第1款「新重疾」来了，值得买吗？
发布时间：2020-11-25 22:38阅读：310
问一问
月初，重疾新定义尘埃落定。月末，新定义下的首款重疾，就上市了。 这款名为横琴粤港澳大湾区重大疾病保险（分A款、B款）的产品，最近吸引了很多注意力。 今天就给大家讲讲这款产品，顺带撩一撩新产品的面纱。
02 新定义产品，到底怎么样？
月初通知出来后，还跟大家说将来可能会便宜些，原位癌也大概率会加入到轻症中，结果被这款产品啪啪打脸 整体来看，有3点和大家分享： 1）保障尚可，但价格不便宜A款算得上是款「极简」重疾：只包含28种必备重疾和3种轻症的保障； 这个简洁的设计，我还是比较喜欢的，但责任简单，价格并不便宜。 B款是保障升级版：增加了重疾病种、中症保障，也有特疾额外赔付，更接近目前热卖的老重疾产品，但价格上，已经高出一大截了。 价格高，也是因为无论A款还是B款，都必须绑定身故责任。 如果能不绑定，单独买定寿会更便宜许多。 2）一个缺憾：不包含原位癌原位癌虽然被踢出了轻/重恶性肿瘤的定义，但监管给保司留了个口子，可以自行加入。
从理赔数据看，原位癌的理赔，还是很常见的。
之前也和大家分析过，从市场需求和竞争来看，保司有一定概率会继续保留原位癌。 但遗憾的是，这款大湾区重疾，不包含原位癌。 3）轻症赔付，没有突破新定义规定了3种轻症的赔付上限为30%，但也给其它轻症的保额，留了个口子。 相比现在老重疾常见的45%赔付，这款新品，把轻症赔付一刀切限制在30%，没有突破。
整体来看，这款新定义产品，保障不如老重疾；价格上，不降反升。 老定义产品的优势，还是很明显的。 还是那句话，建议大家在明年1月31日的全线产品下架前，尽早锁定自己的保障。 具体的产品选择，可以参考我最新的清单。
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01 大湾区特、供
这款产品的名字有点特别：横琴粤港澳大湾区重疾险。 「横琴」是保险公司的名字 —— 横琴人寿；而「粤港澳大湾区」，则表明了产品的身份： 这是一款响应监管号召（注1）、针对粤港澳大湾区开发的「专属产品」，只接受粤港澳大湾区地区的人群投保 —— 包括广州、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆。 这和我们常见的投保地区限制，还不一样。 因为产品用的定价费率表，是大湾区专属的重疾经验费率表，这是根子上的地区限制，不适合其它地方。 虽然我们大部分人无法投保，但也不影响我们借这款产品，来具体看看新定义下的产品形态。
02 新定义产品，到底怎么样？
产品分A款和B款两种，我把比较推荐的老重疾达尔文3号，也列了出来，方便对照：
月初通知出来后，还跟大家说将来可能会便宜些，原位癌也大概率会加入到轻症中，结果被这款产品啪啪打脸 整体来看，有3点和大家分享： 1）保障尚可，但价格不便宜A款算得上是款「极简」重疾：只包含28种必备重疾和3种轻症的保障； 这个简洁的设计，我还是比较喜欢的，但责任简单，价格并不便宜。 B款是保障升级版：增加了重疾病种、中症保障，也有特疾额外赔付，更接近目前热卖的老重疾产品，但价格上，已经高出一大截了。 价格高，也是因为无论A款还是B款，都必须绑定身故责任。 如果能不绑定，单独买定寿会更便宜许多。 2）一个缺憾：不包含原位癌原位癌虽然被踢出了轻/重恶性肿瘤的定义，但监管给保司留了个口子，可以自行加入。从理赔数据看，原位癌的理赔，还是很常见的。
之前也和大家分析过，从市场需求和竞争来看，保司有一定概率会继续保留原位癌。 但遗憾的是，这款大湾区重疾，不包含原位癌。 3）轻症赔付，没有突破新定义规定了3种轻症的赔付上限为30%，但也给其它轻症的保额，留了个口子。 相比现在老重疾常见的45%赔付，这款新品，把轻症赔付一刀切限制在30%，没有突破。
整体来看，这款新定义产品，保障不如老重疾；价格上，不降反升。 老定义产品的优势，还是很明显的。 还是那句话，建议大家在明年1月31日的全线产品下架前，尽早锁定自己的保障。 具体的产品选择，可以参考我最新的清单。
03 未来的新产品，会更贵还是更便宜？
比完之后，有朋友心里可能会有点失望。 新定义踢除了症状较轻的甲状腺癌、限制了轻症赔付比例，不应该价格更便宜吗？为什么第一款新产品，价格反而更高了？ 一方面，现在只有这一根独苗，等更多新产品上市，再下结论也不迟。 但另一方面，这个产品也给大家提了个醒，新产品未必有显著降价。 现在我们看到的这些老重疾产品，是经过激烈市场竞争和产品PK之后，留下来的佼佼者，背后不乏保险公司为了赚取市场份额而做的让利。 价格竞争，不可持续；监管也不希望看到大家打价格战，带来潜在经营风险。 借新定义产品换血，估计各家公司也会重新评估市场情况，在定价上更偏谨慎。 还是那句话，明年1月31日，所有老重疾都会下架。早点上车，锁定自己的保障，也许真的错过就没了。关注【叩富问财】服务号，关注后在对话框回复“消费贷“贴息”申请指南”，可获得关于消费贷“贴息”申请指南的最新热点、必学知识、视频讲解、一对一顾问讲解等服务。点击微信，一键关注
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一般在购买重疾险保额时要考虑重疾的治疗费用，康复费用以及3-5年内的收入损失，另外还有房贷车贷等债务问题。重疾的治疗费用很贵，一般需要20-30万，10万的保额相对来说就是杯水车薪，根本起不了大作用。同时患重疾以后还需要正常生活，开支和之前的债务就会造成很大的问题，因此在购买重疾险保额的时候要买够保额，一般为50万，预算充足可以买100万保额，最低不得低于30万。对于老人来说买重疾险的性价比不是很高。因为重疾险对于50岁以上的人群很容易出现保费倒挂的情况，即所交的保费总额大于保额的情况，...
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