早在今年8月26日，国家医保局发布了一则关于职工医保新规的征求意见稿。

全名比较长，叫《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》。

虽然还是“征求意见稿”，但也指明了接下来医保的改革方向。

我看完了整篇稿子，发现变化比较大，影响也比较广泛，毕竟涉及到了3.3亿参保人员。

今天给大家解读一下，其中最关键的3点。

门诊也能用医保报销

目前，在国内的很多城市都是需要住院才可以报销，门诊看病不行，只能花个人账户里的钱。

但是个人账户里的钱并不多，有些常见病费用很高，患者的负担就比较重。

只有个别的几个经济发达的城市（比如北上广深杭等）支持门诊报销，而且报销门槛较高。

比如北京的职工医保门诊，设置了1800元/年的免赔额，超过1800元的部分，按照二级医院70%、三级医院90%的比例报销，最高2万。

根据《意见稿》，将来各地的门诊费用都纳入到了报销范围。

而且，报销比例不低于50%，这是最低限制。

也就是说，职工个人只需要承担医疗费用的50%，还可以用个人账户的余额支付。

比如，A在门诊看病花了1800元，没达到免赔额，需要自费。但是A的个账里只有1000元，在花光余额之后，还要自付800元。 新规实施后，至少能报900元，个人账户里还有余额，也不用自己再付钱了。

我个人觉得，这实际上相当于一个渐进式的改革方式。

先支持“高血压、糖尿病”等花费较多负担较重的慢性病门诊报销，再逐步把常见病、多发病等也纳入到报销范围。

像术后抗排异治疗，癌症放、化疗，透析等达不到住院标准，只能在门诊治疗的，将来也可以报销。

这样可以大大减轻患者们的负担。

而且，随着基金承受能力增强逐步提高保障水平，待遇支付可适当向退休人员倾斜。

退休人员是求医问药的主力军，如果将来门诊报销可以高于50%，对他们来说是非常有利的。

个人账户里的钱会少一些

稍微介绍一下，目前我们的职工医保有两个账户，分别是个人账户和统筹账户。

个人账户：顾名思义，里面的钱属于我们自己，主要用于平时看病的门急诊、定点药店买药；

统筹账户：国家统一调配，用来支付当年的医保开支，个人没有支配权。

自己缴纳2%，全部进入个人账户。

企业给我们缴纳6%（北京、上海等地高于6%），其中30%进入个人账户，剩下的70%进入统筹账户。

根据《意见稿》，个人交的部分仍会进入个人账户，以2%为上限，企业缴纳的部分，将全部划入统筹基金。

粗略估计，如果新规实施，将会有有近2920亿资金将从个人账户进入统筹账户。

那这些钱用来做什么呢？

根据《意见稿》，主要是用于支撑健全门诊供给保障，提高门诊待遇。

大家可以理解为，我们拿一部分个人账户的钱，买了一份门诊医疗的保险。

虽然个人账户的钱少了，但是多了一份保障。

而且，必须得说的是，目前我国医保的个人账户里，沉淀了8000多亿闲置资金。

因为很多健康人群没有医疗支出的需求，所以这部分钱会一直留在个账中积累。

但是，仍然有部分年老、体弱人群的账户是入不敷出的。

如果新规实施，更多的钱流到统筹账户中，就可以更好的增强健康人向患病者的共济。

资金利用率，也会更高。

对于健康者来说，一旦将来自己也生病了，也同样能够获得来自社会成员间更多的共济。

所以，从实用的角度来考虑，虽然个人账户的钱变少了，但我们将来看病的钱也变少了。

个账使用范围扩至家属

目前，个人账户里只能支付职工本人的医疗费用。

只有少数一部分地区开通了医保家庭共济。

《意见稿》中，也强化了家庭共济。

个人账户除了自用，还可以支付职工配偶、父母、子女的医疗费用。

比如在医保定点机构买药、医用耗材，支付自付部分的医疗费。 甚至可以支付配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。

当然，公共卫生费用、体育健身或养生保健消费等，仍然是不能报销的。

目前大部分保险公司，对于医保卡外借还是比较介意的。

如果是医保卡外借买药，一般需要人工核保，确保没有相关的疾病，才有可能承保。

而且，接受医保卡外借的保险公司，也越来越少了。

所以，如果将来合规，基于成本的考虑，保司能否放宽医保卡外借的核保策略，还尚未可知。

所以，如果你还没有买好保险，我还是建议大家谨慎使用医保卡。

尽量避免给家人买药、甚至看病。

本身投保时，健康告知方面的问题很容易起纠纷。

如果医保卡上还有些说不清的就医记录，投保之路难免更加波折。

最后

这次改革只针对职工医保，不包括新农合、城乡居民医保。

整体来看，对我们参保人来说，是利大于弊的。

能报销的病种、药物越来越多，覆盖范围也越来越广。

医保，一定要有。

同时，在此基础上，也要适当配置一些商业保险，获得更全面、更安心的保障。

目前政策还在征求意见中，最终版本和具体实施时间还没有定下来，大家先心里有数就好。

当然，如果你有一些建议或意见，可以在9月6日前通过官方提供的联系方式反馈。

希望今天的内容对大家有帮助。
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