听说「支付宝」要给你发一辈子钱

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听说「支付宝」要给你发一辈子钱

发布时间：2020-11-18 22:37阅读：375

张老师资深保险规划师

帮助3.8万好评5.8万入驻6年

问一问

最近好几个人都来问我，支付宝上一款叫做「全民保-养老金2020」的产品，值得买吗？

其实我们之前也写过类似的产品，这次是2020新款。

打开产品页，首先看到的就是

收益恒定、100%领取、终身领取

契合养老的目的，初看下，的确很吸引眼球。

这款产品背后到底是什么？值不值得买？

今天就和大家分析一下。

全民保背后，是款什么产品？ “全民保”的真名，叫国华真爱全民保养老年金保险（2020），它是一款年金保险。 年金险属于储蓄型保险的一种：我们先交保费给保险公司，由保险公司来帮我们储蓄和投资，等到了约定的时候，保险公司会按照之前的承诺，发钱给我们。 -按发钱方式，可以分为2种：1. 发多少钱在投保时就确定了;2. 发多少钱是浮动的，比如根据投资情况分红; -按用途分，最常见的也有2种：1. 支付未来孩子的教育;2. 用于未来的养老支出; 全民保就是一款发钱金额固定的养老年金保险，它转移的是我们的长寿风险。 啥？长寿也是一种风险？当然了，想想，如果人活着，钱没了，是不是风险... 它有几个特点，是我们一定要知晓的：1）非常安全：发多少钱都投保时就订好了，保险公司没法变卦 2）锁定收益：因为发多少钱都是确定的，相当于提前十几年甚至几十年锁定收益率 - 在目前这个理财收益一直在降的大环境下，还是有一定吸引力的 3）时间跨度大、流动性很差：全民保只支持单一领取时间(男60岁/女55岁)，流动性较差。
如果想提前把存的钱取出来，只能通过退保，不过这样做的话一般收益很低、甚至可能会出现亏钱的情况。 用全民保养老，靠谱吗？
先说说全民保的优点 产品直观打开支付宝的页面还是蛮友好的。动动手指，现在每月交多少，将来每月领多少，一目了然。门槛低最低每个月50元，就能开启养老储蓄之路了。而且缴费灵活度高，在缴费期内有闲钱随时可加保。 全民保最大的优点，在我看来，是可以方便，用非常低的投入，以及灵活的存入方式，帮助你开启养老这件事。 有点像当年余额宝之于大家理财。 再来说说全民保的不足 收益率一般作为一款理财型保险，官方说明写的是3.2%~3.4%，属于中等偏下。不过我自己试了一下，每月10000元，缴到60岁，然后领到80周岁，算下来的收益率大约只有2%左右。这个数或许不准，我下面会解释。 信息披露不足
现金价值，在投保之前查不到！
现金价值就是我们中途后悔了，退保能回来的钱，一般会随着缴费逐年增多。
这个为什么重要呢？
考虑买养老金保险的人，一定会关心一个问题。我辛辛苦苦缴费到了60岁，万一61岁就不幸身故了怎么办？全民保是这样规定的：-80岁前身故，会返还已交保费和现金价值中较大的一个。-80岁后身故，不承担给付身故保险金的责任。 按这个规定，如果61岁身故返保费的话，白交几十年，一分利息没有，你们能接受吗？反正我接受不了。
而现金价值只有在投保以后才能在保单中看到，如果对金额不满意，只能选择退保。对不起，我不要折腾。买东西之前还是想明明白白知道我买的是什么，这点希望全民保能够改进。
另外，对于80岁之后没有身故责任，我也很有疑惑。若确实如此，那按我前面的假设，真的就只有2%的收益率。要想达到官方3.2%~3.4%的水平，除非另有一笔现金价值，但这个也看不到，吃不准。 整体而言，我的建议是，如果你想认认真真准备养老这件事，可以多花点时间，了解更多可以选择的产品，在综合对比之后，再做决定。 虽然全民保简单明了，但从产品本身讲，它的优势并不明显。

想体面地养老，该怎么办？

我的第一个建议是，越早准备越好。如果我们想要在60岁的时候，能有300万的养老金，用6%的年化收益算，不同年龄开始，每个月要准备的钱，差了14倍。这就是时间的复利效应。
所以，越早开始，我们的压力就越小。 第二个，用配置的思路，去准备养老。养老的需求，其实是非常多样化的。有基础的生活开支需求，也有一些提升生活品质的类似旅行、爱好支出相关的费用，还有为未来的医疗和护理准备的钱。不同类别的需求，对安全性和确定性的要求不同：比如生活开支是刚需，不能承受太多风险；而提升生活品质的钱，可以追求更高一点的收益； 我们可以选择不同的产品去做准备，没必要用一款产品解决所有的资金需求。

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张老师

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