01.三个功能不能少

合格的意外险都包含三个功能：意外身故、意外伤残、意外医疗；

缺一个都是不合格产品。

这里需要在重申一次什么叫“意外”，

保险对“意外”的四要素是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

符合四要素的事件，才能算意外险的范畴。

（1）意外身故

因意外导致的身故。

很容易理解，这是意外险的最底层功能，买意外险很大一部分原因就是买身价，这个功能体现在保额上，例如100万保额的意外险，意外身故就是赔付100万。

（2）意外伤残

因意外导致的伤残。

很多人买意外险只看身故，忽视伤残，这并不可取。

身故是一锤子买卖，伤残则会带来漫长的煎熬。

意外伤残等级根据《人身保险伤残评定标准》来评定，按比例赔付。

残疾程度分为十等级，十级最轻，一级最严重，以此类推。

伤残赔付公式如下：

基本保额×（10-伤残等级+1）×10%

假如，当初杨过投保10万保额意外险，后来变成独臂大侠，属于7级伤残，能获得的赔付为，10×（10-7+1）×10%=4万，拿着4万等姑姑16年是不可能的。

所以，我们的意外险保额最好不要低于寿险额度。

意外伤残真的特别重要，特别有用，真的。

（3）意外医疗

因意外导致的住院、门诊治疗费用。

意外医疗是最容易触发理赔的功能，因为包含意外门诊责任；

像被狗咬、摔倒、撞伤等高发的意外事故，就属于意外医疗的报销范围。

但是，「报销范围」要注意是否包含医保外用药。

例如狂犬病疫苗，国产的80-90元一次，进口的300元左右一次；

医保能报销国产疫苗，不能报销进口疫苗，如果你的意外险限定了医保用药，进口疫苗也是不能报销的。

至于能不能报销医保外用药，条款中都有明确说明，

▲像这样描述的，意思就是只能报销医保内用药；

▲像这样描述的，没有约定用药范围的，意思是医保外的用药都可以报销。

同样是意外险，是否包含医保外用药会导致保费差距比较大，

不过，意外险是一分钱一分货的，多加几百元添加医保外用药，完全值得。

02.两个注意

（1）注意职业

投保意外险要注意被保人的职业等级，一般意外险的职业限制会比重疾险、医疗险、寿险要严格一些。

如果投保时没注意职业等级，后来因为工作原因出险，是不能赔偿的。

常见意外险对职业要求为1-2类，宽松一些的为1-4类，5类以上职业需要投保高风险专属的意外险。

（2）大小有别

成年人投保意外险，

优先考虑保额，这个保额直接作用于意外身故、意外伤残，通常意外险保额不能低于寿险保额。

孩子或老人家投保意外险，

优先考虑意外医疗功能，小孩调皮容易受伤，老人身体不听使唤容易跌倒，最容易触发意外医疗的理赔。

意外医疗最好是不限医保用药的。

03.一个不买

百万驾乘意外险不买

你是否曾经在朋友圈或者电话销售里看到或听过这些话，

交10年保30年，

满期没事还能返1.3倍的保费；

每天几块钱即可获得100万的保障，

没事当存钱，

倒下就是印钞机......

不要信！

首先，这类意外险主要责任就是驾乘意外或者公共交通意外，只有这两类情况下才能有100万赔付，其他类意外身故只有5万或者10万；

简单来讲，

“铁包人”的时候意外身故可以有100万，

“人包铁”的时候意外身故只有5/10万......

另外，这种意外险没有意外伤残功能；

是的，

死了才能赔，残了不能赔，还得继续缴费。

重要的事情说一次就够了。

最后，每天几块钱，一年下来小、三千，都够买一份定期寿险或者长期重疾险了。

综上所述，这种意外险覆盖范围较小，只是单独增加驾乘车的意外保障，个人更建议投保几百元的一年期意外险，保障更广、保额更高、保费更低，节省下来的保费也不少。

当然，如果你是土豪，当我没说。

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