曾遇到过一位线下保险业务员，在给我推销自己产品的同时，还不忘踩互联网保险一脚：

“你说互联网上的那些保险，它能赔嘛？”

“就像我去年在X多多上买了苹果，结果买回来，全是烂的。要我说，互联网上，就算卖保险，你敢买吗？”

“线上买保险，保全靠谁？理赔靠谁？有我们线下产品靠谱吗？”

“在我这买，需要理赔的时候，随时找我。”

……

保险行业竞争很激烈，竞争对手之间，很喜欢用一些奇怪的比方，把水搅浑。

但说的动别人可说不动我。公子遇到这种情况，往往都是与其相视一笑，点头不说话，一切尽在不言中。

很多人觉得网上买保险不靠谱。

事实上，不管是线上线下，我们买的保险，本质是和保险公司签订的一份合同，

关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。

互联网只是保险的一个销售渠道之一，也是要签合同的，

而不管是什么渠道，都是受保监会监管的。

在监管体系的监管下，保险赔不赔主要还是看合同，符合条款，保险公司不敢不赔。

而且现在互联网保险理赔比线下更方便快捷，

很多小额件上午申请，下午就能到账。

这么看来，网上买保险在某些方面上甚至比一些代理人渠道更靠谱。

那么同为销售渠道的互联网保险，与一般线下代理人渠道有什么区别呢？与其相比有哪些优势的地方？

1、代理人渠道

我们先来看看什么是代理人渠道：

在众多保险购买渠道里，保险代理人绝对是我们最熟悉最“亲切”的一群人，他们也是传统印象里的保险业务员。

他们被保险公司雇佣，负责销售保险，并获得佣金。

我们身边多多少少，都有过这样的一群人：

那些躲也躲不掉的卖保险的远房亲戚、天天嚷着这份保险多好多好的邻居、旁敲侧击叫你买份保险的朋友等等。

不用多说，这些人几乎都是某家保险公司的代理人。

很多人更愿意选择代理人推销的产品，原因也很简单，我和你都是熟人，又是知名大公司产品，买着心里更放心。

中国绝大多数保险就是这群人卖出去的，

但由于这些人水平参差不齐，某种程度上，也是中国保险口碑不好的来源。

再说说代理人渠道最大的问题：销售产品单一

首先，他们只能销售一家公司的产品，产品的选择十分受限，保险公司推什么，他们卖什么。

其次，你去线下几乎任何一家保险公司看看，墙上威风凛凛的销售榜单，业绩大于一切。

在这种销售导向的环境下，很多代理人，只会变着法给你做高保费，即便有性价比高的产品，估计也不会推荐。

代理人的客户资源非常有限，就指着亲戚朋友买保险呢，好不容易逮着块肥肉，会给你推荐赚不了几个钱的保险？

毕竟代理人也是要生活的。

最后是服务问题。

因为代理人通常都是熟人，心里肯定会更踏实些，投保前遇到问题，一般也都能给你解决。

但如果遇到不怎么靠谱的熟人，专业不过关、销售误导，直接会给后边理赔埋下巨坑，那这样的服务就不怎么样了。

前面这说的是售前服务，售后服务那主要就是理赔了。

但理赔是保险公司的事，和代理人三杆子打不着，顶多就是帮忙送个资料。

而且真到理赔那会，熟人也可能早已经辞职不干了，毕竟代理人这个职业的流动性极高。

当然，一切的前提都是保证代理人有足够的专业水平。

但目前线下代理人的整体专业性不容乐观，名声也越来越在走下坡路。

2、互联网渠道

而互联网作为一个新生渠道，近几年有发展成一种新潮流的趋势。

在信息化透明的同时，越来越多的人选择互联网上的保险，比如在微信、京东、支付宝、自媒体等等渠道……

一般是以公司的名义和各个保险公司签订合同，再从中抽取一部分佣金的销售模式。

相较于线下代理人渠道，互联网渠道销售的保险，以消费型产品居多。

由于线下渠道消费型险利润过低，很难支撑线下营销团队高额成本，

所以大多集中在互联网保险渠道。

而且，相对来说，互联网产品也要更便宜很多。

但是，互联网渠道也有一些风险。

核保相对要更严格，如果健康异常，但智能核保没有类似选项，就只能寻求邮件人工核保，或转投线下的产品了。

另外我们在网上买保险，最担心的无非是没有专业人士进行专业指导。

最好的办法是找一个靠谱的自媒体大V或机构，遇到问题了就和专业的人聊一聊。

真心的，没有暗示自己的意思。（狗头保命）

如果没有专业的指导，好坏完全靠自己挑，会存在买到不合适产品几率。

以上两个渠道的区别，可用一张表来总结：

两者各有优劣，但单论产品，互联网保险的产品似乎看上去要比代理人渠道优秀得多，为什么还那么便宜呢？

便宜会不会没好货？这也是许多老百姓普遍认为网上买保险不靠谱的原因之一。

下面，公子就来解释解释网上的保险为什么便宜。

要想搞清楚这个问题，我们要清楚一份保费的构成，

一份保费，可以拆解为两部分：纯保费和附加保费。

对于纯保费，保险公司玩不出什么花头。价格差异的关键，主要落在了附加保费的一边。

我们从线下代理人渠道的角度出发：

1、渠道费用

对于线下销售来说，主要依靠的是人。这两年，保险代理人规模不断不断扩大，2017年，保险代理人的数目已经达到800万。

而养活这么多人，核心靠的是佣金。

相矛盾的一点是，用人找人的方式去销售保险，销售难度又极高。

每个人能够接触的人又有限，

常常是费劲口舌，软磨硬泡好几天，好不容易做成一单，效率极低。

买得如此之费力，线下代理人还赚不到钱。

销售难度决定了佣金的高度。

想让这群代理人维持起码的生计，就要一笔可观的佣金。

在行业里，给代理人的首年佣金+各种奖励的平均成本支出超过首期保费的50%，也就是说，线下买的保险产品，第一年保费的一半钱，都被代理人薅走了。

2、运营费用

对于经营一家险企来说，无论是营业场所的房租、内勤人员的工资，还是广告费、推广费，这都是要有成本的。

我们还是以X华保险为例，包含运营费用是13%。

于此相对照的，是只在线上渠道销售的X康人寿，它的这个数字是0.6%

然后是运营成本里的广告费用：

看看2017年四大上市险企的广告费用，广告费都快赶上赔付金额了，

线下保险产品这么贵不是没有理由的。

3、积重难返的历史，成为某些保险公司的负担

保险公司在定价时，通常会根据当时的投资坏境为保单假设每年的收益率，通俗地说就是保险公司提供给我们作为用户的回报率，这被称为预定利率。

现在的保险的预定利率，通常在4%以下，

可是，你要知道，在1999年之前，那时候保险预定利率在8%甚至更高。

也就意味着对于这些存量保单，保险公司每年要能赚到8%以上的收益，才能不亏钱。

可是随着利率下行，这些保单逐渐成为保险公司的沉重负担。

那保险公司该怎么办？

只能拆新墙补旧墙，用新近保单填补曾经犯下的错。在新保单上多赚点钱弥补旧的亏空。

所以，现在购买保险的消费者，某种程度上也在为某些保险公司曾经的错买单！

综合上面几点我们可以看到，线下保险卖得太贵，最主要是渠道、运营、历史三方面造成的，

你花钱买保险，很可能买到的不是货真价实的保障。

而互联网上相对是小规模的保险公司，需要冲规模，更意愿在价格上让利给消费者，

所以由于附加保费上的优势，网上买保险要相比线下买便宜得多。

相信大家此时对于互联网保险有了更深刻的认识。

至于如何看待这个差异，这里还有一点是需要大家注意的。

每年保险公司都会开发很多保险产品，去针对不同销售渠道的需求。

你要说这些产品的差异有多大吗？只不过是你比我核保宽松了一条，我比你在某个疾病的理赔门槛低一点点，只在细枝末节上有差别，但是价格却能差出几倍。

说到底，保险公司赚的就是信息不对称的钱。

咱们老百姓，可能清楚大米多少钱一斤，馒头多少钱一个。

但让你说严重的骨髓增生异常综合症值多少保费？埃博拉病毒值多少保费？

咱去哪里知道？

之前信息闭塞，保险代理人咣咣咣敲门，岂不是任他说啥是啥。

自己被坑了，买贵了，到最后还得感谢人家。

现在线上渠道的保险，便宜不说，更重要的是公开透明。

价格透明，责任透明，条款透明，任你比较。

好产品，就是市场公认的，谁要是信口胡说，分分钟就会被打脸。

所以，觉得买保险一定要买贵的，便宜没好货，这是典型的斯德哥尔摩综合症；

是被无良的保险代理人坑了太久，被迫适应了过高的价格和恶劣的保险生态，反而忘记了

保险，原来也可以很便宜。

最后，通过前面的内容，我们简单做个梳理：

网上买保险是靠谱的，

互联网保险卖得便宜，并不是因为保障差。

反而保险卖得贵是有问题的，本质是由于它们的附加保费太高，具体来说来自于渠道、运营、历史三方面。

而保险贵的钱，对我们老百姓是完全没有必要的。

咱们买的是保险，又不是这些七七八八的零碎，别让信息不对称坑了你。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。