2020年，我们见证了太多历史。

 自中行原油宝之后，银行理财也打破了“保本保息”的刚兑。 

招行旗下的两只银行理财，前两天出现了亏损。 

名为“代销季季开1号”的理财产品，成立不到2个月，近1月年化收益率为-4.42%。

这年化收益看起来挺吓人。

不过从产品净值来看，实际近一个月亏损-0.34%左右。

“季季开2号”固收类理财，成立不到1个月，年化收益率-0.63%。

根据风险高低，银行理财通常划分为5个等级，R1-R5风险依次增加，收益也更高。 

招行的这2款产品，风险等级都属于R2较低风险。 

但低风险不等于“无风险”，整体收益稳健，并不代表没有亏损的可能。 

而且，不只是招行一家出现这样的情况。 

平安银行的理财产品，被人投诉出现亏损。 

包括国有银行、股份制银行、城商行、银行理财子公司在内，20余只银行理财产品的最新份额净值低于1。 

初始净值低于1元，就是收益出现了负数，开始亏钱了。

之前说过，银行理财产品不是绝对保本。

但在很多朋友的心中，银行总和“安全”、“稳健”挂钩，对银行有充足的信任。

尤其是中老年人群，总觉得在银行买到的理财和存款差不多，都是保本保息。 

其实，2018年资管新规出台并执行，对银行理财产品有2点要求： 

1）产品净值化，像基金一样，收益率随行情变动；

2）采用市价法估值，底层资产价格表现计入产品净值。 

也就是说，银行理财产品不能承诺保本保收益，而是要做净值型理财。 

产品净值可以随着市场的价格波动，这是正常现象。 

最近出现亏损的额几十只银行理财产品，都属于净值型理财产品。 

至于亏损的原因，主要是债券市场价格从5月开始出现了一定波动。 

债券类投资，是很多稳健理财的重要组成部分，所以出现了短期下跌的情况。 

现在是亏的，后续也可能涨上来。 

但不管怎么说，“闭着眼睛”买银行理财，行不通了。

除了银行理财，大家最近应该也发现了，余额宝年化收益率已经跌破了1.5%。 

低风险理财产品收益下滑，银行理财不保本，想要高安全、稳定，还是要依靠保险。 

保险的安全，体现在它的保险合同，受到《合同法》和《保险法》双重保护。 

即使在极端情况，也能保护消费者权益不受影响。 

理财险作为对抗利率下行的有效工具，把利率下行的风险从消费者转移到了保险公司。 

保单的现金价值在合同中，每年的增长也是确定的，具有法律效力。 

当然，保险也不是每款产品都非常优秀。 

在安全性有足够保障的基础上，优先选择收益较高的。 

目前市场上预定利率4.025%的养老年金，已经基本绝迹。 

能够接力这种高收益年金险的，主要就是增额终身寿险、以及预定利率3.5%的养老年金。 

关于增额终身寿险，之前给大家做过详细介绍。 

如果说定期寿险偏保障，属于基础配置，终身寿险则更偏理财、传承。 

本质上来说，增额终身寿险是一种规划现金流的工具。 

它的保额会随着时间推移稳定增值，多数产品都是按每年3.5%复利递增。 

而且回本时间比较快，多数产品在缴费期结束后，现金价值就超过了已交保费。

领取也比较灵活，通过减保从保单领取部分现金价值，其余的留在现价中按复利递增。 

不论是给自己做创业金、养老金，或是给孩子做教育金，又或者短期理财，都很不错。 

相当于是用一个产品解决养老、教育、储蓄等多个问题。

今天还是以信泰人寿的如意尊为例，

文字可能比较抽象，我直接用一个案例来给大家演示一下。 

30岁的A，事业比较成功，家庭也很美满，每年手里有些闲置资金， A更偏好安全稳定的投资方式，同时想为将来孩子教育、自己养老做准备。

所以给自己投保一份增额终身寿险，也就是如意尊，每年10万，交10年。 

那利益演示表是这样的：

可以看到，如意尊在前期的现价增速非常快。 

在第7个保单年度，也就是A 37岁的时候，现金价值就已经超过了已交保费。 

也就是说，如果在这个时候退保，A是没有损失的。 

50岁时，现金价值达到1690508元，IRR为3.65%。

60岁时，现价达到2384136元，IRR为3.59%，如果此时退保，收益是本金的2.4倍。 

70岁时，现价达到3362330元，IRR为3.56%。

如果此时退保，收益是本金的3.3倍。

 …… 

如果一直持有，就能按照每年3.5%复利持续上涨。 

到了100岁，现价可以达到9426246元，杠杆近10倍。

而且，如果A中途急需用钱，也可以通过保单贷款或者减保的方式来领取。 

保单贷款：

比如A在45岁时想创业，需要一定的资金支持，可以选择保单贷款。 

最多可以贷款现金价值的80%，期限是6个月。 

也就是说，A在45岁时最多可以贷到113.8万，基本可以满足需要。

保单贷款相比商业贷款，利率会低一些，而且很方便，也不会审核贷款用途。

减保：

比如A在48岁的时候，孩子高中毕业要上大学。 

大学期间，每年需要5万元的生活费用，就可以通过减保每年取5万。 

到51岁，孩子上完大学，A一共领取了20万，现金价值还有1600100元。 

当然，现金价值一直是按照每年3.5%的复利增长的。 

等孩子28岁时想结婚买房子，可以再取出100万。 

A在60岁退休时，也可以每年从现金价值中取出6万，作为养老金的补充。 

直到85岁，A总共取出276万，作为孩子的教育金和婚嫁金，以及自己的养老金。 

保单的现金价值还剩下14万，如果不取出，依然可以继续复利增值。

增额终身寿非常安全、灵活，且收益稳定，可以有效应对利率下行的风险。

如果你有一定的闲置资金，想做理财，或是想给孩子准备教育金，给自己做养老规划，增额终身寿是不错的选择。

可以预见的是，将来的利率会进一步下降。

所以，及时上车才是真理。

希望今天的内容对大家有帮助。
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