凡事有果必有因，保鱼君分析了原因，总结起来有以下几点：

1.1 买错了保险

这种情况很大程度是不专业的保险代理人员造成的，为了达到销售业绩，会有少数从业人员给你推荐一款完全跟需求无关的保险。

比如害怕家人生病会产生大额医疗费的，最后却买了分红型返还型的产品，明明基本保障都没满足，却先去投资。那么一旦家庭发生重大变故，理财险根本不起作用。

1.2 产品更新升级，保障体系更完善

拿重疾险和百万医疗险来说，因为险种的受欢迎程度，一方面产品本身的更新迭代，一方面又会有保险公司推出新产品，而这类产品更新升级，往往会让消费者认为自己手上的保单过时了，比如：

（1）保障范围：以重疾险为例，比如会从保障的疾病数量或者首次出险赔付比例方面升级。

（2）保障细节：有些升级产品会在条款内对等待期、犹豫期或间隔期等进行优化，比如缩短了等待期等，更适合实际情况的需求。

（3）附加项目：对附加险进行优化，比如增加了少儿特疾等很实用的附加项目。

1.3 保额买低了

比如一名单身青年，成长为一家之主之后，承担了照顾家庭照顾父母的责任，如果他出了意外，家庭损失就会很大。那么他作为家庭支柱所需要的保额一定会比作为单身青年时期要高。因此用户会产生保单“过时”的想法。

保鱼君认为，如果不是买错了保险，并且产品确实非常非常不划算的话，最好不要退保，因为退保会产生一定的损失：

▶▷经济损失：

一般长期型产品在犹豫期后退保的，都是只退保单的现金价值，而不是已交保费。

以重疾险为例，通常前几年的现金价值都很低，可能交了几万块的保费，退保返还却只有千把块。

这不是说保险“不讲道理”，而是保险作为保障产品，它履行了合同期内对被保人的保障，如果投保人违约，扣除相应的风险保障费用也是合情合理的。

▶▷二次投保的风险：

中途退保，说明之前投保有几年了，再次投保不但年龄更大，身体机能也可能有所下降，我们都知道买保险，越年轻身体越好越容易买。

那么再次投保时，会不会因为年龄大或者体检不合格而增加保费或干脆被拒保呢？

▶▷保障中断的风险：

如果确定要退保，保鱼君建议在买好了替代品，并且过了等待期之后，再将旧的保险推掉。等待期一般在30天、60天或180天不等，如果中间衔接不好出现了中断，万一不幸出险没人管，那就得不偿失了。

退保容易糟蹋钱，但不退又不能满足眼前的风险缺口，要怎么办呢？既然用户大大们有此困惑，那么保鱼君认为有责任帮忙想想办法。

当保单“过时”时，加保是很好的办法。

那么究竟要如何加保呢？保鱼君在讲加保方案之前，提醒大家，一切的加保，都需要在考虑可支出保费的基础上进行。

3.1 当险种不完善时：

不同年龄段需要补充的保险种类不尽相同，为了应对各类风险，让风险支出降到最低，保鱼君建议只要核保能通过的，最好把意外险、寿险、重疾险、医疗险买齐，老年人买不了或买重疾险不划算的，可以买防癌险，这样才算补充完全。

3.2 保额不够和保障期限不够的：

比如重疾险，早期买了一份保额30万，保障期限30年的定期单次重疾，那么保鱼君给出的建议是，先补充保障期限，再完善保额：

加保一份终身重疾险，保额可以买到20万的。如果有条件的，直接加保一份50万保额的重疾险，就相对比较保险了。

最后，，保单“过时”并不可怕，选择正确的对待它才是关键，该退的退，该加保的加保，这样才能解决问题

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