人生的七张保单，第三张：医疗险。众所周知，我们国家现时立法强制实施的社会保险制度里，有保障公民的社会医疗保险。投保时没有门槛，无需健康告知，费率一致，不分年龄性别。对于中低收入人群来讲，社会医保是最基本的保障。但医保受地域限制影响，虽原则上可以办理医保转移，但是各地规定不一样。而如果发生异地就医报销比例也相对降低。最核心的问题，只能报销社保范围内。

朱镕基总理：基本医疗保险只能是低水平的“保”而不是“包”。

李克强总理：医保+商保结合，不让一个人患大病，全家都倒下！社会保障与商业保险相结合，是持续深化医改的重大创新。

时至今日，国家为了满足劳动者的基本医疗需求，已逐步基本解决看病治疗的需求，到医疗定点机构在普通部看病住院，都可以走医保报销。我深有体会今年4月父亲中风入院，要紧急做大脑“通波仔”手术，当时主治医生告之手术费将高达10万，医保估计报销50%，后来出院总费用6万左右，自费不到2000元，这只是一个个案，刚好在医保DRG付费改革下，虽然众说纷纭，但我认为所谓的打包价也不是坏事，控制医疗成本，使有限的医保资金能够得到更高效的利用，为更多患者提供保障。

由于医保只限制于社保范围内用药，2016年开始有一年期的百万医疗险，2018年开始火爆起来，2019年入职保险的我，因为有百万医疗这个险种，一款可超越社保用药的产品，几百元保费撬动几百万杠杆，因此签了不少单。后来2021年中国银保监会发出通知：明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等与长期健康保险混淆的词句。

在我看来今天的百万医疗险，如果只限社保用药，并只能在公立医院普通部使用的话，我个人认为有医保就足够。如果当地有“惠民保”的结合，更能让健康更有“医”靠，不过它们会有高达1-3万的免赔额，但针对有长期病患的、年纪大的，以及高危职业买不到商业保险的人群是非常合适。

经济宽裕的，看重对患病住院环境质量有较高要求的、不满足基本医疗覆盖的范围、能出境就医需求的人群，应选择更加灵活多样的，可以在公立医院国际部/私立医院/特需部/境外的中/高端百万医疗险。

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