意外离我们远吗？

航空意外发生率不高，但不代表生活中其他的意外不能找上我们。

在中国，每年非正常死亡人数超过320万，平均每天8767人死于意外事故，平均每分钟6个人。也就是说，在你看完这篇推送的3-5分钟里，至少有20个人，在各种意外事故中死亡!

我们不知道意外事件什么时候会来，我们没办法避免，只能一边提高警惕，一边尽量减轻意外给我们带来的损失。

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意外险是众多险种中一个特别的存在，不仅购买门槛低，而且不同阶段都很必要，很多人人生第一份保险就是意外险。

而大家对意外险的惯常认知就是意外去世了赔钱，当然这没有错，但事实上，意外险的分类很复杂，不同产品的差异也很大。

意外险用途分类：

通常一份意外险，主险只含综合意外伤害的身故和意外伤残，其他项目是需要附加的。

也有一些产品保障范围比较广，会附加意外医疗以及特定意外项目（具体看条款，里面写的很清楚）。那么这些保障项目，具体会有哪些用途呢？

▶▷日常生活-综合意外

意外身故的作用，比如某人买了意外险，不幸出车祸身故，保险公司按照合同约定赔付。

意外残疾：保险公司会按照《人身保险伤残评定标准》评定残疾级别，从轻到重划分十级，按等级进行赔付。

伤残赔付公式：保额×（10-伤残等级+1）×10% 

意外医疗：如果没有严重到残疾，只是因意外事故受伤，比如车祸骨折，这时所产生的医疗费，保险公司按照合同约定进行报销。

▶▷交通意外：

综合交通意外的用途比如，被保人自己开车，或乘坐火车轮渡等交通工具时出现意外的状况，而人在车外被车撞的，只能算综合意外。

▶▷外出旅游：

旅游意外一般针对旅行过程中各方面的风险，包括人身意外、紧急医疗运送、个人行李财务等方面的保障。

值得一提的是，像一些户外活动如攀岩滑雪等，在综合意外中往往不能保障，而部分旅游险是保的。

        如此细分的意外险，怎么买呢？

生活不是《中国机长》，我们用的最多的是综合意外，那么在选择上，注意如何侧重呢？听保鱼君来分析：

3.1 年龄

综合意外，全年龄段都要不用再赘述了。但是在给小孩和老人购买保险时，意外医疗是必加的项目，用于支付造成意外伤害时的治疗费用。意外医疗非常实用，报销住院费的同时，有的连门诊费也能报。

3.2 职业

像上文提到过的开车上下班，经常出差需要乘坐飞机火车的人，那么首先在综合意外的保额上，尽量买高，同时把交通意外也加上。

这里保鱼君想说说猝死，猝死不属于意外，一般意外险是不管的，但还是有一些很有爱的意外险产品会把猝死也保上。所以像程序员这类加班严重，工作不分昼夜的人，保鱼君建议买保障猝死的意外险。

3.3 外出旅游

一定要买一份旅游意外险，即便旅游团给买了，也要自己再加保一份旅游意外险，购买时，注意生效期限是否覆盖旅行计划。如果游玩项目是高危活动比如攀岩滑雪高原旅游时，要买一份带有高风险运动的意外险。

其次，出国旅游，一定要买境外旅游意外险。这主要看医疗运动和身故返送条款。这条保障的作用就是在于确保被被人发生境外事故时可以即使得到救治，非常重要。

       值得注意的细节：

意外险固然好，但购买前也要冷静的看看保鱼君给大家的几个提醒：

4.1 不要买随机票火车票的意外险

切记不要买随机票和火车票的意外险，单次几十块保十几二十万，太太太不划算了。航空意外险一般很便宜，很多意外险产品会自带，但是有些意外险会用高额的航空意外当噱头，这种情况要做好区分。

4.2 不要买长期意外险

长期的不推荐，贵很多而且没必要。保险产品每年都可能出新的，意外险没有续保问题，没有健康告知，买一年期的就可以了。

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