大家好，我是蔡老师。

今天跟大家聊一下，买保险时，如何健康告知？健康告知有什么小技巧？

投保人寿保险时，都会涉及健康告知，对客户而言，它关系以下三方面：

1.保险公司是否承保

2. 以什么样的条件承保

3.能不能否顺利理赔

保险公司的核保结果会有这样几种情况：

标准体承保


加费承保


除外部分疾病承保


延期承保


拒保

一、隐瞒体况，两年后万一出险，保险公司必须赔吗？

有的朋友说《保险法》不是有这样一条吗——

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险人是指保险公司。

这是《保险法》第16条的规定，俗称不可抗辩条款，这一条款是英美法系保险法的产物，我国2009年修改保险法时增加的一条。从英美法不可抗辩制度规范来看，这一条款有这样几个例外：

1. 不属于承保范围的

2. 保险合同不成立的

3. 存在特别严重欺诈行为的

4. 为满足保险人提出的某些条件（如欠交保费）

5. 投保人不具备保险利益的

我们看一下属于英美法系的香港保险，香港友邦合同中的不可抗辩条款是这样的：

明确提出欺诈和欠交保费，合同可以解除。但是大陆的不可抗辩条款立法比较简略，我们看一下原文：

  

我国的不可抗辩条款，对例外适用的情形没有规范，容易导致争议。

欺诈和隐瞒是否适用于不可抗辩条款。在我国的司法实践中，判决结果也是各有不同。胜诉和败诉的案例都有。所

以，客户隐瞒体况投保，并且隐瞒的情况是影响核保决定的，会面临拒赔风险。所以，建议在投保时以最大诚信原

则，如实告知体况。

不可抗辩条款这是针对长期险种，一年的健康险，保障期限就一年，不可抗辩条款本身就是不适用的。

对于由于种种原因，没有如实告知体况的朋友，怎么办呢？如果直接补充告知呢，有可能原有合同被解除；如果不告

知呢，埋下拒赔风险。如果您有这样的情况，可以一对一咨询，看是否有两全其美的办法。

二、健康告知的原则和技巧

健康告知也是有原则和技巧的。

1. 询问告知原则

询问告知，也叫有限告知，这是国际保险界通行的告知原则。你问，我答，告知的范围仅限于保险公司书面询问涉及

的问题。你没问到的，即使重要性，我也没有告知义务。

举个例子，安吉丽娜·朱莉，让全球知道了基因检测这回事儿，有一位客户也做了一下乳腺癌的基因检测，结果确实是

患病概率高的。检测的结果要不要告诉保险公司？不用，因为保险公司并没有问到基因检测的问题。

既然是有限告知，保险公司必须问得具体，所以像健康问询里笼统的问题，我统统当你没问，比如：是否有以上未提

及的异常症状、疾病、身体检查结果？这类问题违反有限告知原则。

保险公司有专业的核保人员，哪些疾病或症状会影响承保决定，应该有丰富的经验，在设计问题时，必须明确、必须

有针对性，不能用笼统的问题扩大客户告知的范围。

有这样一个案例：李某向保险公司投保了一份人寿保险。之后，李某因为激素过量导致药物性多器官功能损害，全身

衰竭死亡。李某的太太向保险公司申请理赔。

保险公司调查发现，发现李某投保的时候就已经患有牛皮癣，而且服用激素两年。保险公司认为，投保人在投保时没

有如实告知，拒赔。受益人认为，投保材料上你保险公司没有明确询问牛皮癣、皮肤病以及激素类药物情况，所以投

保人没有告知义务。

保险公司则认为，投保书中有关于“有无慢性疾病或自觉不适症状”，投保人对此告知“无”，已经构成不实告知，

并且这一不实告知对保险事故的发生有严重影响。所以，解除合同，拒赔。

最后法院是判决合同有效，保险公司得赔。法院的理由是：我国《保险法》采用询问告知的立法形式，保险公司没有

询问，投保人就没有告知义务。投保书中没有明示牛皮癣这个疾病，所以保险公司不能以此为由，拒绝承担保险责

任。

2. 有记录才发生

身体状况，以在医院或者体检机构留下记录为准。自己臆断的、猜测的不算，江湖郎中、养生“砖家”诊断的也不

算。

有位客户说自己有胆结石，我向她要诊断报告。她说没有诊断，是在一家养生机构喝了几天果汁，然后喝橄榄油，排

下了很多绿色的石头，养生机构的人说是排下的胆结石。这样的情况不算啊，这是果汁和植物油在消化道中产生的皂

化反应出现的“石头”。如果你没有医院或医疗机构的诊断，那就不算。

顺便也提醒一下，近期考虑保险的，别去体检，等投保完，过了等待期再去体检。万一在投保前查出点啥状况，可能

影响核保。

还有一种情况是，明明没体况，但是有了医疗记录，例如医保卡的滥用。比如老爸老妈用儿女的医保卡以儿女名义看

高血压、糖尿病。还有一种情况是单位的体检，自己不去，让家人以自己的名义去检查。投保时，这些体况，都只能

被认定是你自己的状况了。遇到这样的情况，只能各案各议，看怎么解决了。

3. 体检不能免除如实告知义务

2015年出台的《保险法》司法解释三第5条对此有明确的规定：被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗

机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。

三、身体有状况时，如何争取最佳核保结果

上面提到健康告知的原则和技巧，只是战术层面。有体况的客户，如何在战略层面为自己争取最佳核保结果？

建议充分利用不同保险公司之间核保的差异性，选择核保宽松的公司。保险公司之间的核保标准不是完全一样的。这

也是为什么客户问我什么产品好时，我很难回答的原因。

撇开核保规则，去谈什么产品好、什么产品不好，没有太大的意义。没有绝对的好和坏，只有适合、不适合。

我举几个例子。

一位30岁的男性客户，有胆囊息肉、轻度脂肪肝，同时投保两家保险公司的重疾险，一家正常承保，一家的核保结果

是：胆囊除外、体重超重加费；

一位28岁的女性客户，乳腺结节（BI-RADS3级）、甲状腺结节、心脏室性早搏。同时投保两家保险公司的重疾险，一

家延期承保，一家除外甲状腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌，加费9%承保。

一位30岁的男性客户，体重超重，BMI31.4，血脂高，脂肪肝，同时投保三家保险公司的重疾险，两家正常承保，一

家加费20%。

一位37岁男性客户，胆囊息肉，同时投保两家保险公司，一家正常承保，一家胆囊除外。

对于客户而言，你可以查到一家保险公司的产品、保费、保障范围、条款，但是核保规则只有从业者才知道，经历的

客户多了，及时总结，才能站在客户的角度选择最适合的方案。这中间的差别非常大。当然，前提是您要找一位经验

丰富的保险经纪人，如果是保险代理人，只能选择ta代理的那家保险公司了。

有时候核保也看个人运气。一位35岁的男性客户，高血压，服用降压药四年，胆囊息肉、轻度脂肪肝，血脂高，最后

标准体承保。客户和我都非常满意这样的结果。

同一位客户，37岁女性，宫颈TCT显示少量非典型鳞状细胞。同一天选择同一家保险公司为自己和孩子投保重疾险，

孩子那份附加投保人豁免。核保结果是，自己那份标准体承保；孩子那份投保人豁免，出体检照会。这是因为，两份

投保材料到了两位不同的核保员手中。

四、一些常见体况的核保结果

先说明三点：

1.核保医学和临床医学是不一样的，有的症状在临床上不需要治疗（医生通常会说，没事，不用管它），但是会影响核

保结果。

2.定期消费型产品，核保比终身的严格。

3.不同险种之间核保规则是不一样的。

意外险没有健康告知，费率只和年龄和职业有关。

医疗险的核保最严格，基本上既往病症都会除外承保，严重点的直接拒保。

重疾险的核保比寿险宽松。

储蓄类保险核保比人身保障类宽松，例如宫颈癌前病变、癌症康复五年后，投保年金类产品，我们都有正常承保的案

例。

乙肝携带

中国大概有十分之一的人口有乙肝携带。乙肝两对半的指标中，乙肝e抗原对核保结果影响比较大。如果乙肝e抗原阴

性，肝功能正常，无需服药，投保终身寿险，可标准体承保；投保终身重疾险，男性加费；女性正常承保概率大。投

保定期寿险，加费或者拒保。


如果是乙肝携带，投保时至少需复查肝功能、乙肝两对半、甲胎蛋白。如果肝功能异常或还在服药，看具体情况。

乳腺问题

乳腺增生一般不会影响核保，国内对乳腺增生的标准放得太宽，去检查的话，十之八九的女性都有乳腺增生，我有朋

友去香港、日本复查，全部正常。

一旦有乳腺结节或囊肿，一般是乳腺除外承保。如果BI-RADS3级的话，有的保险公司还可能延期承保。如果是单侧单

发的乳腺纤维腺瘤，手术后有正常承保的案例。单侧单发的乳腺囊肿，未经手术，也有成常承保的案例。

乳腺有问题的朋友投保人寿保险，需要有以往的检查报告、近期的复查报告，有过手术史的，需要手术记录和病理报

告。

甲状腺疾病

甲减或甲亢：规范治疗后甲状腺功能正常，血压、心脏和心血管没有问题，终身寿险和重疾险，可以标准体承保，医

疗险除外甲状腺。如果甲状腺功能异常，或者有其他并发症，看具体情况，加费或拒保。

甲状腺结节：终身寿险可以标准体承保，重疾险和医疗险甲状腺除外。如果结节性质不明，可能延期或拒保。


需要提交以往的检查报告、近期的甲状腺功能复查报告、甲状腺B超报告。

慢性浅表性胃炎

如果只是需要偶尔治疗、没有幽门螺杆菌感染，寿险和重疾险可以标准体承保，医疗险胃除外。

如果幽门螺杆菌阳性，看具体情况，从正常承保到加费、拒保都有。

好啦，关注这个话题，大家还有哪些不清楚的、更多保险问题咨询，欢迎添加下方微信，一对一咨询。

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。