聊1个硬核实力，可惜大部分家庭都…
发布时间：2020-11-18 22:29阅读：306
问一问
上周末，一个关系很好的哥们G从北京来上海，约了几个好友一起吃饭。饭吃得很开心，聊得也很开心。席间，G吐槽起了最近的生活：
月入5w+，但手头能花的钱，还不如曾经月入8k！ 我们都说，开玩笑吧，是不是媳妇管太严了。 G认真起来了，说我给你们算算，每个月工资一到手，房贷先扣去小2万，然后是孩子的学费和各类兴趣班，加上钟点阿姨的工资，也要1万大几千，这都是「刚需支出」。 剩下的钱，还要应付日常的吃穿用度，每个月能有点结余，就不错了。 重点是， G是做大客户销售的，每个月的收入里面，有不小的比例是绩效提成。 因为疫情的关系，客户爸爸们缩减预算，上半年接连几个月的绩效都不是很理想，最近终于有点回暖。 那几个月，都在靠积蓄撑着。G自己说，那段时间下班后，要自己在车里坐一会儿，想着如果有一天失业了，到底该怎么办。然后叹口气，拎着包回家对孩子放笑脸。 这家伙，哪有这么算的，花式哭穷吗？槽点多到都不知道怎么怼他了。
不过我知道他喜欢夸张，顺着他的吐槽附和了几句就过去了。
回家路上我琢磨了一会，试着理性的分析一下： G所表述的，其实不就是家庭现金流断裂的问题吗？ 「现金流断裂」在企业里很常见，比如这次碰到疫情，很多企业收入大幅减少，但房租和员工工资都得正常发放，就会出现资金周转问题，如果没钱续命，业务无法持续，基本等于宣告企业完蛋。 但如果能有钱先把现金流接上，挺过这段艰难期，没准儿下半年还能繁荣昌盛。 家庭的现金流，也一样重要。 平时我们正常拿工资，正常开销，看起来问题不大，但如果碰到一些紧急事件，对现金流的安全是不是有准备，准备得好不好，高下一下子就能看出来。 什么叫紧急事件？ 举几个我觉得大家可能都见过的例子： -突然失业，可能几个月都没有收入-生了大病，需要一大笔钱才能动手术治疗-孩子碰到一个非常好的出国交换机会，但要交数十万的保证金 如果碰到这些事，你手头上有能解决问题的「现金流」吗？ 我猜很多人，都要冒汗。 现金流的储备，属于「防守型」的储备，而我们的思维惯性，都在于「进攻」：我该怎么赚更多钱？怎么提升投资收益。 这个非常底层的抗风险能力被忽略，也就不足为奇了。 说说我的理解吧，我觉得在家庭现金流的保护上，有3个层次。 第一层，兜底能力。你有没有能兜底的钱？这个决定了我们抗风险的下限。 最典型的应对方式，就是保险。比如重疾险、医疗险，应对大病的风险；寿险、意外险，应对身故对家庭经济的冲击。 很多人以为保险是「保人」的，其实不是，它保护的，是我们的钱。 我们训练营有个用户，投资很厉害，一直觉得花钱买保险，是浪费他用来赚钱的本金。 后来有一天，他突然来找我配保险，说自己意识到一个问题：自己的风格是全仓干，如果真的碰到生病用钱，只能靠卖基金股票来治病。如果那时候碰到熊市，岂不是亏大了？ 这个弯转过来，他突然意识到，保险非常有必要，是对他投资收益的保护。 其实对于大多数家庭而言，道理是一样的，保险是对你收入、积蓄的保护。让你不会因为生大病、碰到意外，把本来要用在家庭和生活里的钱掏空，变成穷人。 所以保险不仅得买，还得买够。 第二层，应急能力。当需要快速变现的时候，你能调度的现金流有多少？ 一个最实用的方式是，是储备应急准备金。 建议至少准备3个月的生活费，可以放在灵活的一点的产品里，比如货币基金，方便用的时候提现。 除了应急准备金，也可以梳理下自己其它能够快速变现的资产或者渠道。 这点还蛮感慨的，大部分中国家庭的资产，都被房子吃掉了，但偏偏房子又几乎是变现最慢的资产。
相对而言，无固定期限的金融资产，流动性会好很多，但要么放弃收益投入类余额宝中，要么放弃稳定选择股市基金，两者无法两全。
还有一点就是，平时好好维护自己的信用吧，关键时刻，也许借钱是最快的渠道。 第三层，获取长期被动现金流的能力。长期看，你的被动收入现金流有多高？
被动收入是不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。
两个同样月入5w的人，一个是靠工资报酬；另一个是靠存款利息。
虽然看上去收入一样，但是应对风险的水平就差远了。
普通人想获得被动收入最主要的方式，就是通过理财、投资。
而且我对理财这件事的看法还有点不一样。我们通常说理财，看重的都是收益率，我觉得更重要的是：
你投资的东西，能不能给你带来持久的现金流？这一点是很重要的。
举个例子，用房子收租金，就是一种持续的现金流。年金产品，也算是持续的现金流。
这种现金流，确定性都很高，不会让你今天收益高就鲍鱼海参，明天收益低，就关灯吃面。
温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。
月入5w+，但手头能花的钱，还不如曾经月入8k！ 我们都说，开玩笑吧，是不是媳妇管太严了。 G认真起来了，说我给你们算算，每个月工资一到手，房贷先扣去小2万，然后是孩子的学费和各类兴趣班，加上钟点阿姨的工资，也要1万大几千，这都是「刚需支出」。 剩下的钱，还要应付日常的吃穿用度，每个月能有点结余，就不错了。 重点是， G是做大客户销售的，每个月的收入里面，有不小的比例是绩效提成。 因为疫情的关系，客户爸爸们缩减预算，上半年接连几个月的绩效都不是很理想，最近终于有点回暖。 那几个月，都在靠积蓄撑着。G自己说，那段时间下班后，要自己在车里坐一会儿，想着如果有一天失业了，到底该怎么办。然后叹口气，拎着包回家对孩子放笑脸。 这家伙，哪有这么算的，花式哭穷吗？槽点多到都不知道怎么怼他了。
不过我知道他喜欢夸张，顺着他的吐槽附和了几句就过去了。
回家路上我琢磨了一会，试着理性的分析一下： G所表述的，其实不就是家庭现金流断裂的问题吗？ 「现金流断裂」在企业里很常见，比如这次碰到疫情，很多企业收入大幅减少，但房租和员工工资都得正常发放，就会出现资金周转问题，如果没钱续命，业务无法持续，基本等于宣告企业完蛋。 但如果能有钱先把现金流接上，挺过这段艰难期，没准儿下半年还能繁荣昌盛。 家庭的现金流，也一样重要。 平时我们正常拿工资，正常开销，看起来问题不大，但如果碰到一些紧急事件，对现金流的安全是不是有准备，准备得好不好，高下一下子就能看出来。 什么叫紧急事件？ 举几个我觉得大家可能都见过的例子： -突然失业，可能几个月都没有收入-生了大病，需要一大笔钱才能动手术治疗-孩子碰到一个非常好的出国交换机会，但要交数十万的保证金 如果碰到这些事，你手头上有能解决问题的「现金流」吗？ 我猜很多人，都要冒汗。 现金流的储备，属于「防守型」的储备，而我们的思维惯性，都在于「进攻」：我该怎么赚更多钱？怎么提升投资收益。 这个非常底层的抗风险能力被忽略，也就不足为奇了。 说说我的理解吧，我觉得在家庭现金流的保护上，有3个层次。 第一层，兜底能力。你有没有能兜底的钱？这个决定了我们抗风险的下限。 最典型的应对方式，就是保险。比如重疾险、医疗险，应对大病的风险；寿险、意外险，应对身故对家庭经济的冲击。 很多人以为保险是「保人」的，其实不是，它保护的，是我们的钱。 我们训练营有个用户，投资很厉害，一直觉得花钱买保险，是浪费他用来赚钱的本金。 后来有一天，他突然来找我配保险，说自己意识到一个问题：自己的风格是全仓干，如果真的碰到生病用钱，只能靠卖基金股票来治病。如果那时候碰到熊市，岂不是亏大了？ 这个弯转过来，他突然意识到，保险非常有必要，是对他投资收益的保护。 其实对于大多数家庭而言，道理是一样的，保险是对你收入、积蓄的保护。让你不会因为生大病、碰到意外，把本来要用在家庭和生活里的钱掏空，变成穷人。 所以保险不仅得买，还得买够。 第二层，应急能力。当需要快速变现的时候，你能调度的现金流有多少？ 一个最实用的方式是，是储备应急准备金。 建议至少准备3个月的生活费，可以放在灵活的一点的产品里，比如货币基金，方便用的时候提现。 除了应急准备金，也可以梳理下自己其它能够快速变现的资产或者渠道。 这点还蛮感慨的，大部分中国家庭的资产，都被房子吃掉了，但偏偏房子又几乎是变现最慢的资产。
相对而言，无固定期限的金融资产，流动性会好很多，但要么放弃收益投入类余额宝中，要么放弃稳定选择股市基金，两者无法两全。
还有一点就是，平时好好维护自己的信用吧，关键时刻，也许借钱是最快的渠道。 第三层，获取长期被动现金流的能力。长期看，你的被动收入现金流有多高？
被动收入是不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。
两个同样月入5w的人，一个是靠工资报酬；另一个是靠存款利息。
虽然看上去收入一样，但是应对风险的水平就差远了。
普通人想获得被动收入最主要的方式，就是通过理财、投资。
而且我对理财这件事的看法还有点不一样。我们通常说理财，看重的都是收益率，我觉得更重要的是：
你投资的东西，能不能给你带来持久的现金流？这一点是很重要的。
举个例子，用房子收租金，就是一种持续的现金流。年金产品，也算是持续的现金流。
这种现金流，确定性都很高，不会让你今天收益高就鲍鱼海参，明天收益低，就关灯吃面。
温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。
张老师
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