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夫妻共有的房产办理抵押贷款，必须经双方书面同意并共同签字，否则抵押行为可能被认定无效。银行为防控风险，会将房产共有人列为共同借款人或要求其出具同意抵押声明。征信方面，无论房产登记在谁名下，只要属于夫妻共同财产，银行通常会查询夫妻双方的征信报告，全面评估家庭整体负债与信用状况。即使一方名下无收入，其征信记录仍影响贷款审批。因此，夫妻双方均需保持良好信用，避免因单方征信问题导致贷款受阻。
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1. 根据《民法典》第301条，处分共有的不动产需经全体共有人同意，因此夫妻共有房产抵押必须双方到场签字，否则配偶可主张抵押无效，银行将面临抵押权落空的风险。
2. 即使房产证仅登记一方姓名，若为婚后取得，仍属夫妻共同财产，银行为确保抵押效力，会要求配偶签署《共有权人同意抵押声明书》或作为共同借款人。
3. 征信查询方面，银行以家庭为单位评估还款能力，故会调取夫妻双方的个人征信报告，查看负债、逾期、信用卡使用率等关键指标。
4. 若一方征信存在“连三累六”（连续3次或累计6次逾期），即便房产价值充足，银行也可能拒贷或降低额度。5. 实务中，部分银行允许配偶不作为借款人，但仍需其签字并查征信，因其潜在债务可能影响家庭偿债能力。
6. 对于婚前个人财产婚后加名的情况，视为赠与，房产转为共有，抵押时同样需双方同意。
7. 若配偶因故无法到场，可办理公证委托书授权另一方代签，但公证流程需提前准备。
8. 银行还会审查贷款用途，若用于经营或大额消费，可能要求提供配偶收入证明，进一步评估家庭收支平衡。
9. 值得注意的是，即使一方无工作，其名下的微粒贷、借呗等小额信贷记录也会被纳入征信核查范围。
10. 为避免纠纷，建议夫妻在贷款前充分沟通，确保双方对债务责任有明确认知，并保留相关书面材料，以保障自身合法权益。
结尾：
夫妻共有房产抵押，绝非一方说了算。法律与银行风控双重要求下，双方同意与征信审查缺一不可。切勿心存侥幸，试图绕开配偶办理，否则后续可能引发法律纠纷。提前沟通、共同签字、维护双方征信，是顺利融资的前提。理性对待家庭债务，才能守护婚姻与财产安全。
发布于2025-10-15 09:24 杭州
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