随着越来越多的朋友选择投保保险为自己和家人的健康保驾护航，大家对保险产品的了解也日益增加。

不过，还是有些朋友对于健康险的分类不甚了解。

尤其是医疗险和重疾险。

我常听到有些朋友说：“买了医疗险就不用买重疾了”。

投保时，我们首先要知道每个险种的具体保障，才能根据自己的需求去选择。

虽然二者同属于健康险之一，但是也有不同。

那医疗险、重疾险只买一个可以吗？先买哪一个？今天来聊聊。

重新认识重疾险&医疗险

医疗险和重疾险，本质上都属于健康险。

它们都能够有效抵御被保人的疾病风险，减少因病带来的损失。 但是也有区别。

医疗险：

医疗险是报销型。被保人在医院治疗期间产生的合理且必须的医疗费用，都可以报销。

报销的费用，不会超过实际产生的医疗费用。

虽然社保能报销一定的医疗费用，但有起付线、封顶线、还有自付、自费部分，报销总额度有限。

商业医疗险的报销金额更高、范围更广，有些产品可以覆盖进口药、特效药等。

所以，医疗险保障的是治疗期间的费用支出，不至于出现重病无钱医治的状况。

重疾险：

重疾险是给付型。 和实际产生的治疗费无关。在投保时，就已经锁定了单次损失金额。

被保人确诊为合同约定的疾病，达到某种状态或用某种治疗手段，保险公司就会赔付一笔钱。

可以有效弥补收入损失，以及后续治疗的费用支出。

医疗险、重疾险有哪些区别？

根据定义，大家也能感受到医疗险和重疾险是有差异的。

我总结了一下，它们最主要的区别在于：

保障内容、保费金额、赔付方式。

1）保障内容

医疗险：保障范围比较广，可以很好覆盖住院及特殊门急诊医疗的开支。主要是作为治疗费用补偿。

重疾险：保障范围比医疗险要窄一些，只有确诊合同约定的某种疾病，才能获得赔付。

但是生了大病后，一个家庭的经济负担不仅是医疗费用，还有各种其他开销。

医疗费用可以靠医疗险解决，其他的开销，就要用重疾险来覆盖了。

至于赔付金额，是根据投保时额度确定。

2）保费金额

医疗险：自然费率，保费会根据投保人年龄、健康状况等因素进行动态调整。

年纪越大，保费越高。

可能30岁时的保费只有一二百块钱，到了50岁，保费就要一千多一年。

重疾险：固定费率，在合同中约定每年的保费金额，保费不变。

定价的原理是从投保的年龄算起，一生的保费都算完，加起来的总额，除以相应的缴费年限。

不过重疾险普遍保费比较高。

30岁男，50万保额，30年交，每年保费5000元以上。

3）赔付方式

医疗险：根据免赔额、报销范围、报销比例等来算。

一般来说，报销金额为=（治疗总支出-社保报销额度-免赔额-报销范围外费用）*报销比例

因为是报销型，医疗险不能重复赔，买多份也只能报销一份。

重疾险：一次性给付，用来弥补重疾治疗期间的收入损失。理赔金如何分配，全由自己决定。

举个栗子：

A给自己投保了一份50万的终身重疾险（07版定义），一份百万医疗险，一般疾病住院200万，重疾住院400万0免赔，不限社保，100%赔。

等待期后，A确诊甲状腺癌，住院治疗共花费5万元治疗费，社保报销3万元。

A能得到的赔付如下：

重疾险：100%保额，一次性50万；

医疗险：5万治疗费，扣除社保报销的3万元，剩下的2万元按100%报销。

医疗险覆盖治疗费用，后续需要吃的药、营养品，康复费用，治疗期间的收入损失，则由重疾险覆盖。

所以，按照我的理解，

医疗险更像是会计，根据我们的花费来算可以给我们报销多少，可以用来“救命”。

重疾险更像是能救急的富豪朋友，小病小痛不管，但重大疾病直接打钱，可以用来“续命”。

而且，重疾险是给付的，所以可以重复赔。

假设A买了3份重疾险（都没有额外赔付），保额分别是30万、40万、50万，等待期后不幸患癌，可以得到30万+40万+50万=120万的赔付。

医疗险虽然也可以重复投保，但是理赔的时候，不能对同一疾病治疗的费用重复赔付。

怎么选择医疗险？

一般来说，商业医疗险有小额医疗险、百万医疗险等。

小额医疗险的免赔额低，多数0免赔，不过保额也比较低，可以解决小额医疗费用。

百万医疗险则保障更加全面，保额高达上百万，不限社保用药、疾病种类，但一般有1万元的免赔额。

我个人建议，为了更好转移重大疾病的风险，要优先考虑百万医疗险。

如果预算充足，而且已经配置好百万医疗险后，再去考虑小额医疗险。

因为小病小痛的治疗费用，即使没有保险报销，我们也能够负担得起。

可一旦罹患的是重大疾病，过程中的医疗费用，不是一般家庭可以承受的。

这个时候，百万医疗险的作用就非常大了。

如何选择百万医疗险，我之前也写过很多。

简单来说，要着重看4点。

1）基本保障齐全：除了住院责任，特殊门诊、门诊手术、住院前7日后30日的门急诊，都要有。

2）保额和免赔额：注意产品是否存在单项限额。多数产品的免赔额都设定在1万，重疾0免赔。

3）续保条款要好：目前还没有保证终身续保的产品，最长是20年。

4）增值服务实用：比如外购药报销、就医绿通、住院医疗费垫付、家庭共享免赔额、质子重离子等，都比较实用。

如何选择重疾险？

按照是否返还来分，可以把重疾险分为消费型重疾险和返还型重疾险。

很多朋友想买返还型重疾，因为觉得消费型重疾如果没出险，钱就相当于是打水漂了。

关于返还型重疾险，我个人是不推荐的，除了价格太高，还有很多坑。

如果想配置重疾险，建议优先选择消费型重疾险。

选择重疾险时，需要着重注意这几点：

1）保额优先

买保险买的是保额。

重疾险尤甚。 如果保额不够，我们在面临重大疾病时，是无法弥补经济损失的。

同样的疾病，只买了10万保额的朋友，和买了50万保额的朋友，在治疗时的底气真的有区别。

保额以年收入3-5倍为宜，建议配置到50万以上。

最低也要到30万保额。

在保证保额的前提下，可以适当选择多次赔付等产品特性。

2）保障责任

目前市面上的重疾险多数都保障重大疾病、中症和轻症。

很多产品可以附加癌症二次赔付，心血管二次等责任。

对于基础保障，主要看高发轻症、中症是否有覆盖。

至于附加责任，我认为癌症二次赔付是有必要附加的，不论男女。

当然也要看两次癌症的间隔期以及赔付比例。

保障全面，才能给我们足够的安全感。

3）保障期限

按照保障期限，重疾险可以分为定期重疾险和终身重疾险。 终身重疾险保障的期限更长，不用担心保障失效的问题。

不过保费也更贵。 如果预算有限，在保证保额的基础上，可以先买一份保到70岁/80岁的定期重疾险。

等到将来预算充足之后，再加保一份终身重疾险。

如果预算非常充足，我建议选择保终身的多次赔付不分组重疾险，直接一步到位。

医疗险和重疾险，先买哪个？

可以看到，重疾险和医疗险并不矛盾，都是人人必备的保障型保险。

重疾险主要用来保障重大疾病，弥补损失，但是需要符合合同理赔条件才能赔，保费也比较贵。

医疗险则是报销范围更广，可以很好补偿我们治疗期间医疗费用的损失，保费也便宜，不过弥补不了后续的康复费用、收入损失等。

所以，回到文章开头的问题： 如果刚毕业，或是预算非常紧张，可以先配置一份百万医疗险。

过了等待期，就能转移掉比较高的医疗费用风险。

当然，如果经济条件允许，建议重疾和医疗都要配置。

小孩子才做选择，成年人当然是我全都要。（开玩笑）

重疾险和医疗险，各有各的优势，互相补充，想要更完善的疾病保障，两者缺一不可。

最后，不论什么情况，越早投保越好。

希望今天的内容对大家有帮助。

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