在以前，普通人得了大病，要么倾家荡产治，要么慢慢等待疾病恶化直至死亡；

但自从有了百万医疗险，一年几百块，就能买到几百万的保额，有了百万医疗，人人治得起病，就不再是口号了~

所以，百万医疗险，不论是大人、小孩，还是上了年纪的老人，我觉得应该人手必备一份。

目前市场上百万医疗险很多，而保证续保的百万医疗险很多人都喜欢，金医保3号、蓝医保好医好药版、长相安2号、星相守、好医保旗舰版这5款相信大家都听说过，那这五款都有什么区别呢？

今天我将从几个方面进行对比分析，给大家深入讲讲这5款产品的优势和不足。

一、投保规则

1、这5款产品都是保证续保20年的医疗险，也就是说不论发生什么情况，都一定能够买上至少20年。稳定性方面，5款产品都做的很不错。

其中好医保旗舰版明确20年满期后，如果产品停售，可以免健康告知、免等待期续保保险公司指定的其他医疗险产品，且癌症及11种心血管疾病，可以保证续保终身，续保条件行业最佳！

2、蓝医保好医好药版、长相安2号、星相守都是70岁以内可投，不过需要注意的是，蓝医保好医好药版和长相安2号55周岁以上需要提供近半年的体检报告走人工核保，有可能会有核保不通过的情况；

3、金医保3号和星相守60岁以内是不需要体检的，直接就可以买，还可以直接智能核保；

4、五款产品的等待期都是90天，蓝医保好医好药版是五款中最为宽松的，等待期内发生的疾病，等待期内或等待期后，保险公司不承担保障责任，但是合同继续有效。

金医保3号、长相安2号、星相守、好医保旗舰版严格，等待期内发生合同约定的重疾或特定重疾，保险公司不承担保障责任，合同终止。

二、基础保障

五款产品的基本保障都是挺全面的，该有的都有，高保额，住院医疗，院外特药，产品区别不大，只是细节方面有所不同。

1、基本保额

五款产品的保额限制略有不同，好医保是年度限额400万，特定疾病终身限额1000万，而另外四款产品则是年度限额400万，总额度限制800万。

2、免赔额和报销比例

五款产品除了好医保旗舰版外，其它都是1万免赔，其中：

①金医保3号

一般医疗和60种轻中症医疗共享免赔额：1万元/年，无理赔每年可递减1000元，最低7000元。

重大疾病、质子重离子治疗和院外特药，免赔额为0元。

报销比例：经医保后100%报销，未经医保60%报销

②长相安2号

一般医疗、55种轻中症医疗、重大疾病和质子重离子治疗共享免赔额：1万元/年，无理赔每年可递减1000元，最低5000元，院外特药，免赔额为0元；

报销比例：经医保后100%报销，未经医保60%报销

③蓝医保好医好药版

一般医疗、55种轻中症医疗、重大疾病和质子重离子治疗共享免赔额：1万元/年，无理赔每年可递减1000元，最低5000元，院外特药，免赔额为0元；

报销比例：经医保后100%报销，未经医保60%报销

④星相守

可选0元/1万/1.5万/2万免赔，一般医疗、75种轻中症医疗、外购药械费用共享免赔额，无理赔每年可递减1000元，最低5000元，重大疾病为0免赔；

报销比例：经医保后100%报销，未经医保60%报销

⑤好医保旗舰版

一般医疗+14种特定重疾医疗外的重疾，0免赔，经医保后1万以下30%报销，1万以上100%报销，未经医保，1万以下18%报销，1万以上60%报销；

14种特定疾病（癌症及心脑血管疾病），0免赔，经医保后100%报销，未经医保60%报销；

这五款产品家庭多人投保，还能共享1万免赔额，比如一家几口都买的同一款，共享1万免赔额，一年总花费超过了1万，剩下的都能全额报销

3、保障范围

①这五款产品都涵盖了一般医疗、重疾医疗、质子重离子、院外特药及特定疾病医疗，包含四部分：一般住院和重疾住院费用，特殊门诊，门诊手术，住院前后门急诊。

其中星相守住院前后门急诊扩展到各45天，更有优势，其它4款都是各30天。

②质子重离子方面，蓝医保好医好药版、长相安3号、星相守这三款支持的质子重离子更多，最高支持6家，金医保3号和好医保旗舰版现在只支持上海质子重离子医院1家。

三、外购药责任

自从医保 DRG 改革后，医院已经很难能开出进口药、原研药了，这些药往往效果更好，价格也更贵，现在都需要我们去外面药店自费购买，这五款外购药械责任都不错。

1、外购特药责任

第五款都是能够保证续保20年的，并且是写进合同里面的，不过金医保3号，赔付比例会更加优秀。

其他产品如果外购药在医保目录内，但没有走医保报销，最多只能报60%，而金医保3号，不管走不走医保通通100%报销！

①金医保3号：163种外购药（含3种Car-t），0免赔，医保目录内外购药，无论是否经社保都100%报销；

②蓝医保好医好药版：207种外购药（含3种Car-t），0免赔，医保目录内外购药，经医保后100%，未经60%；

③长相安2号：188种外购药（含3种Car-t），0免赔，医保目录内外购药，经医保后100%，未经60%；

④星相守：195种外购药（含3种Car-t），与一般医疗和轻中症医疗共享免赔，医保目录内外购药，经医保后100%，未经60%；

⑤好医保旗舰版：202种外购药（含3种Car-t），医保目录内外购药，经医保后100%，未经60%；

这五款的院外药清单每年都更新，数量会越来越多呢。

2、普通外购药及医疗器械

常规的百万医疗险，外购药有清单限制，一般只保癌症特药。

但金医保3号、星相守和蓝医保（好医好药版）放开了限制，外购药械全报销，不限清单不限疾病。

它们3款之间的区别，其实只有一个：报销的条件。

其中蓝医保（好医好药版）的报销条件，比较严格：

“外购药品不包括指定医疗机构基本用药供应目录已有同类或相类似作用的能正常采购供应的品种。”

也就是，如果医院里有能替代的仿制药，外购药不报销。

也就是说，如果医院有仿制药，你去院外购买了效果更好的原研药，是不能报销的。

而星相守和金医保3号的外购药械报销条款，是没用包含这条的。

相比较之下，它们的外购药报销条件更宽松。

不过要注意的是，金医保3号这个保障是不保证续保的，星相守和蓝医保可以保证续保20年。

此外，星相守的外购药额度也更高，有400万，即使是大病，也不用担心用药超支。

长相安2号，外购药可选2万保额，还限120种重疾，不是太好，好医保旗舰版没有普通外购药械责任。

四、免责条款

1、既往症

保单生效前已患有且已知晓有关疾病或症状都属于免责

2、基因疗法和细胞免疫疗法

好医保旗舰版、蓝医保好医好药版、金医保3号和长相安2号对这两个疗法是直接免责的，这两项疗法是目前治疗癌症最前沿的疗法，其中Cart用药便是细胞免疫疗法，特药清单中的3种CAR-T药品费是可以报销的（俗称的120万一针），星相守未提及！

3、人工器官

五款产品中，蓝医保好医好药版和金医保3号、星相守、好医保旗舰版可以报销9种，而长相安2号只能保心脏瓣膜、人工晶体、人工关节和人工血管 4 种。

4、有源植入医疗器械

像植入式心电监测仪、植入式药物泵等有源植入器械，金医保 3 号有明确免责，而其他 4款的免责未提及。

5、对癌症特药已耐药

癌症治疗中会常出现耐药的情况，如果已购买或领取的癌症特药已经形成耐药了，好医保（旗舰版）明确对癌症特药耐药产生的费用免责，这一点非常容易在理赔的时候引起纠纷。

6、器官移植导致艾滋病

只有蓝医保好医好药版不能保障器官移植导致艾滋病，但这类感染的几率是很小的，所以不算太严格的限制

所以免责条款上，各有优劣势，整体看星相守会稍微宽松一些。

五、健康告知

医疗险都要严格做好健康告知，一定要认真对待！做到“有问必答，如实回答，不问不答”。没有如实告知，后续理赔不了等于白买。

这五款在健康告知方面都比较宽松，其中好医保（旗舰版）的健康告知更宽松一些，有三项都并未提及，其它4款也有人工核保，如果智能核保拿不准的可以申请人工核保。

蓝医保（好医好药版）没有问到是否被建议住院或者手术，而星相守、长相安2号、金医保3号则是没有提及是否连续服药30天及以上。

每个人身体指标不同，适合的产品可能也有所不同，如果患有三高、结节等问及的疾病，想知道自己或家人适合哪款产品的朋友，可以直接找我！

六、保费对比

买保险，咱们还得看性价比，下面也给大家整理了这 5 款产品的保费情况，一起来看看：

按有社保身份、首年投保的价格，金医保3号加上了特药和外购药保障。

很明显，星相守的保费是最便宜的，好医保旗舰版最贵，其它几款保费差不多。

此外，这五款产品都有家庭单优惠，多位家人一起买保费可以打折：

蓝医保好医好药版、长相安 2 号和金医保 3号及星相守的折扣规则是一样的：2 人 95 折，3 人 9 折，4 人及以上 85 折；
好医保旗舰版：2-3 人95折，4 人及以上 人9折。

也就是家庭3人或以上一起买蓝医保好医好药版、长相安2号、金医保3号或星相守折扣力度更大，而且家庭还共享1万年免赔额，无理赔免赔额也会递减。

七、总结

这5款百万医疗险各有优势，价格相差不大，整体都挺值。

1、年轻家庭（0-55岁）

如果追求极致性价比，可以考虑星相守计划一，保障全面，保费便宜。

如果想要外购药自由，金医保3号没有替代药限制，更加灵活。

如果看重大保司，可以选择蓝医保（好医好药版）或金医保3号。

2、中老年/爸妈（55岁+）

金医保3号对结节、高血压等告知更为宽松，比较适合爸妈。

如果预算有限，星相守（计划一）也不错， 60-70岁可投。

如果有既往症的，可以考虑免健告、一般既往症也能保的产品，如众民保中高端医疗险。

3、考虑0免赔➕保证续保：星相守

保费性价比高，可选0免赔，100%赔付保证续保20年，唯一0免100%赔付的百万医疗险

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

总的来说，在挑选百万医疗险的时候，首先要看符不符合条件、能不能买，因此也要结合自身的身体健康状况进行权衡。无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失，大家可以放心。
如果拿不准自己或家人的情况更适合买哪款，可以直接找我。

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