新出的保险更便宜，我要换吗？
发布时间：2020-11-20 22:45阅读：316
问一问
最近的保险市场很热闹，新品出了一个又一个，很多朋友忍不住纠结起来，新出的产品越来越便宜，我要不要退保换一份呢？ 今天就来和大家聊聊这个话题：
- 这2种情况，不建议换产品- 买了这3类保险，可以考虑退保或加保- 如果换产品，这2点要注意
这2种情况，不建议换产品
第1种情况：退保的成本大于收益退保是可能产生损失的。 保险中有个犹豫期的概念，一般是15天左右。犹豫期内退保，一般不会有额外的费用，或者费用极低。 但如果你的投保时间已经超过了犹豫期，可能面临比较高的退保成本。我就有朋友，第一年保费交了5000多，退保后只拿回500多。 我们换产品一般是为了更多的保障，或者更便宜的价格。但如果退保损失的钱，要超过我们直接加保的开销、或者换产品省下来的钱，那退保的意义就不大了。 第2种情况：身体出了小问题，可能会影响投保寿险、医疗险和重疾险都对被保人的健康状况有一定要求。
常见的比如甲状腺结节、乳腺结节、卵巢囊肿、肝炎、胃炎等，都会不同程度的影响投保。轻则可能加费、责任除外，重则可能被拒保。 如果你目前的身体状况出了点小问题，可能会影响投保，那么也不建议冒险退保。 买了这3类保险，可以考虑退保或加保
讲了2种不适合退保的情况，再来说说3类可以要考虑退保、或者加保的情况。 1）买了返还型保险，保障预算占用太多以前我也和大家反复讲过，返还型的保险，看似划算，其实收益很低，而且对保费额度占用又很高。同样30万的重疾保额，返还型的保险，保费可能会比消费型的产品，贵一倍还多。 对于大多数家庭，每年的保障预算以不超过年收入的10%为宜，如果在单份保障上开销过大，会导致整体的保障不足。 在优先考虑保障充足的前提下，我们可以考虑退保，更合理规划自己的保费支出。
省下来的保费，单独进行理财投资，反而更划算。
2）投保了长期意外险，性价比太低很多电销的保险渠道，最喜欢推荐长期意外险。 每年要交上千块，连续缴费10年甚至数十年，名义上可以保障几十年，到期后还能返还保费，看着好像是“免费得保障”，实际上非常不合算。 意外险本身是非常便宜的保障，一两百块一年，就能买到50万甚至更高的保额。你多交的钱，实际上是保险公司帮你存起来去理财；但几十年后，你只能拿到比所缴保费多一点点的返还，收益率极低。
如果你买了这类的产品，建议退保，换成性价比更高的短期意外险。 3）买了组合型保险，保障有缺口组合险，顾名思义，就是把多重保障打包在一起，比如一类典型的组合险，就是寿险附加重疾、医疗甚至意外等保障。
组合险看似大而全，缺点也很明显： 一是价格贵，组合型保险的价格，可能比各个单项保障加在一起还要贵；
二是可能有保障缺口。很多组合险，寿险和重疾险的保额是共享的，如果出现重疾理赔，寿险的保额会被扣掉相应的保额，导致保障不足。
举个典型的例子，某款组合险的主险寿险保额是31万，重疾险保额30万，如果先发生了重疾险30万的理赔，那么寿险的保额就只剩下了31-30=1万元，远远不足以抵抗风险。
如果你碰巧买了组合险，建议仔细读一下保额相关的条款，如果有保额不足的风险，可以考虑退保、或者叠加保障。
1）评估一下，是退保还是加保?前面讲了，想退保无外乎是两种情况，要么保障少了，要么价格贵了。 如果是保障不足，我们可以稍微做下评估，是换产品划算，还是直接在原有保障的基础上加保，更划算。 2）换产品要注意等新保障生效新保险投保后，会有一段“等待期”，一般是180天。过了等待期，保障才会生效。 所以如果你想更换产品，最好等新产品过了等待期、开始生效之后，再操作退保，避免出现保障的“真空期”。
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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。
这2种情况，不建议换产品
第1种情况：退保的成本大于收益退保是可能产生损失的。 保险中有个犹豫期的概念，一般是15天左右。犹豫期内退保，一般不会有额外的费用，或者费用极低。 但如果你的投保时间已经超过了犹豫期，可能面临比较高的退保成本。我就有朋友，第一年保费交了5000多，退保后只拿回500多。 我们换产品一般是为了更多的保障，或者更便宜的价格。但如果退保损失的钱，要超过我们直接加保的开销、或者换产品省下来的钱，那退保的意义就不大了。 第2种情况：身体出了小问题，可能会影响投保寿险、医疗险和重疾险都对被保人的健康状况有一定要求。
常见的比如甲状腺结节、乳腺结节、卵巢囊肿、肝炎、胃炎等，都会不同程度的影响投保。轻则可能加费、责任除外，重则可能被拒保。 如果你目前的身体状况出了点小问题，可能会影响投保，那么也不建议冒险退保。 买了这3类保险，可以考虑退保或加保
讲了2种不适合退保的情况，再来说说3类可以要考虑退保、或者加保的情况。 1）买了返还型保险，保障预算占用太多以前我也和大家反复讲过，返还型的保险，看似划算，其实收益很低，而且对保费额度占用又很高。同样30万的重疾保额，返还型的保险，保费可能会比消费型的产品，贵一倍还多。 对于大多数家庭，每年的保障预算以不超过年收入的10%为宜，如果在单份保障上开销过大，会导致整体的保障不足。 在优先考虑保障充足的前提下，我们可以考虑退保，更合理规划自己的保费支出。
省下来的保费，单独进行理财投资，反而更划算。
2）投保了长期意外险，性价比太低很多电销的保险渠道，最喜欢推荐长期意外险。 每年要交上千块，连续缴费10年甚至数十年，名义上可以保障几十年，到期后还能返还保费，看着好像是“免费得保障”，实际上非常不合算。 意外险本身是非常便宜的保障，一两百块一年，就能买到50万甚至更高的保额。你多交的钱，实际上是保险公司帮你存起来去理财；但几十年后，你只能拿到比所缴保费多一点点的返还，收益率极低。
如果你买了这类的产品，建议退保，换成性价比更高的短期意外险。 3）买了组合型保险，保障有缺口组合险，顾名思义，就是把多重保障打包在一起，比如一类典型的组合险，就是寿险附加重疾、医疗甚至意外等保障。
组合险看似大而全，缺点也很明显： 一是价格贵，组合型保险的价格，可能比各个单项保障加在一起还要贵；
二是可能有保障缺口。很多组合险，寿险和重疾险的保额是共享的，如果出现重疾理赔，寿险的保额会被扣掉相应的保额，导致保障不足。
举个典型的例子，某款组合险的主险寿险保额是31万，重疾险保额30万，如果先发生了重疾险30万的理赔，那么寿险的保额就只剩下了31-30=1万元，远远不足以抵抗风险。
如果你碰巧买了组合险，建议仔细读一下保额相关的条款，如果有保额不足的风险，可以考虑退保、或者叠加保障。
换产品，这2点要注意
如果综合评估之下，你还是要考虑换产品。那么我也想提醒你注意这两点：1）评估一下，是退保还是加保?前面讲了，想退保无外乎是两种情况，要么保障少了，要么价格贵了。 如果是保障不足，我们可以稍微做下评估，是换产品划算，还是直接在原有保障的基础上加保，更划算。 2）换产品要注意等新保障生效新保险投保后，会有一段“等待期”，一般是180天。过了等待期，保障才会生效。 所以如果你想更换产品，最好等新产品过了等待期、开始生效之后，再操作退保，避免出现保障的“真空期”。
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