最近很多朋友来问：关于家庭保障，该如何规划？需要注意哪些方面？我们从以下几点来看：

★先保大人，还是先保孩子。

很多朋友是从有了孩子开始了解保险的，父母总是想把最好的东西先给孩子，所以保险也被列入了孕妈们的囤货清单。年轻的爸爸妈妈们觉得孩子刚出生，身体比价弱，比大人更需要保险，并且孩子将来的路还很长，更需要提前做好规划。

给孩子买了保险，万一孩子发生风险，父母可以依靠保险的力量，更好地救治孩子，抚养孩子平安长大，这自然很重要。但是，孩子最大的风险来自父母。

在某社区网站，有一位35岁的重庆男士想要卖掉重庆南岸海棠溪的房子。他卖房的原因是自己得了尿毒症，如果有规律的做肾透析治疗，可以多活十几年。他要把自己多年打拼在重庆按揭购买的房子卖掉，换一个小的，腾出来的钱用来治病，因为他的女儿才一岁，他想陪女儿长大，不想这么早就离开家人。

保险，更多时候不是为自己买的，而是为家人买的。因为，当大家躺“”在病床上的时候，为大家的医药费、生活开支奔波的，是家人。孩子的保险，是给父母买的——孩子生病时，能减轻父母的经济压力。大人的保险，是给配偶和孩子买的——自己生病时，能减轻配偶的经济压力，让孩子的生活不受影响，继续享受父母的爱。

只要父母健在，有劳动能力，孩子发生风险，总可以想办法筹钱救治。如果父母发生风险，孩子没有能力救父母，更没有能力养活自己。所以，跟家庭其他资源分配的原则不同，买保险，应该优先考虑大人。所谓“优先”，不是说先给大人买，后给孩子买，而是说如果保费预算有限，应该多向大人倾斜。

有一位西部地区的朋友，两年前孩子刚出生时，先给孩子买了份保险。她家庭年收入20万元，孩子的保费总共花了2万多元，等到想给大人配置保险时，发现预算不足了。后来，我帮他重新做了规划，家庭总保费预算3万元，大人占2.7万元，孩子只占3000元。但之前给孩子买的保险需要退掉，沉没成本还是挺高的。如果他两年前就以家庭为单位做规划，就不会发生这种尴尬情况了。

★家庭成员分别需要哪些类型的保险？

（1）对于家庭经济支柱

第一，为自己配置人身险，用医疗险来解决看病费用或提升医疗品质，用重疾险、意外险、寿险来解决大病、伤残、身故带来的收入损失，保障家人生活品质。

第二，用养老年金保险，为老年后的自己准备充足的养老费用。

第三。做好储蓄和投资，平衡家庭资产配置，以年金保险作为保本、保收益的资产配置，实现家庭资产稳健增值，为家人创造更好的生活。

（2）对于孩子

第一，配置人身险，用医疗险解决看病费用或医疗品质，用重疾险、意外险来解决孩子发生大病、伤残给父母带来的收入损失。

第二，用年金保险，为孩子储备充足的教育费用，确保孩子受教育的权利。

第三，用年金保险和终身寿险，为孩子做好婚前财产保全和财富传承。

（3）对于老人

第一，根据身体情况配置人身险，如医疗险、重疾险和意外险。

第二，视需求可以用年金保险帮助父母补充养老费用，或锁定养老社区入住资格。

第三，用寿险或年金保险实现家族财富顺利传承。

“世界上没有相同的两片叶子”，也没有完全一样的两个家庭。所以，现阶段每个家庭到底要给谁买保险、配置哪些险种，购买多少保额，需要根据家庭成员的身体情况、资产状况、收入支出情况、对未来的规划等，具体分析。

★保费占家庭收入多大比例合适

当有人问我买保险的钱应该占家庭年收入的多大比例时，我就知道没有人给他做过系统性的规划和分析。

好比每个家庭在食物、衣服上花的钱占家庭收入比例不同，买保险的钱所占家庭收入比例，每个家庭也是不一样的，先看家庭风险缺口，再看解决问题需要多少钱，这是科学配置思路。

花多少钱，不是看大家想花多少，也不是参考朋友家的占比是多少，而是看自己家的情况，需要花多少钱能解决风险。花不花在自己，风险来不来，谁都掌控不了。其实这也不算是“花钱”，很多保险品种，只不过是资产的一种规划形式罢了。

如果把保险作为风险解决工具，将它作为家庭财务规划的一部分来考虑，保费占比多少就不是一个机械性、格式化的问题了。

买保险当然也是财务规划。家庭资金是否需要在不同的理财工具上分散配置？股票是利用风险赚钱，而风险也可能带来损失。能对抗风险损失的工具——保险，地位本就和股票相同。

既然买股票和买保险是同级别的财务规划，那么，为什么一个按照家庭资产比例做规划，一个按照年收入比例做规划呢？

当然，对于一般工薪家庭，规划保费的时候需要遵循一个基本原则：保费的上限，以不影响家庭正常生活开支为。

★“先保障，后年金”，这个买保险的顺序对吗？

经常有人问这个问题，是不是应该先把健康险规划好，再规划年金险。甚至还有保险从业人员在网络文章中将这一条作为买保险的基本“原则”。这听起来头头是道，实则除了帮客户“减轻心理压力”——在这次规划中少“花”点钱外，并没有实用价值。

买保险就是为了解决风险，大家买保险可以有先后，但风险并不会按照既定的顺序出场。大家可以说某种风险发生的概率更大，比如重疾比意外事故概率大，但谁也没把握准确断定哪一种风险先来。

（1）回归初心，为什么买保险

关于“为什么买保险”，每一位朋友都能给出自己的理由：为了看得起病、养得起伤，为了储备孩子的教育金，为了更好地养老，等等。是的，保险的主要功能就是在这些风险来临时，给家庭提供现金流，让全家人的生活质量不至于严重下降。

解决风险是大家买保险的初衷。比如，购买重疾险是为了生大病不能工作时，能有一笔钱弥补收入损失，支付家人的生活费用，给自己几年时间养病恢复。但如果真得了重疾，会不会影响孩子上大学的计划呢？

某人寿官网曾发布过这样一则理赔案例：金先生出差途中，意外身故。生前，金先生给自己买了意外险、寿险，孩子的教育险，出事后，不仅豁免了孩子的教育金保费，还赔付160万元理赔金。相信，金先生孩子的教育权利以及家庭生活不被影响。

（2）没人知道，哪种风险先来

明天来的，如果不是重疾，而是老龄化时代呢？医学技术的进步，物质生活的改善，对于绝大多数人来说，不管重疾来不来，老年阶段都会来。“先买重疾险，后买养老金”的思路真的是“原则”吗？

很多客户在购买重疾险的时候都会问我：重疾险能用来养老吗？我70多岁时要是没发生重疾，能把钱取出来花掉吗？当然可以，只是别忘了重疾险的功能，它是用来解决大病风险的，发生重疾时它可以发挥100分的功力，但作为养老时，功力只有50分。解决长寿风险，要靠养老年金险来提供持续不断的现金流。

保险的功能，就是对抗风险损失。健康险和年金险解决不同的风险，如果保费预算暂时有限，险种配置可以有先后。但风险的来临不一定按照买保险的顺序，所以很难说先买哪个，后买哪个。每个家庭都应该系统、科学地分析家庭风险，指定解决方案。

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