先息后本：是正规贷款中常见的还款方式，但部分不合规网贷平台常借此变相实施“砍头息”套路。所谓“砍头息”，即在放款时预先从本金中扣除利息、服务费、保证金等，导致借款人实际到账金额远低于合同金额。这种行为在高息网贷中较为常见，尤其以“服务费”“审核费”等名义包装，极具隐蔽性。识别关键在于对比“合同金额”与“实际到账金额”，若存在明显差额，极可能是变相砍头息，属于违规操作。

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1. “先息后本”本身是合法的还款模式，指贷款前期仅支付利息，到期一次性归还本金，常见于经营贷、消费贷等产品，本身并不等同于“砍头息”。
2. 但部分网贷平台利用这一模式设套，以“快速放款”“资质审核”为由，要求借款人先支付高额“前置费用”，如服务费、担保费、保证金等，变相实现“砍头息”。
3. 更隐蔽的做法是：平台先将全额贷款打入借款人账户，再诱导其通过第三方或指定渠道转出部分资金作为“手续费”，造成“到账即扣”的假象，规避监管审查。
4. 例如，合同显示借款10万元，但实际到账仅8.5万元，被扣除1.5万元“综合服务费”，这种行为已构成“砍头息”，违反《民法典》第670条“利息不得预先在本金中扣除”的规定。
5. 识别套路的关键是“看到账金额”：若实际收到的资金少于合同约定本金，无论平台如何命名扣款项目（如“平台管理费”“风险准备金”），均属于变相砍头息。
6. 此外，警惕“先息后本+高额手续费”组合陷阱：部分平台宣传低月息，但叠加一次性收取的高额费用后，实际年化利率远超36%法定上限，构成高利贷。
7. 正规金融机构如银行的先息后本产品，不会收取任何前置费用，利息按实际使用天数计算，资金全额到账，合同条款清晰透明。
8. 若遭遇疑似砍头息，应立即保留银行流水、贷款合同、聊天记录等证据，向金融监管部门（如银保监会）、消费者协会投诉，或通过司法途径主张按实际到账金额计息。
9. 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，预先扣除的“砍头息”不被法律认可，借款人有权要求按实际借款数额返还本息。
10. 因此，借款时务必仔细阅读合同条款，拒绝任何形式的“放款前收费”，选择持牌机构和正规平台，避免陷入高成本债务陷阱。

结语
“先息后本”非陷阱，但“砍头息”常借名行骗。认清到账金额、拒绝前置收费，是识别网贷套路的核心。理性借贷，依法维权，才能守住钱袋子。

发布于2025-8-21 09:05 杭州