买保险不是一件容易的事，特别是给“一家人”买保险，要考虑的因素非常多，例如家庭基本情况、成员构成、收入情况、健康状况等等。

那么，规划一个家庭的保险配置，应该从哪里入手呢？有没有什么章法可循？

有的，今天我们就以“两个典型家庭”为样板，给大家提供一个比较通用的“家庭保险配置方案”。

1、起点：家庭风险分析

分析家庭潜在风险，是我们做家庭方案的第一步。为了便于分析，我们假设有这样两个家庭：

A家庭：一个典型的城市小康家庭，一家三口，收入来源主要靠夫妻二人的工资。

B家庭：也是三口之家，不过家庭资产比较丰厚，收入主要不是来自上班，而是来自企业分红、房租等被动收入，夫妻可能是企业主，也可能是幸运的拆迁户。

在当下中国，A家庭比较普遍，B家庭虽然少见，但代表了和A家庭迥异的另外一种家庭模式，还有一些家庭，可能介于A和B之间，既有主动的工资收入，也有版税、股票分红、理财收益等被动收入。

所以，我们以A、B两个迥异的家庭为例，希望能最大程度覆盖中国基本的家庭模式，提供更具有普遍意义的参考。

下面我们用“风险金字塔模型”来分析一下A、B两家庭的潜在风险：

从金字塔底层看，A、B两家庭都会面临疾病意外风险，这种医疗支出哪个家庭都可能遭遇，不过因为收入不同，B家庭对医疗条件的要求可能会更高。

另外，疾病导致的收入中断风险，两个家庭也可能会遇到，但是因为两个家庭的收入结构不同，收入中断对A家庭的影响会更大，B家庭收入来源多元，主要不靠工资，所受影响要比A家庭小很多。

从金字塔中层看，两个家庭都有养老、子女教育的需求，只不过资产多少不同，对未来的规划也可能会有不同。

例如子女教育，A家庭可能走“国内路线”，在国内读大学读研究生，B家庭可能走“国际路线”，出国留学。路线不同，资金需求也会有不同。

从金字塔顶层看，B家庭资产丰厚，对资产的保全、代际传承需求比较强烈，这一点做保险规划时需要考虑到；同样，A家庭也有传承需求，但目前资产和收入有限，还是要优先把基础的保障做好。

以上，是对A、B两家庭做的系统性风险分析，风险对比可总结为下表：

结合如上分析，我们提出了针对A、B两家庭的不同“家庭保险规划方案”。

2、A家庭：做好基础保障

针对A家庭收入单一、抗风险能力较弱的情况，保险配置的一个基本建议是：做好基础保障。

一般，一个家庭的基础保障重点配置四类保险：综合意外险+百万医疗险+重疾险+寿险。

这四大险种的作用我们在之前的文章有详细介绍过，核心作用基本可以概括为两点：

首先，减少家庭的医疗支出，避免高额的医疗支出拖垮整个家庭，这一点意外险、医疗险和重疾险都能提供保障；

另一方面，避免收入中断对家庭收入来源的影响，因为A家庭收入主要靠工资，收入中断对整个家庭影响极大，所以对家庭经济支柱的“收入损失保障”一定要做到位，例如把重疾险、寿险的保额买足。

下面我们简单说一下四个险种的选购策略，之前都有详细讲过，具体可参见相关文章：

综合意外险，重点看意外伤残责任和意外医疗责任的保障，具体选购策略详见文章《综合意外险包括哪些保障？该怎么买？》；

百万医疗险，重点看产品续保条件和产品的稳定性，另外一些特色服务可以根据自身情况选择性地购买，具体选购策略详见文章《百万医疗险如何选？哪些因素最重要？》；

重疾险，要做好保障需求和保费预算的平衡，根据需求科学搭配保障责任，设置合适的保额和保障期限，具体选购策略详见文章《买重疾险需要注意的问题有哪些？》；

寿险，主要是家庭经济支柱配置，孩子一般不需要购买。购买策略上，如果预算有限的话，优先考虑定期寿险，保额至少要覆盖房贷、孩子教育、父母养老等支出。定寿的具体选购策略详见文章《定期寿险买到多少岁合适？教你三步挑定寿！》。

如果预算较充足，也可以考虑终身寿险，一方面可以提供保障，另外也可以满足储蓄、理财和资产传承的一些需求。

以上四大基础险种配置充足后，可以考虑购买一些理财险，来规划预期的养老、子女教育等资金需求。

针对这类可预期的未来支出，优先推荐使用年金保险来筹划，常见的有养老年金和教育年金，可以根据家庭的具体需求来选购产品。具体选购策略详见文章《年金保险该怎么选？如何挑选好的年金？》和文章《什么是教育金？如何配置教育金？》。

总之，以工薪收入为主的A家庭，建议优先做好基础保障，在此基础上运用年金等理财险工具，做好家庭预期支出的筹划，这是A家庭保险规划的“两个核心”。

3、B家庭：充分发挥保险的医疗服务和金融工具作用

相较于A家庭，B家庭收入多元，家庭收入中断的风险很小；另外因为资产丰厚、收入高，B家庭对医疗条件的要求更高，对财富筹划和传承的需求也很高。

基于此，推荐B家庭配置的险种主要是：高端医疗险+终身寿险+年金险。下面我们结合前述A家庭的方案，对比分析为什么B家庭如此配置。

首先，选高端医疗而不是百万医疗。一方面是考虑到B家庭的收入水平消费得起，另一方面更重要的是，高端医疗险可以满足B家庭对医疗条件、环境和资源的更高要求。

例如看病不用排队、更好的就医环境、去私立医院看病、去国外生孩子等。关于高端医疗险的详细介绍和购买策略可以参见文章《高端医疗保险是什么意思？有没有必要买？》。

其次，A家庭购买的“意外险和重疾险”，主要防范的是收入中断风险，而收入中断风险对B家庭的影响很小，所以从实用性的角度考虑，买意外险和重疾险的必要性不大。

另外，因意外和疾病导致的医疗费用，高端医疗险可以完全覆盖，也没有必要为了看病住院而单独配置意外险和重疾险。

再次，A、B两家庭都会面临身故风险，选终身寿险而非定期寿险，一方面是考虑到B家庭保费预算充足，另外更重要的是，终身寿险有定期寿险所不具备的“多重功能”。

例如除了基本的身故保障，终身寿险通过合理的设计，可以很好地实现财富保全和定向传承，甚至可以起到一定的避债避税效果，这些功能对资产丰厚、收入多元的B家庭来说是非常需要的。终身寿险的具体选购策略详见文章《终身寿险有哪些功能？适合什么人群买？》。

最后，无论收入多寡，家庭都需要现金流筹划，而年金是不错的现金流筹划工具，特别是在规划养老、教育等大额预期现金流支出方面，有着独特的优势。

例如很多高收入家庭会对养老有更高的要求，而不少保险公司的养老年金，会和其公司的养老社区捆绑，购买相应年金可以优先入住养老社区，换句话说，通过年金保险我们可以享受更好的养老服务。

总之，对比A、B两家庭的方案可以看出，保险不只能提供保障，它还是很好的医疗服务工具和金融理财工具，可以在医疗服务、现金流筹划、资产增值、财富传承等方面发挥重要作用。

用好保险，不仅可以大大提升我们的生活品质，还可以保障个人财富的安全、保障家庭财富的稳定和代际传承。

4、回到原点：坚持五大基本原则

上面我们给出了A、B两家庭的具体保险方案，可能很多人会不自觉地对号入座，其实大可不必，制定投保方案是很“个性化”的事情，大家完全可以参照自身情况和需求灵活变通。

例如父母虽然是工薪族，但收入较高，又比较关心孩子的就医体验，那也可以考虑给孩子买一份高端医疗险，不仅孩子能受到更好的治疗，父母也能减轻带孩子看病的痛苦。

其实，写这篇文章并不是让对大家对照方案直接买，而是更想教会大家配置保险的思路，如何根据自身差异化的风险情况和需求，去匹配更合适的保险方案。

总之，本文给出的两套家庭保险方案只是参考，如果在配置保险的过程中不知该如何取舍，那么可以参照我们的“保险五大基本决策原则”，按需配置，科学投保。

最后，家庭作为我们最重要的“生活环境”，是我们的生命所系、责任所系、情感所系。

大家都应该以家庭为单位，而不是以个人为单位，全盘考虑家庭风险，并以此为起点去合理配置保险方案。

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