「保本」保收益，只有这仨了
发布时间：2020-11-18 22:27阅读：222
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照理说，作为一个专门研究保险的号主，写理财有点不务正业。
不过最近市场风平浪静，估计重疾新规前，乏善可陈；而作为一个偏保守的投资者，理财研究的多了，忍不住想和大家分享分享。 理财的朋友应该都会有感觉，这两年的市场，既保本、收益又不错的产品，越来越难找了。 连曾经「安全」银行理财产品，也开始净值化波动。
目前真能做到承诺「保本」的产品，严格说只有3类：
01 国债
国债是当之无愧的保本带头大哥。
保本的承诺，来自国家的信用 —— 如果有一天连国家都还不出钱，那也没啥好折腾的了。 3年期和5年期国债比较常见，目前票息水平分别是3.8%和3.97%。 几年前，P2P还比较火的时候，这个收益率没啥吸引力，但在当下低收益的大环境下，突然又香了。 而且国债的起买门槛低，只有100块，还是非常友好的。 具体买的话，更推荐选储蓄式的国债，典型的债券还本付息方式，简单直接： 储蓄式又分为凭证和电子2类，如果是同样的票息，比如都是3.8%，建议首选电子式，因为计息方式不同，实际的收益会更高。 一般在银行、储蓄机构可以买到国债，一些银行的手机APP也会提供国债的购买渠道。 你可以先在熟悉银行的手机APP里查询一下，或者先电话银行咨询。
02 存款类产品第二类保本产品，是存款。 更准确的说，是50万以内的存款 —— 按照监管规定，你在同一家银行50万以内的存款，是受存款保险兜底保护的。 很多人一听存款，就想到极低的活期利息。我说的，是近几年比较火的创新型产品。
感受一下收益水平：
这类产品相对门槛也比较低，还是很友好的。 不过问题在于，可持续性比较差。在利率下行的大趋势下，很可能买着买着，以后就没了。
03 理财型的储蓄保险
第三类，就是理财型的储蓄保险产品，包括年金和增额终身寿。 这类产品，可以算是长期保本的唯二选择，长期的收益能做到3.5%上下。 最大的优势是收益能长期保证，这一点，是国债和存款产品都比不上的。 19年的3年期国债收益还有4%，今年只有3.8%了；存款类产品的收益，这两年也在逐步下降，而且非常难抢，很多平台，只对老客户才开放。 相比之下，年金和增额终身寿，可以帮你锁定更长周期比如20年、甚至30年、50年的收益水平。 尤其是增额终身寿，不仅能保本，还支持灵活的提前支取 —— 如果你想早一点把钱拿出来，也不会牺牲长期收益 —— 这一点是国债和存款都做不到的。
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不过最近市场风平浪静，估计重疾新规前，乏善可陈；而作为一个偏保守的投资者，理财研究的多了，忍不住想和大家分享分享。 理财的朋友应该都会有感觉，这两年的市场，既保本、收益又不错的产品，越来越难找了。 连曾经「安全」银行理财产品，也开始净值化波动。
目前真能做到承诺「保本」的产品，严格说只有3类：
01 国债
国债是当之无愧的保本带头大哥。
保本的承诺，来自国家的信用 —— 如果有一天连国家都还不出钱，那也没啥好折腾的了。 3年期和5年期国债比较常见，目前票息水平分别是3.8%和3.97%。 几年前，P2P还比较火的时候，这个收益率没啥吸引力，但在当下低收益的大环境下，突然又香了。 而且国债的起买门槛低，只有100块，还是非常友好的。 具体买的话，更推荐选储蓄式的国债，典型的债券还本付息方式，简单直接： 储蓄式又分为凭证和电子2类，如果是同样的票息，比如都是3.8%，建议首选电子式，因为计息方式不同，实际的收益会更高。 一般在银行、储蓄机构可以买到国债，一些银行的手机APP也会提供国债的购买渠道。 你可以先在熟悉银行的手机APP里查询一下，或者先电话银行咨询。
02 存款类产品第二类保本产品，是存款。 更准确的说，是50万以内的存款 —— 按照监管规定，你在同一家银行50万以内的存款，是受存款保险兜底保护的。 很多人一听存款，就想到极低的活期利息。我说的，是近几年比较火的创新型产品。
感受一下收益水平：
这类产品相对门槛也比较低，还是很友好的。 不过问题在于，可持续性比较差。在利率下行的大趋势下，很可能买着买着，以后就没了。
03 理财型的储蓄保险
第三类，就是理财型的储蓄保险产品，包括年金和增额终身寿。 这类产品，可以算是长期保本的唯二选择，长期的收益能做到3.5%上下。 最大的优势是收益能长期保证，这一点，是国债和存款产品都比不上的。 19年的3年期国债收益还有4%，今年只有3.8%了；存款类产品的收益，这两年也在逐步下降，而且非常难抢，很多平台，只对老客户才开放。 相比之下，年金和增额终身寿，可以帮你锁定更长周期比如20年、甚至30年、50年的收益水平。 尤其是增额终身寿，不仅能保本，还支持灵活的提前支取 —— 如果你想早一点把钱拿出来，也不会牺牲长期收益 —— 这一点是国债和存款都做不到的。
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