父母年纪大了，身体状况大不如以前，很多朋友会想到给他们买份保险，但是一个残酷的现实是：可能很多保险他们都买不了。

老年人买保险，会受到很多限制：

年龄限制：像重疾险、医疗险等险种，55岁以后会比较难买；

健康告知要求：父母容易出现高血压、糖尿病等常见疾病，可能会被保险公司拒保，想买却买不了；

产品保额限制：年纪越大，生病风险越大，保额会受限，例如同样一款大病险，年轻人可以买50万保额，而老年人只能买10万保额；

保费价格：年纪越大保费越高，想给父母买保险的心是好的，但年轻人的工资可能承担不起过高的费用支出。

那父母就没有合适的保险可以买了吗？也不全是，可以买，但是可选的险种并不多。

一般来说，父母买保险，有一个年龄的分水岭：55周岁，小于55周岁，买保险的选择还是比较多的；过了55岁，很多保险就比较难买了。

下面我们就来详细说说，不同年龄的父母具体该如何买保险，

一、父母面临的风险都有哪些？

根据我们前期讲过的风险草帽图，老人大都已经过了奋斗期，基本不用再承担养育子女、还房贷等家庭责任，甚至很多人已经在准备退休，所以收入损失的风险变得越来越小。

但是，随着年岁渐长身体变弱，老年人因生病、意外住院的风险日益增加，而伴着养老期“支出大于收入”的趋势，转移这类风险的需求会更加迫切。

另外，如果父母在奋斗期未提前准备养老金的话，在即将跨入养老期时，养老金的需求也非常急迫。

还有一些资产比较丰厚的父母，会考虑如何把自己的家产传给后代，这种财富传承的需求也是客观存在的。

前面我们也提到了，虽然面对是一样的风险，但是不同年龄的父母面临的风险程度不同，保险公司在设计产品时也有相应的限制条件，因此不同年龄段的父母在做保险配置时不一样的。

二、未超过55周岁，怎么买保险？

我们先来看看55岁以下的老人，可以如何配置保险：

1、百万医疗险

如果父母年龄不到55岁，并且身体非常健康，可以优先考虑给父母买一份百万医疗险。

咱们在之前的文章中讲过，百万医疗险又叫住院医疗险，主要报销住院产生的医疗费，特别是大病住院，最多可以报销上百万。

我们知道，像癌症、脑中风、急性心梗等大病，很多都是“长寿病”，随着年纪增长，人得这些病的可能性快速变大，所以，给父母买份百万医疗险，非常有必要。

并且，百万医疗险价格不贵，50岁左右的老人买，一年只需要1000元左右，而如果拿这些钱给父母买重疾险，基本连10万保额都买不到，保额太低，买起来就没太大意义。

所以对比来看，百万医疗险更适合老年人，建议趁着父母健康，一定要及早给他们买一份。

2、综合意外险

人上了年纪以后，大多会出现骨质疏松，容易诱发骨折等意外伤害，所以给父母买份意外险，也很有必要。

一般年龄55岁以下的父母，是可以和年轻人一样，买综合意外险的。并且，意外险对健康情况没有要求，人人都能买。

综合意外险咱们在之前也介绍过，无论是生活意外，还是交通意外，它都能报销，如果因为意外导致身体残疾或者身故，还能直接赔一笔钱。

并且，意外险价格普遍不贵，50万保额，一年只需要200元左右。

3、趸交养老年金/终身寿险

如果父母在年轻时没有提前准备养老金，等到50岁了手里有笔闲钱，才想起准备养老金的事情，这时候可以考虑用趸交（或者分3年/5年交）养老年金的方式来准备养老金。

这种方式保本保息，非常安全，相比基金、股票等方式更加稳妥；并且养老年金的发放一般按年或按月发放，均匀地释放现金流，这比把一大笔钱放在老人手里更让人放心，想想前两年P2P暴雷的时候，有多少老人把自己的养老金一股脑赔了进去。

除了准备养老金的需求，一些家底丰厚的老人还会有财富传承的需求，对于这种需求，终身寿险是一种不错的工具。

一方面，终身寿险有一定的杠杆性，可以助力资产升值；

另外，终身寿险可以指定受益人和受益比例，避免引起不必要的财产分配纠纷。

4、关于重疾险

大家可能也发现了，我们并没有在配置方案中提到重疾险，因为重疾险在这个时候买已经太晚了。

一方面老人买重疾太贵，保障杠杆很低，甚至保费、保额倒挂，不划算；另一方面是老人身体或多或少都有些小毛病，买重疾险也不容易。

我们都知道，类似于脑中风这类重疾，越老发病率越高，而且持续性的护理支出是很大的，这类费用无法通过医疗险来报销，只能通过重疾险这样给付型的保险来解决。

可是，这样的风险都是要我们提前处理和准备的，一旦你买晚了，后面连买的机会都没有。

三、55岁以上，或者身体状况欠佳的老人，怎么买保险？

年龄超过55岁，或者身体健康状况不太好，买保险就会受到比较大的限制了。

上文中提到的百万医疗险基本都买不了，可以将其替换为保障范围稍小一点，但保障杠杆也仍然很高的防癌医疗险。

1、防癌医疗险

父母过了55岁，能买的保险范围相比55之前进一步缩小了，像很多百万医疗险已经无法买了，很多养老年金因为买了很快就要用，积累期太短，能拿到的年金很少，买起来也不怎么划算。

并且，年纪越来越大的父母，身体难免有些小毛病，例如有高血压、糖尿病，导致健康告知通不过，百万医疗险买起来难上加难，这时候咱们可以重点考虑防癌医疗险。

防癌医疗险，你可以把它理解成精简版的百万医疗险，只保癌症，赔付方式和百万医疗一样，都是先看病后报销。

并且，他们都是医疗险，所以挑选技巧也差不多。买的时候主要看2点：

首先，看条款，看续保条件对我们是否有利；
其次，看产品的稳定性，建议大家优先给爸妈买续保容易、稳定性强的产品。

2、老年骨折，一定要重视！

除了疾病风险，过了55岁的父母，意外受伤的风险也进一步增加，像上下楼摔伤、做饭烫伤、洗澡滑倒骨折等，都有可能发生。

特别是老年人骨折，咱们一定要特别重视。因为老年人骨头脆，很容易骨折，而一旦骨折，恢复又特别慢，甚至很多老人，就因为骨折丢了性命。

例如老年人髋部骨折，死亡率就非常高。

据统计，50岁以上的老人，如果髋部骨折了，三个人中就有一个人在骨折一年内死亡。所以，如果老人骨折，一定要尽快送医院治疗。

针对老年人容易受伤的问题，现在市面上有专门给老年人开发的意外险，可以报销骨折住院的费用，有些产品还能报销叫救护车的钱。

四、 买保险，越早越好

黑格尔说过一句名言：我们从历史中吸取的最大教训，就是没有从历史吸取教训。

而很多时候，父母就是我们的“历史书”。

很多朋友给父母买保险，发现好难啊，可以挑的好少啊。但是让他自己尽早买，他又觉得没必要。尝过了“买保险难”的苦，但依然不能吸取教训。

这里老师真心建议大家：在给父母买保险时，千万别忘了尽早给自己买保险。

年轻时买保险，是我们挑保险；

等老了再买，就是保险挑我们了。

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