前言：一般来说，为孩子投保意外险时，涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合类意外险可作为优先选择。这一年龄段的孩子在投保意外险时要尤其加强意外伤害方面的保障。

风险，总是让人防不胜防，尤其在我国，意外伤害是0～14岁儿童的首要受伤害原因。所以大多数父母在孩子出生之后总会为其考虑一份意外险，但是由于缺乏了解，在购买过程中往往会走入误区，导致意外险投保成功却难以发挥效用，甚至还会因理赔不顺，认为保险公司是骗子。在此，杨老师总结了几点意外险购买注意事项，为大家进行一个简单分享。

第一步：可以买什么?

除了纯保障意外身故和意外残疾的少儿意外伤害险，还有少儿意外伤害医疗保险、少儿住院医疗保险等附加险种可选。一般来说，为孩子投保意外险时，涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合类意外险可作为优先选择。

第二步：应该怎么买?

投保前，家长们首先要对意外险的保险责任有一个简单的认识。以下是小编对市面上大多数少儿意外险的保险责任进行的一个汇总，主要包括：

意外身故/伤残、意外烧伤、交通意外身故/伤残、疾病身故/伤残、疾病身故/全残、意外医疗、意外住院医疗、疾病住院医疗、意外门诊、住院津贴...。

而0-6岁的孩子因疾病住院的几率较大。所以在购买意外险时，最好选择涵盖意外医疗、住院医疗保障的意外险，尤其在住院医疗保额的选择上应尽量高一些。这样一来，小孩子因疾病或意外住院产生的医疗费用也能得到报销。以某保险公司的一款少儿医疗保险计划为例，计划主险为一款意外伤害保险，附加险为一款定期寿险、一款意外伤害医疗保险和一款疾病住院医疗保险，它能提供的保障如下：

1、意外身故/伤残 2万元保额

2、疾病身故/全残 5000元保额

3、意外医疗 3000元保额

4、疾病住院医疗3万元保额

对于0-6岁的孩子而言，该计划的最大亮点是拥有一年3万元的疾病住院保险金，可以较好的满足孩子在幼儿时期的健康保障需求，当然除了意外险之外，孩子幼儿时期的健康保险也不能忽视哦。言归正传，除了对少儿意外险的保险责任有一个大致的了解(如上述4点内容)，这些保险责任的具体赔付要求也要通读明白。还是以上面这款保险计划来说，它的亮点责任“疾病住院医疗”在条款中是这么说的：

疾病住院医疗：在保险期间内，若被保险人在等待期后因患疾病在二级或二级以上医院或保险公司指定的医院住院治疗，保险公司就其符合当地社保支付范围的住院费用，在扣除100元免赔额及从其他途径取得的补偿后，按《疾病住院医疗赔付比例表》比例给付疾病住院医疗保险金，累计达到保险金额时，本附加保险合同终止。(100元免赔，等级赔付;等待期为30天，0-3周岁等待期延长至60天;无农合、居民医疗互助等其他先行医疗费用报销的被保险人保险金额为1万元，给付标准为500元免赔，50%给付，每次限额给付1000元，累计以1万元为限。)

简单来看，该产品的“疾病住院医疗”赔付也遵循“医保报销我也报销，医保不报我也不报”的原则。而拥有社保的孩子可购买的保额比没有社保的孩子要高，保额分别是3万元和1万元，而且免赔额更少，同等报销金额下，有社保的孩子能报销更多费用。这就提醒各位父母，在为宝宝投保商业保险之前，最好先完善社保哦。

还有一点就是等待期，年纪越小的孩子等待期越长，以上产品在赔付因疾病住院产生的医疗费用时，要求0-3岁的宝宝在60天之后住院才赔，而3岁之后的宝宝在30天之后住院才赔，家长们在投保意外险时，千万别忘记“住院医疗”保险责任中指明的等待期时间哦。

而7-18岁的孩子因疾病理赔的比例较低，但是因意外受伤的几率却偏高，比如烧伤烫伤、游泳溺水、跌伤骨折等。这一年龄段的孩子在投保意外险时要尤其加强意外伤害方面的保障。

由于7-18岁的孩子已经到达入学年龄，家长们在办理入学时都会选择性为孩子购买学平险，即学生平安保险，主要针对在校学生的意外死亡、意外住院等保障。但是学平险仅能保障校园内发生的意外，校园外的意外不保，所以建议家长还是再为孩子投保一份保障范围更大的意外险，或者自行搭配附加险种。比如孩子经常自己上下学，期间需要乘坐公交车回家，为了保障到出行风险，家长可在涵盖意外医疗保障的意外险基础上再附加一款涵盖交通意外身故/伤残的意外险。

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