“为什么重疾险比医疗险贵？”

产生这类疑问主要是对重疾险与百万医疗的认知不足，

针对这些问题，我今天谈谈重疾险与百万医疗的主要区别。

我先定个基调，

不同险种没有可比性，

不同险种功能不同，不是互相替代，而是互相补充的关系。

另外，因为很多人以为医疗险=百万医疗，

所以列举的都是“百万医疗”这类基层医疗险，保费才便宜，

其实，医疗险不便宜，有些甚至比重疾险贵得多，

如果是“高端医疗”，年交保费都5W以上，而且消费型，怎么可能比重疾险便宜？

重疾险比百万医疗险贵的原因

1、理赔性质不同

重疾险是【给付性质】，只要达到合同约定重疾状态、手术，保险公司必须按照保额赔付；

医疗险是【报销性质】，虽然报销限额又要100万以上，但需要实报实销，你能在医院花100万再说吧。

医保都有规定，连续住院治疗时间每超过90天，需要重新支付一次起付标准费用，

什么意思？

绝大部分住院都是三个月以内，包括癌症，

否则，人人都这样住，医院床位不够，医保基金不够。

而且百万医疗只能去公立医院就医，

想在公立医院三个月除了医保报销外，还要花100W，

不要太天真了......

如果用一个简单的比喻来讲，

重疾险像土豪朋友，约定了保额，出事就给钱；

医疗险像会计朋友，约定了报销额度，实报实销。

2、钱怎么花不同

重疾险赔到的钱，花在哪里都行，出国就医、给家人、还房贷、营养费、康复费等；

医疗险赔到的钱，只能给医院，给别人不行。

重疾险能替代自己患病时的工作收入，作为收入补偿；

医疗险是专款专用。

3、产品稳定性不同

重疾险一般是保终身的，一旦合同成立，除非完成赔付责任，合同才会终止；

医疗险都是“不保证续保”的，都有停售风险，万一以后医疗险停售，需要重新投保，重新投保需要健康告知呀。

举个例子，

我今年体检没问题，正常体投保了A医疗险；

5年后，产品停售，同时，我发现了自己有较大的甲状腺结节，重新投保别家医疗险都拒保......

这是我惊喜地发现，重疾险没买，医疗险买不了，余生只能裸奔。

尤其是百万医疗的续保稳定性理论上更难保证，

这种高免赔额、高保额、低保费的百万医疗，不仅在中国是新生事物，在全球范围也是新生事物。这种产品以后何去何从我们尚不得知，毕竟理赔高峰期远没到来，而且在中国逆选择比较严重地方，是否能够持续经营下去，我持谨慎乐观态度。

4、储蓄性不同

终身重疾有现金价值，随着时间推移，现价价值会超过累计保费甚至保额；

医疗险没有现金价值，一年一买属于纯消费型。

现金价值的用处很多，除了保单贷款之外，还能看作是一种强制储蓄作为养老补充。

储蓄性越高的产品，费率自然高，

5、年交保费不同

重疾险一旦确定保额、缴费期，以后每年的保费恒定，不会变化；

医疗险通常是每5年为一档费率，随着年龄的增长，50岁以后会大幅上涨，65岁后甚至都不知道续保的保费了，如果中途保险公司觉得产品不能盈利，会统一提升全部档次的费率，至于续不续保就是你的问题了。

某百万医疗的费率表

6、免责范围不同

重疾险通常责任免除比较宽松▼

某重疾险责任免除范围

医疗险的责任免除较多，较严格，而且不保“既往症”▼

某百万医疗责任免除范围

重疾险可以通过健康告知、核保，就算是既往症也可以纳入保障范围；

但医疗险是明确不赔既往症的。

7、保障范围不同

重疾险只要符合合同约定的重大疾病，就可以理赔；

医疗险更多是住院险，通常需要住院才能理赔，而且百万医疗有1万的免赔额。

注意：医疗险的特殊门诊责任不是普通门诊，两者完全不同。

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8、保单服务需重视

需要强调的一点，支付宝只是一个销售平台，不负责后期任何的保单服务，

如果出事需要理赔，得找承保的保险公司处理。

其实，无论老百姓投保时花了多少时间研究产品，阅读条款，只能说你买到了适合自己的工具；

问题是工具以后怎么使用，需要注意什么细节，行外人是了解不到的；就算你了解过，也只是纸上谈兵的阶段；

保险圈内人不是靠对比几个产品，解读几个产品条款就能体现他的专业水平。

大部分保险销售只知道怎么卖产品，对保险理赔的认识甚至不如普通老百姓，交给这样的人服务是否真的好？

中国人办事与歪果人办事最大的差异是，中国人喜欢事无巨细都要自己亲力亲为，但歪果仁喜欢交给专业的团队，他们出去办事后面都是一堆专业团队，法律、税务、人力资源等等，

一个人的时间与精力都是有限的，凡事不可能亲力亲为。

行外人真有耐心、时间、精力来了解浩如繁星的保险知识吗？

说到底，术业有专攻，查百度当不了医生，上知乎成不了保险专家；

起码，找个靠谱的人比自己到处碰壁要省心。

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