住房公积金是什么，他有什么作用？

我们应该都听过住房公积金，住房公积金一般是和社保搭配起来的。我们所说的“五险一金”就是“社保＋住房公积金”的合称。社保是我们工作生活都不可或缺的社会保障制度，是我们与公司签订劳动合同后必须缴纳的。

如果说五险“保人”，那么“一金”就是保房。住房公积金设立的目的是让在职职工存一笔”买房“的钱。

简单来说公积金就是国家为了强制我们储蓄，为买房和贷款做准备。一般来说是个人交一半公司交一半。举个栗子~

如果我们工资是6100，缴费比例12%，则自己需要从工资里扣出的部分是6100*12%=732，公司出的部分也是一样多的，那么加在一起的话，每月有732*2=1464入住房公积金账户。

缴费基数越大，缴费比例越高，你存下的公积金就会越多了！

住房公积金带来的好处多多，主要有以下几点：

1. 收益是存银行的N倍

住房公积金实行单位和个人同比缴存的办法，即职工个人缴存部分和单位资助职工部分的住房公积金按同一金额缴存，本息均属于职工个人所有。也就是说，职工每月扣缴多少钱的住房公积金，其所在单位也将为该职工缴存相同金额的单位资助部分的住房公积金，这两部分金额及所得利息都是属于职工个人所有。

就拿前面的栗子来说，我们实际每月缴存住房公积金是1464元，均归我们自己所有，那么我们能每月因缴存了732元住房公积金而增加的收益=732元+住房公积金存款利息。但如果该职工不缴存住房公积金，而每月把732元存银行，那么收益就只有银行利息收入，这样看来我们住房公积金的收益要高呢！

2. 免征个人所得税

单位和个人按规定比例(不超过12%部分)缴存的住房公积金免征个人所得税，即存入住房公积金个人专户所得的利息收入免征个人所得税。也就是说，职工每月缴存的住房公积金(不超过12%部分)及所产生的利息收益都是免税的。但如果职工不缴存住房公积金，而把钱存到银行，那么产生的利息收益就要缴纳利息税了。

可支取。以广东省为例，我们在广东政务服务网住房公积金页可以看到“公积金提取”下行分类多达9种，可支取的范围还是很广泛的。

3. 可以拥有一笔可观的养老金

职工退休时能一次性、全部领取属于自己的住房公积金本息余额，这相当于积累了一笔可观的养老储金，可以作为社会保障的一种有力的补充。

举个例子：某职工参加工作40年中，缴存比例平均按10%，月平均工资收入按2000元计算。一直未提取住房公积金，那么40年后他就可以得到近30万元的住房公积金本息。2000*10%*40*40=32W

4. 公积金虽然有各种功能，但我们最看重的当然是贷款。

你在买房时，可以申请公积金贷款，利息会远低于商业贷款。

这是我们这辈子能借到的，最便宜的贷款了。

那么用公积金贷款到底有多划算？

如果你想要买一套房子，但是没有足够的钱，只有贷款。这时有两个选择，一是公积金贷款，另一是商业贷款。

它们的利率相差会非常大，以 5 年以上的贷款为例：

• 公积金贷款利率：3.25%

• 商业贷款利率：4.85% 以上（目前平均5.52%）

现在的稍微好点的房子没有100万基本上买不到，我们就拿100万，还款30年做参数来对比一下公积金贷款和商业贷款。

我们可以看到公积金贷款的利息总额比商业贷款少了一半还多，真的是实力省钱！这不，就又省出了一套首付了嘛？

除此之外，住房公积金贷款更有以下优点：

(1)贷款成数高，首付压力小。商业贷款最高一般只能贷到7成，购房人首付压力较大。而公积金贷款最高可贷到9.5成，购房人首付就能减轻很多了。

(2)贷款年限长，月还款金额少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，而且大多数二手房最高只能贷到20年，月供压力较大;而公积金贷款的年限最高可达30年，月供压力较小。

(3)房龄限制较灵活。商业贷款对于房屋年龄的限制有严格要求，大部分银行对于1985年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而降低。而公积金贷款对于房龄的限制较为灵活，房龄与贷款年限相加小于该住房有效使用期10年即可。

与其他的保险理财不同，像是医疗、养老保险，公司为我们缴纳的那部分钱，你不一定可以直接享受到；但公积金不同，公司为我们交的那部分，一定是我们可以享受到的实实在在收益。

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