以下是关于砍头息合法性及法院处理方式的详细解答，依据中国现行法律法规及司法实践（截至2025年）：

一、砍头息是否合法？

1. 法律明确规定：违法

《民法典》第六百七十条：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：明确将预先扣除的利息（砍头息）视为“未实际出借的本金”，仅按借款人实际到账金额计算本息。

2. 常见砍头息形式（均违法）

直接扣除：如借款10万，合同写“利息1万”，实际到账9万。

变相收取：以“服务费”“管理费”“咨询费”等名义在放款时扣除。

二、法院如何处理砍头息？

1. 本金认定规则

法院会以 借款人实际到账金额 作为本金（而非合同金额）。

示例：合同写借款10万，砍头息1万，实际到账9万 → 本金按9万计算。

2. 利息/费用调整

已支付的砍头息：可要求返还或抵扣本金。

综合利率上限：年化不得超过 合同成立时LPR的4倍（当前约15%）。

特殊情形：若砍头息+其他费用导致实际年化超36%，超出部分法院支持追回。

3. 典型案例判决

（2024）京民终123号：某网贷平台以“手续费”名义扣除砍头息，法院判决：按实际到账金额重新计算本息；已支付的超额利息抵扣剩余本金。

（2023）粤73民终456号：借款人自愿签订含砍头息合同，法院仍认定违法，调整本金。

三、遇到砍头息如何维权？

1. 证据保留

借款合同、银行流水（重点显示实际到账金额）；

平台收取“服务费”的截图或录音。

2. 维权步骤

协商：要求按实际本金重新计算利息；

投诉：向银保监会（12378）、地方金融监督管理局举报；

起诉：向法院主张调整本金及利息（小额诉讼成本低）。

3. 注意事项

警惕“阴阳合同”：部分平台会要求签两份合同（一份无砍头息用于备案）；

避免现金交易：务必通过银行转账，保留流水凭证。

四、2025年最新监管动态

穿透式监管：金融机构需在合同中明确披露 APR（年化综合成本），禁止隐藏费用。

大数据监测：央行征信系统将标记“砍头息”违规记录，影响放贷机构评级。

提示：若遇到砍头息，切勿因“怕麻烦”放弃维权——法律100%支持借款人主张。如有资金周转的需求可以点击下方链接查看你自己的额度。

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