障是一个过程，而非一个片段。

在同一个条款下人人平等，重大疾病保险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是毋庸置疑的。因为重大疾病风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病，我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头。

“人人”适合

有的人会说，我有了社保而且单位福利很好，所以没有必要买重大疾病保险了。情况果真如此吗？

（1）首先，社保是没有疾病赔偿的，如果疾病身故后，社保只是返还当时个人账户的金额，而这部分的金额是很少的，无法覆盖到疾病对家人带来的风险。

（2）中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念，这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。

（3）社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。

（4）社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。

当然，对于没有医保的人来说，先把医保或者百万医疗险补充上，再考虑购买重疾险——医疗险的功能是：报销；而对医保覆盖对象来说，重大疾病保险的功能是：补偿。

有朋友说：我已经买了重疾险，但是我总觉得这没啥用啊。

我问：为啥？

朋友说：感觉50万保额对于未来，根本管不了什么用啊！

这里就要提到一个重点了，重疾险的【保额】。

（1）重疾最重要的是保额充足

很多朋友在购买保险时，经常是以“终身寿险”的形式出现（此刻可以拿出家里的保单看一看呀），里面涵盖了重疾险。而重疾险，多少保额才是合理的呢？。理论上说，至少要在年收入的3倍-5倍。这样，至少当我们万一罹患重疾，在3-5年无法工作的情况下，也不会影响到生活水平。

而如果重疾保额仅仅是年收入的1-2倍都不到，这样的保额，在未来是有可能不会起到太大的补偿作用的。

朋友又问：现在50万的保额，保费已经接近2万了，哪还有预算增加保额呀？

我说：那就要看看，你这2万到底买的是啥啦！

原来，看了她的保单这才知道，他的保单里确实是“合并”了寿险功能——身故责任，不贵才怪嘞~

（2）重疾和身故责任要分开配置

基本上所有的重疾险，都有带“身故责任”，而保费贵， 通常都是由这个“寿险”属性带来的。

有朋友肯定会问了，有身故责任，不是很正常吗？不管是什么原因身故都能赔钱！

可是朋友们，要知道，人遇到意外的概率毕竟是非常少的，身故大概率是由生病引起的，这也是为什么意外险非常便宜的原因。

一年一买的意外险，100万保额，保费不过300元左右；而100万保额的寿险，报到60岁，也不过几百元。

而重疾险，通常在加了身故责任以后，保费会增加2000元至几千元不等，生病身故或者意外身故，仅赔付一份保额。

这可就没有重疾只买重疾责任，另外去配置意外险和寿险来得保障高了。

好啦，大家有没有拿出手上的保单，看看保障姿势是否标准呢？

Lucy今天想说的是，在预算有限的情况下，保障不是一天配齐的，即便买过保险，也可能并不是到了保额充足的状态。

不过，不用慌，完全可以在自己能够接受的预算情况下，尽早去做更合理的配置，不断补齐。当然，要趁着年轻身体健康，尽早安排。

不然，如果几时体检发现身体问题来了，就变成了“保险不是你想买，想买就能买”……

如果朋友们想要检查你的保险方案，可以找Lucy来参谋参谋，我们还有保单托管功能服务哦，帮你梳理你的保单。

叭叭了这么多，那么，你最想了解哪个险种或产品呢？欢迎给我留言。

咱们下期再聊聊，保险中那些你不知道的事儿。

感谢你的喜欢，分享科普给每一个你关心着的人吧！

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