前两天做了个简单分享，问观众：你们对哪些保险比较认可？

结果有点出乎我的意料，回答最多的居然是车险和医疗险。

理由是亲自经历过或者看过别人理赔。

接触这么多的用户，愿意买保险的各有各的理由。

但是不愿买的，理由却是出奇的一致。

觉得出了险也赔不到。

今天我们就来聊聊：

-哪些情况会被拒赔？

-如何预防和应对拒赔的情况？

不属于保险责任

就是发生的事情不在保障范围内。

有些很容易判断

比如：

肺炎住院不能用意外险理赔；

高处跌落，手臂骨折，重疾险也不赔；

你别笑，现实中这些情况都有实例。

买的时候没关注，或者时间一久，忘了当初买的是啥。

另一些呢比较复杂，就不能怪投保人了。

比如并不是每个人都知道中暑、猝死并不是意外，而属于疾病；

意外险是不赔的。

对策

买的时候就弄清楚每份保单的保障责任；

另外做好保单的整理，自己一份，给家人留一份，写清楚报案方式和保障范围。

等待期出险

有时候就有巧合发生，上个月刚买了重疾险，这个月体检查却出了甲状腺癌。

好的方面是发现得早，遗憾的是保险赔不到了。

因为有等待期。

• 重疾险：90~180天

• 寿险：90~180天

• 医疗险：30~90天

• 意外险：0·3天

保险公司担心有人先得病，再投保，以此骗取保险金。

所以会约定一段期限，这期间出险，有些情况是不赔的。

以重疾险超级玛丽3号Max为例，它的等待期是90天。

90天内，发生疾病引起的重疾。

对不起，保险公司不赔。

如果意外引发的重疾（比如颅脑手术），没关系，正常赔付。

因为意外无法预计，所以等待期并不限制意外。

对策

等待期内尽量避免不必要的体检和就医，特别是临近等待期结束的时候，因为可能会影响理赔。

有时候或许就差个1~2天，能等的话可以等等。

没有如实告知健康状况

也就是我们经常说的带病投保。

先补个课，以免有新来的朋友不清楚。

在投保前有一个健康告知，保险公司会出一套“问卷”，了解我们的身体状况，以此判断能否承保。

买的时候，保险公司像个傻白甜，你说什么他都相信。

到理赔的时候，就化身福尔摩斯，如果查到当初没说实话，可能就以此来拒赔。

因此，在保险的理赔纠纷中，这条理由占据了主导作用，也是被诟病最多的。

有人说，我不故意隐瞒，是不是就没事了？

未必。

划重点，保险公司要你回答健康告知问题的基准，是以你的体检、诊疗等记录为准的，并不是以你的真实的身体情况。

比如小明自己懂医，摸出自己有个甲状腺结节，但没看过医生。还有，曾经用医保卡帮老爸买过高血压的药。

如果他要买重疾险，遇到了下面的问题：

1. 是否有甲状腺结节？ 

回答：小明虽然有结节，但可以回答没有，因为没有书面记录。

2. 是否有高血压？ 

回答：小明虽然没有高血压，但不能回答否，因为有购药记录。需要向保司说明情况，进行人工核保。

对策

在投保时，大家一定要根据保险公司提出的问题如实告知，问什么答什么。

平时养成良好的习惯，千万不要把医保卡借给别人，即使是自己的爸妈。

如果自己实在不清楚哪些要告知，就要找一个专业的保险规划师咨询。

属于免责条款

有些情况，虽然属于保障责任，但是合同中约定了保险公司可以不赔。

比如有的意外险

理赔：交通意外

免责：被保人酒驾或者醉驾

再比如寿险

理赔：自杀

免责：两年内的自杀

对策

这些除外的情况，都会在保险合同中白纸黑字的列明。

所以，收到保单后，要看清楚哪些是责任免除的情况。

在阅读保险条款时一定要重点注意。

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