年末将至，又到了保险公司热卖“开门红”的季节：

每年年末到来年年初，各大保险公司，尤其是寿险公司，都会进行大型的促销，为来年的业绩做努力。

今天就给大家讲讲，这类产品里面，常见的4种「xx率」：

01 

预定利率 

去年年底，大批预定利率4.025%的年金险下架，很多人第一次听到这个词。

下架后，3.5%预定利率的增额终身寿寿成了大家的新宠。

预定利率是保险公司在制定年金险和增额寿时，用以计算保费和责任准备金时采用的利率。

这里大家要注意一点，虽然预定利率越高，对我们越有利，但是：预定利率≠实际收益率！

为啥？因为保险公司要经营，有人工成本、有销售费用，还要提取风险成本。

假设你交1000块钱给保险公司，在扣除这些成本费用之后，实际用来投资生息的钱，可能只有800块。

就算我按照4.025%的收益兑付，一年后，你账户里的钱，也只有：

800*（1+4.025%）= 832.2元

这个时候，你的实际收益，还是负数呢~

这也是为啥，储蓄类的产品，如果提前退保，一般都会有损失。

等时间拉长到十年甚至更久后，实际收益才会逐渐靠近预定利率，甚至有可能超过预定利率。

所以，就算都写着4.025%，产品的实际收益，还是会有高有低。

02 

保额增长率

保额增长率，往往出现在增额寿产品中，常见的在3.5%~3.8%之间。

像我们之前说过的爱心守护神，它的保额增长率就是3.6%。

这个数值，也并非实际收益率，它更多和我们的保障权益相关。

买了增额寿以后，想要把钱取回来，有两条途径：

1）全部或部分退保 

退的是保单的现金价值，跟保额无关；

2）发生理赔事故（全残或身故）

增额寿与定期寿险和终身寿险不同，发生事故后并不是赔保额，而是通常三选一，从中选大的：

a. 已交保费*比例；

b. 现金价值；

c. 有效保额（基本保额*（1+保额增长率）^N）;

通常，保额增长率只会影响到c有效保额，但是c往往又不是三者中最大的，基本没影响。

提醒大家一定要注意，有些从业人员，利用大家出险就赔保额的思维定式，营造保额增长率就是实际收益率的假象，从而促成销售。

03 

万能账户结算利率

结算利率往往表示的是，万能账户生息的利率，是真实已经发生的数据。

开头这张图，里面提到的所谓「灵活账户」，背后就是产品附带的万能账户。

不过万能账户结算利率只能代表过去，无法代表将来。

好比一只基金，我去年买了1000元，今年一看，账户变成1100元了，利率是10%。

但到明年，有可能增长只剩下5%。

短期看，有些产品结算利率可以达到4.5%、5%，甚至更高。

但是长期看，这些都是不保证的。

而无论是年金还是增额寿，毫无疑问都是长期配置的产品。

利率下行的情况下，这个结算利率很难长期保持。

图片来自网络

所以我也一直提醒大家，千万别因为高结算利率，作为选产品的主要原因 —— 这更是个短期加分项，不是决定项。

04 

万能账户保底收益

 跟结算利率相反，要想获得稳稳的幸福，可以参考保底收益。

保底收益是万能账户的最低收益，每年实际结算收益只允许比它高，不能更低。

所以，它的数字会小一点：低的只有1.75%，高的目前约3%。

对我们而言，这个数字，越大越好。

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