如果人生的七张保单，前四张是解决没钱的问题（定寿、意外、医疗、重疾），那么，第五至第七张就要解决花钱与留钱的问题（教育金、养老金、财富传承）。

在基础保障完善后，再考虑教育金、养老险和财富传承保险，为未来储蓄和传承做准备。

简单科普一下：

一、年金险分两大用途：教育与养老，强制储蓄，以被保险人生存为条件，按合同约定每年/每月给付年金（生存金），直到被保险人死亡或合同期满，即是“活得越久，领的越多”。除了每年能领取年金，另外还有保单的现金价值，急需用钱可以保单贷款。

1，教育金：专款专用明确用钱需求在孩子未来的教育费用，根据孩子的年龄和升学时间，确定资金需求的时间点。

2，养老金：越早越规划越好，从年轻开始缴费，退休后领取，积累时间越长，长期复利作用确保资金稳定增长。

二、增额终身寿险适合用于财富传承，利用保额逐年递增，在保障期内，如果被保人身故或者全残，即可获得赔付。投保人中途可通过减保等功能支取部分现金价值使用，这是该险种的最大特点：灵活性比较强。

3，财富传承：明确指定受益人，确保财富按意愿传承；通过保单设计合理减少税务负担；资产隔离，包括债务与婚姻财产分割。

年金险和增额终身寿险都可以作为规划教育金、养老金的工具，各有特点，适合不同需求。

如何选择：

一、年金险：快返型年金和慢返型年金是年金险的两种主要类型。前者快速返还，通常在投保后的5-10年内开始领取年金。适合追求短期获取收益的投保人。后者通常在投保后的10年甚至按合同约定指定时间（退休年龄）才开始领取年金。

二、增额终身寿：有固收型增额与分红型增额两种，其实无论孩子的教育金用途或者是成人的养老金用途，我个人认为，增额寿比年金使用更加灵活，如果对未来不确定资金的具体需求，或有其它资金用途的，增额寿更适合支配资金灵活的人群。

1.固收型增额：2.5%固定的保险，适合较为保守的，从未买过其它储蓄类产品的人群。

2.分红型增额：保底2%+4%演示分红，看保险公司分红实现率，如果能超过50%以上的，我建议选择分红型长期收益更高一些。（银保监规定：每年至少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人）

以上产品保底收益写入合同，并均在第4至6年的现金价值超过所交保费。

避坑：

1. 使用灵活，可以随时取？领取资金使用减保规则，比如说基本保额的20%，是目前减保最宽松的。

2.分红险的收益由保底利益+红利利益两部分组成，在演示收益上通常会将红利收益嘘高一点吸引眼球。这只是预期红利，实际分红是不确定的，也是非保证利益。在选择公司时候需要结合过往3-5年的投资收益率、过往分红实现率来看。选择一个会投资、有实力的保司，才有更大资本给客户分更多的红利。

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