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近三个月外币存款余额快速增长，五大行在内的多家大型银行大幅下调了外币小额存款利率。

  据券商中国记者不完全统计，近期已有“工农中建交”等国有大行，招行、广发、光大等股份行已经下调了部分外币存款利率。从调整后的外汇存款利率上看，目前一年期和两年期的美元与港币，存款利率在上述多数银行的存款币种中居于较高水平，均为0.35%。而欧元、日元和瑞士法郎在各币种中的存款利率最低，仅为0.0001%，已接近于零。

  研究人士分析称，近期多家大型商业银行下调外币存款利率，是内外部因素共同作用的结果。一方面全球利率维持下行通道，本外币存储存在利差，同时我国利率市场化加深，优化资源配置；另一方面是我国经济强化“双循环”背景下，根据需求对外币持有量的动态调整，也可能影响银行对外币存款利率的调整。

  央行数据则显示，8月末，我国外币存款余额8195亿美元，同比增长12.1%。已连续增长三个月，创近29个月新高，当月外币存款增加258亿美元，同比多增401亿美元。

  多家大行下调外币存款利率

  9月26日，交通银行(4.540, -0.02, -0.44%)发布公告称，决定下调境内部分外币小额存款利率。交行在公告称，此次调整的依据是中国人民银行《关于下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并进一步推进利率市场化改革的通知》规定“金融机构小额外币存款（300万美元以下）利率由金融机构根据商业原则自主确定”。

  图片来源：交通银行官网

  工商银行(4.920, 0.01, 0.20%)也于25日调整了外汇存款利率表。券商中国记者注意到，此次调整的币种包括美元、英镑、港元、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元等，存款利率有较大幅度的调整，但新加坡元和瑞士法郎的存款利率并未下调。

  以美元为例，据工行官网历史数据，目前最新的活期、一个月、六个月、一年及二年利率分别为0.01%、0.05%、0.25%和0.35%，相比调整前，分别下降了0.04、0.15、0.25和0.45个百分点，下降幅度均超过一半以上。

  而日元和欧元等币种，包括活期在内的各期限存款利率，最近均被调整至了0.0001%，已经接近于零。工商银行官网的历史数据显示，上一次该行调整外币存款利率，还是5年前的2015年2月17日。

  券商中国记者注意到，“工农中建交”等国有大行，广发、光大和招行等股份行均下调了相关外币的存款利率。但同时仍有一些银行暂未“跟上步伐”，如邮储银行(4.510, -0.02, -0.44%)、平安银行(15.170, 0.37, 2.50%)、民生银行(5.300, 0.00, 0.00%)、兴业银行(16.130, 0.23, 1.45%)、浙商银行(4.220, 0.00, 0.00%)并未下调。以浙商银行的美元存款为例，一年和两年期存款利率分别为0.8%和1%，均大幅高于其他大行。浙商银行官网显示，上次调整时间为今年7月30日。

  一位工商银行华南某支行客户经理对券商中国记者表示，随着部分国家外币在其本国的利率不断下行，近期工行外币存款利率是有部分调整，但业务上并无太大变化，平时其所在支行外币存款业务做得并不多。

  央行数据显示，8月末，我国外币存款余额8195亿美元，同比增长12.1%。已连续增长三个月，创近29个月新高，当月外币存款增加258亿美元，同比多增401亿美元。

  光大银行(3.650, 0.05, 1.39%)金融市场部宏观分析师周茂华认为，近期各大银行下调外币存款利率，体现国内利率市场化，优化资源配置，商业银行灵活应对外部市场供求进行定价，下调部分外币存款利率，有助于拓宽了商业银行贷款利率定价空间。

  欧美多国实施零利率、负利率

  对于银行为何下调外币存款利率，经济学者孙兆东对券商中国记者分析时指出，这是内外部因素共同作用而导致的。疫情下全球利率维持下行通道，发达国家货币利率在境内外存在利差，这种利差不断扩大也会助力国内商业银行调整利率。

  他认为，另一方面是我国经济强化“双循环”背景下，根据需求对外币持有量的动态调整，也可能影响银行对外币存款利率的调整。

  今年以来，新冠疫情给全球经济带来严重冲击，各国经济普遍出现萎缩，同时各国央行为刺激经济进行降息。据统计，2020年上半年全球各家央行总共降息超200次，已经超过去年全年降息次数。当前，包括美联储、欧洲央行、日本央行和英国央行等多家全球主要经济体央行都已进入零利率甚至负利率时代。

  美联储的加息预期点阵图显示，美国的零利率可能将维持至2023年以后，比6月会议时的预期延后一年。当地时间9月16日，美联储宣布将维持联邦基金利率在0-0.25%区间。

  近期，英国疫情不断扩散，英国央行暗示可能考虑负利率。英国央行官员特雷里罗表示，英国央行对负利率的讨论令人鼓舞，表明英国可能追随欧洲央行将利率降至零以下。

  据悉，丹麦、瑞士、瑞典和日本都存在着负利率。丹麦国家银行目前的存款账户的利率为负0.6%。而自2019年以来，丹麦日德兰银行已连续十年，向房屋贷款人提供0.5%的年负利率。澳大利亚央行将现金利率降至创纪录的0.25%，距离零利率仅差0.25个百分点。

  “从全球经济前景与不确定因素看，未来较长一段时间，海外主要央行将继续实施零利率、负利率，无限量量化宽松政策，全球外币流动性充裕。”光大银行金融市场部宏观分析师周茂华对券商中国记者分析称。他表示，下调外币存款利率，也有助于降低海外短期套利资金大量涌入。

  经济学者孙兆东认为，美元作为顶级货币，它的调整会影响美元指数和其他主导货币的利率走势，所以在疫情这个因素没有发生根本变化的时候，那么负利率、零利率的趋势在相当一段时间可能会进一步加深。

  人民币资产吸引力增强

  据央行2020年第二季度货币政策执行报告，受发达经济体货币政策持续宽松影响，外币存贷款利率有所下降。

  6月，活期、3个月以内大额美元存款加权平均利率分别为0.20%和0.75%，分别较3月下降0.01个和0.68个百分点；3个月以内、3（含）～6个月美元贷款加权平均利率分别为1.57%和1.47%，分别较3月下降0.62个和0.45个百分点。

  此外，当前人民币资产和外币资产维持较高息差，例如中美10年期国债收益率利差近期已扩大至240个基点左右，在此背景下，人民币资产的吸引力增强，国际投资者也看好人民币资产，呈现净流入的态势。

  周茂华认为，从近年来人民币汇率经受住诸多风险事件冲击，成为全球最稳定货币之一。未来三年，国内利率与汇率深化改革，国内经济稳中向好且呈现与其他主要经济体分化走势，宏观风险趋于收敛，资本市场加快对外开放，人民币国际化步伐加快，人民币资产将吸引外资持续流入，利好人民币。

  同时他表示，但汇率受影响因素多，未来三年全球疫情与经济形势依然严峻，贸易、单边主义升温，地缘局势等都对转型中的中国经济与人民币汇率构成影响。人民币将与基本面、国际收支更匹配，有望兑一篮子货币保持稳定，在合理均衡水平附近双向波动。

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