给爸妈养老，分享1个思路

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给爸妈养老，分享1个思路

发布时间：2020-11-18 22:39阅读：379

张老师资深保险规划师

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问一问

爸妈养老，
到底要花多少钱？

人在年轻的时候，很难体会老年人的生活状态。我们想象老年人的生活，好像退休之后，有大把时间可以游山玩水，发展爱好很惬意；但很多老年人，最大的期待，是能够有一个体面的晚年生活。「体面」2个字，大部分意味着，不用求人： - 生病了，不求人花钱- 真的行动不便，不求人照顾，更别成为谁的「拖累」有了这个认知，我们给爸妈做养老准备，至少要考虑三个层次： 第一层：最基本的吃穿用度、生活开销第二层：提升生活品质的开销，支持父母的爱好、出行第三层：为医疗支持、甚至护理支出，做准备 前面两点很容易想到，甚至看病的钱，也比较容易事先考虑到。 长期照顾和护理的需求，最容易被忽视。而且这类问题一旦产生，往往多年持续不断。 - 未来，好的护理资源在哪里？- 选择请住家护工、还是去疗养院？
就这两个问题，足以难倒绝大多数人，尤其是独生子女。从这三层的需求来讲，5万、10万根本不够，大几十万不嫌多，上百万的钱，可能才让人心安。

给爸妈养老，如何做准备？ 现实一点，我们如果想做准备，就好比往瓶子里注水，只能一项一项来，先满足最底层的基本需求，再一步步往上加。最底层的一个准备，是风险的转移。 基础的医保，一定一定要有。如果父母没有职工医保，加入居民医保或新农合。商业的意外险和医疗险等，如果爸妈身体条件允许，买上。有了这些基础的保障打底，至少我们可以先免去对大病开支的担忧。 其次，搞定爸妈退休后的基础生活开支，这是地基一样的准备。
一个简单的准则，想想爸妈正常吃吃喝喝买买买，多少钱才够。像问我的哥们，爸妈都在四线城市，一个月三四千块，就非常宽裕了。爸妈现在50多岁，至少要按未来30年的需求来准备。如果现在爸妈暂时不缺这点生活费，可以每个月先拿出个两三千块钱备着，放在有一定灵活度的低风险产品里面，比如存款类的产品、纯债基金等等。如果以后需要，这笔钱就用作生活费；如果不需要，那么就顺延流到第二层的需求，作为补充。第二层准备，是奔着提升爸妈的生活品质去的。比如，我爸妈平时还是挺爱出去逛的。趁身体还硬朗，两个人每年都会安排1-2次小旅行。平时学学跳舞、书法，生活也更有乐趣。这些需求，就是我们准备的方向。
实用一点的思路，我会建议大家每年年终奖进项的时候，从里面单独拿一笔出来，做为父母品质提升的钱。
很多人会选择在过年的时候，给爸妈包红包。但如果你担心爸妈胡乱买了奇怪的保健品、或者怕他们乱投资，可以提前和他们商量好，做一个单独的账户存着理财，用的时候再拿。
一般这笔钱，我会直接和爸妈商量好，帮他们每年安排出去玩的行程，直接把账单付好，就ok了。第三层，是未来长期的生活打算和护理需求。如果有一天，爸妈真的身体不好，需要日常的陪伴看护，我们该如何应对？是由家里人照顾，还是要请护工？对养老社区、养老院有什么看法或要求吗？说实在的，如果爸妈以后真的遇到长期护理问题，大概率还是需要依赖他人、设施服务来解决的。我曾经做过一些这方面的研究，也参考了一些行业报告的护理需求，根据现在的物价水平，在上海，目前每个月差不多要7-9k的专项护理金，一年差不多10万块。 听起来贵的吓人，好在我们还有时间准备。对于大多数30岁上下的人来说，爸妈目前还在身体比较硬朗的阶段。一般70甚至80岁后，身体差、甚至需要日常陪伴看护的概率才会变大。这就意味着，我们还有个10-20年的准备期。因为周期长，这部分钱的打理，反而有更多选择。
比如，我自己会用基金定投的方式来准备；一些宽基的指数基金、还有优秀的主动基金，都是不错的定投选择。简单画个表，给爸妈养老，大体的准备可以参考这个思路：

还有3个小建议
1）别忘了，和父母认真聊聊直接和父母聊聊，了解他们的想法，真的很重要！有些话，在爸妈身体还比较健康、年纪较轻的时候，很难开口。所以，我常常会先表达一些自己的看法，比如在日常闲聊的时候，会告诉父母，我们小辈现在的生活状态不错，不需要他们再考虑给我留什么钱，只希望他们能够健康快乐的生活。也会问问他们，以后有什么想法和打算。有些话，早点聊开，他们也会更安心。 2）除了身体健康，也要重视父母的精神健康和安全感高质量的长寿，才叫福气；低质量的长寿，反而可能是痛苦。除了钱上的准备，多关心爸妈的生活，和他们沟通，注意帮助他们融入这个变化飞快的世界，也非常重要。前几天看到有新闻说，不少老人现在出门买东西、看医生，因为不懂得在线支付、或者不会用健康码，简直寸步难行，太心酸了。除了基本的生活需求，主动为他们安排一些活动甚至旅行，也能丰富他们的生活。年纪大了，生活也可以很精彩。 3）不是开玩笑，自己的养老计划，可以考虑起来了其实在帮忙参考养老方案的时候，我还是挺遗憾的。
因为案主的爸妈已经接近60岁，目前一些很有竞争力的年金类产品，再买并不是很合适了。一方面，产品有年龄限制（比如最高55岁、60岁才能投）；另一方面，缴费和领取的时间离得太近，资金能运作生息的期限太短，真的不划算。 如果能早个20年做准备，资金压力更小、退休后能领的钱，也会更多。
从投资复利角度看，说真的，80后90后们，尽早开始吧。我们这一代，未来养老恐怕更是要靠自己，早点准备起来，以后也不至于太心慌。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。

张老师

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