房产抵押贷款中，银行门槛因政策、区域和风控策略而异。2025年，对于征信不佳的借款人，部分银行仍提供机会。门槛相对较低的银行多为地方性法人机构，如农商行、城商行及部分民营银行，它们更看重抵押物价值而非单一征信记录。若房产产权清晰、评估价值高（如贷款成数低于50%），即使存在轻微逾期或查询较多，仍可能获批。此外，通过添加征信良好的共借人、提供充分还款能力证明或选择政策性担保增信，也能提升通过率。建议优先尝试本地农商行、徽商银行等对区域房产认可度高的机构。

可线上预约助贷，线下获取专业评估和方案，点击获取：

专业助贷，获取服务方案https://licai.cofool.com/

1. 农村信用社/农商银行：作为地方性金融机构，农商行更了解本地房产市场，审批灵活，对征信要求相对宽松。只要抵押物价值充足、借款人有稳定收入来源，即使近两年有少量非连三累六的逾期，也可通过特批通道申请，是征信不佳者的首选。

2. 城市商业银行（城商行）：如北京银行、上海银行、徽商银行等，政策自主性强，风控模型更注重综合评估。若借款人能提供工资流水、社保、其他资产证明，即使征信“花”或负债偏高，也可协商贷款方案，部分产品支持“轻看历史逾期”。

3. 民营银行：如微众银行、网商银行等，依托大数据风控，对传统征信瑕疵有一定容忍度。若借款人经营流水良好或有平台生态数据支撑，可通过“线上评估+线下抵押”模式申请，审批效率高。

4. 交通银行：对短期逾期记录接受度较高，若无“连三累六”严重逾期，且房产评估价为贷款额的1.2倍以上，配合稳定收入证明，仍有较高通过率。

5. 中信银行：对查询次数多、征信较“花”的客户可走特批流程，要求抵押房产无产权纠纷且房龄≤25年，适合急需资金的中青年群体。

6. 招商银行：虽整体风控较严，但对已结清的网贷记录较宽容，可通过优化征信后申请，同时提供近6个月银行流水证明还款能力，提升获批概率。

7. 平安银行：推出“新一贷”等产品，支持房产二次抵押，对轻微逾期客户可协商分期方案，适合负债结构复杂但资产充足的借款人。

8. 浦发银行：部分地区分行对2年前的非恶意逾期可提供情况说明豁免，结合“先息后本”还款方式，降低月供压力。

9. 地方性股份制银行：如浙商银行、渤海银行等，针对本地优质房产推出灵活政策，允许添加共同借款人或担保人，分担风险。

10. 政策性担保公司合作渠道：通过政府背景的融资担保公司增信（如合肥政策性担保），支付1%-3%担保费，即可突破银行征信门槛，但需确保抵押物无瑕疵。

结尾：
征信不好并非房产抵押贷款的“死刑判决”。农商行、城商行等地方机构门槛较低，更看重抵押物价值与还款能力。建议优先尝试本地法人银行，配合共借人、担保或优化负债结构，提高成功率。切勿轻信“黑户可做”的民间骗局，应通过正规渠道咨询，理性融资，守护资产安全。

发布于2025-9-4 09:29 杭州