商贷转公积金贷款（简称"商转公"）的流程和时间因地区政策不同会有差异，但基本流程大致相似。以下是详细说明：

一、商转公贷款基本流程（以常见情况为例）

1. 确认是否符合条件

基本要求：

原商业贷款已还款 ≥1年（部分银行要求）

公积金连续缴存 ≥6~12个月（各地不同）

个人征信良好，无严重逾期记录

已取得 房产证（不动产权证）

原贷款银行同意提前还款（部分银行需支付违约金）

不符合的情况：

公积金缴存时间不足

房产未办证（期房不能转）

原商贷银行不同意转贷

2. 提交申请，计算可贷额度

准备材料：身份证、户口本、结婚证（如已婚）房产证、原商贷合同、还款记录收入证明、公积金缴存证明银行出具的 同意提前还款证明

贷款额度计算（取以下最低值）：① 公积金最高限额（如个人50万，家庭70万）② 账户余额×倍数（如余额×15倍）③ 还款能力测算（月缴额÷缴存比例×50%×贷款年限×12）

3. 结清原商业贷款

自筹资金还款：借款人自己还清剩余商贷，解除抵押

垫资过桥（部分地区支持）：找担保公司垫资，支付手续费（0.3%~1%/月）公积金放款后，优先偿还垫资款

直转模式（少数城市如深圳、武汉）：公积金中心直接放款至原商贷银行，无需先还款

4. 办理公积金抵押贷款

提交材料至公积金中心审批（5~10个工作日）

签订公积金贷款合同

办理房产抵押登记（3~7个工作日）

5. 公积金放款

抵押完成后，公积金中心放款（3~5个工作日）

若采用垫资，需先还清垫资款

二、商转公办理时间（参考）

三、注意事项（避免踩坑）

银行是否同意转贷？部分银行会收取 提前还款违约金（如1%~3%剩余本金），需提前确认。

公积金余额是否足够？提取后可能影响贷款额度，建议保留足够余额。

房产证是否已办理？没有房产证无法办理抵押，需先办证。

垫资成本是否划算？如果垫资费用高（如1个月1%），需计算是否比商贷利息更省。

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