买保险这件事其实挺挑战人性的，平时如果身体好好的，保险好像可有可无，甚至还有点抵触；当健康开始出现问题时才慌慌张张地想要临时抱佛脚，这个时候才知道保险不但有等待期，而且投保时还要将自己的健康状况如实告知，能不能买都是个问题。

很多朋友在进行『 健康告知』时才发现，自己竟然被保险公司“无情”地拒保了！

最近，就有很多同学向我咨询关于健康告知的问题。

其实，人活一辈子，怎么可能不生病呢？很多人到了30岁左右，就开始逐渐出现这样或那样的小问题。那么，生过小病还能买重疾险吗？

今天我就来统一回答这个问题。主要内容包括：

.什么是健康告知？

·如何告知对自己最有利？

·健康告知三大误区，你可别这样做！

                                                                             一、什么是健康告知？   

以下是某重疾险的健康告知问卷：

那么，如何回答健康告知上的问题，才能顺利通过核保，又不影响后续的理赔呢？

其实，健康告知是很讲究技巧的，既不能明目张胆地欺骗，也没必要老老实实地全部交代。

既然如此，如何行健康告知，对自己最有利呢？

中国大陆的保险行业实行“询问告知”的原则，也称为“有限告知”，简单理解就是，保险公司问什么，你就回答什么；至于没有问你的，可以不说。

比如：健康告知询问你是否患有二级以上高血压，而你有一级高血压，直接填否就好；健康告知询问两年内是否有住院记录，而你三年前住过院，也填否。

再比如，你曾患有其它疾病，但是健康告知上面没有提到这方面的疾病，也不用管，直接买就好了。

你也可以理解为，保险公司不询问某方面的疾病，就是默认了即使有这方面的疾病也可以投保，是不影响核保及理赔的。


2. 有医疗记录的才告知

现在医院都实行电子化管理了，门诊、住院、体检和医保卡买药等都有记录，如果你有『 健康告知』提到的疾病或者症状，不要隐瞒，因为你不说，理赔的时候保险公司也能查得到。

但是，如果你曾出现过某些症状（比如：便血、呕吐等），但是没有去医院就诊，也没有相关的诊疗记录，这种情况属于健康告知的灰色地带，只要你自己不说，保险公司就不会知道。

说到这里就不得不多说一句，现在很多公司都会定期组织员工体检，有的朋友比较注重健康，也会自己花钱体检。提醒一下大家，如果体检出现什么“不良记录”，投保的时候可能会很麻烦，甚至被拒保。所以，如果有买保险的计划，最好能在体检之前投保上。

3. 选择对自己最有利的产品

不同险种、不同公司的保险产品，健康告知也会有所差异，有的严格一点，有的宽松一点。

比如，对于女性常见的乳腺结节问题，如果乳腺结节从3级变成了2级，有的重疾险产品需要添加除外责任承保，有的产品却可以正常承保。

所以，如果你确实有某些健康方面的问题，不妨多尝试几家保险公司的产品，选择健康告知最宽松，核保结论对自己最有利的，这个时候就不要再纠结什么性价比了，还能买就是最高的性价比了。

                                                                       三、健康告知，谨防三大误区：

误区1：为了能投保，健康告知全填否？

不要以为只有你自己担心健康告知过不了，事实上，保险代理人比你还担心。极个别保险代理人甚至为了完成业绩，即使客户有比较严重的健康问题，健康告知已经明确问到，也告诉客户“健康告知全填否”，这个属于销售误导，建议你换一个代理人吧。

事实上，大多数理赔纠纷都是因为投保的时候没有如实告知。

保险合同遵循最大诚信原则，只要投保的时候如实告知了，将来理赔的时候就肯定不会有问题。

误区2：故意不告知，熬过两年也能赔？

极少数不负责任的保险代理人可能会对《保险法》中的“两年不可抗辩条款”进行过度解读，告诉你“就算不如实告知，2年后出险了保险公司也必须赔！”对于很多健康状况有问题，无法正常投保的人来说，仿佛抓到了救命稻草。

不过，我希望大家还是别抱着这样的侥幸心理了，虽然有“不可抗辩条款”，但如果故意不如实告知、恶意骗保，保险公司也是有权拒赔的，在法院的实际判决案例中也会具体问题具体分析，并不见得一定会赔。

总之，并不鼓励大家这么做。健康告知符合，能买就买，如果不能买也不要强求。

误区3：担心拒赔，全部告知？

前面已经说到了，中国大陆的保险行业实行有限告知原则，保险公司问什么，你就回答什么，至于没有问到的，可以不说；在医院有诊疗记录（门诊、住院、体检、医保卡买药等）的，要告知，如果只有自己知道，那就......

说了那么多，其实如果身体足够健康的话，这些问题都不需要纠结，直接正常承保。所以，如果有买保险的打算，可以趁早规划。年轻的时候买保险，不但保费更便宜，核保也更容易通过。否则，等到健康出了问题，这也买不了那也买不了，挺头疼的。

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