根据现有信息分析，20年房贷在5年后提前还清的划算程度需要结合还款方式和资金使用效率综合判断：

‌等额本息还款‌：

不划算‌：前5年已偿还约50%总利息（如50万贷款前6年还14万利息，占总利息285332元的49%）‌。剩余15年利息占比大幅降低，提前还款节省效果有限。

‌例外情况‌：若资金收益率低于房贷利率（如存款利率4.5% vs 房贷利率5.39%），则提前还款更划算‌。‌

等额本金还款‌：

‌相对划算‌：前7年是最佳提前还款期‌，5年时本金占比仍较高，此时提前还款可节省较多利息。但具体需计算已还本金比例。

‌其他关键因素‌：

违约金：还款满5年通常无需违约金‌。

资金用途：若资金可用于更高收益投资（如收益率>5.39%的理财），则不建议提前还款‌。

流动性需求：提前还款会减少家庭应急资金，需保留基本风险准备金‌。

综上：等额本息5年后还清性价比一般，等额本金相对更划算，但需结合个人资金使用效率综合决策‌。如有资金周转的需求可以点击下方链接查看你自己的额度。

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