哈喽～大家好，最近又有人问我：一家人的保险该怎么买呢？这一期我就针对这个问题展开来说，大家也可以分享给有需要的朋友。保险是爱与责任的体现，会配保险说明你真的很有责任感！

现实中我们总是先照顾弱小和年老的一方，先配孩子，配父母，配伴侣，最后配自己，甚至不配自己的！其实这顺序很危险！！！没有了你的经济收入，缴费都成问题，保险还真的可以继续保他们吗？

一、家人配置的优先级

①首先配: 家庭经济支柱 这是一切幸福的源头！

②其次配：家庭经济次收入者或伴侣。

③其次配：孩子  只给小孩​配置保险忽视大人自

         身保障的行为，是不正确的。假设小

         孩子出了意外，还有大人能帮助，但

         是大人出了意外，小孩是帮不上忙的

④最后配：老人  之所以把老人排在最后，是因

          为多数保险产品设有投保年龄限制，

          保费也容易倒挂，体况差等原因，老

          年人往往很难符合投保条件。

二、我们的家庭需要哪些保险：

首先在买任何商业保险之前，请一定要购买基础医疗保险（也就是“医保”），它是我们最基础医疗保障。

预算有限：可逐步配齐
配置顺序：意外险-医疗险-重疾险-定期寿险
预算充足：意外险-医疗险-重疾险-定期寿险-教育金-养老金

这只是个框架，配置的逻辑顺序，具体操作起来还要根据每个家庭的情况做具体的需求分析。

三、不同保险对应的是什么风险

我们一生中可能会遇到很多风险，但跟我们人本身相关的，总结起来无非两类，人身保障和财富保障两大类，同时也解决着不同风险。

1.人身保障，是解决没钱的风险

  意外险：保障大小意外，比如摔伤碰伤、烫伤

         烧伤、交通事故等；意外导致的就医

         报销，意外导致的伤残/身故赔钱。

  医疗险：生病住院时可以报销住院费跟医药

         费；报销大额医疗费用，实报实销，

         弥补社保不足。  

  重疾险：得了合同约定的疾病，直接赔付一笔

         钱；可以自由支配，用作医疗费、生

         活费、康复费等。      

  定期寿险：最有爱的保险，身故赔一笔钱，维

           持家人生活；适合家里主要负责挣

           钱的顶梁柱。

这些属于不可预期的损失性风险：疾病身故、意外损失。

2. 财富保障，解决花钱的风险

教育年金：强制储蓄，在约定年龄给付，解決

         孩子教育的资金问题。

 养老年金：为了更好的老年生活，年轻时投

         入，到了约定年龄。被动领取，补

         充养老金的不足。

 终身寿险：前期投入，锁定利率现金价值不断

         增长，财富传承灵活规划。

这些属干可预期的支出性风险：教育，养老、大额支出，也解决传承风险，具有隐秘性和指向性。

三、成人、老人、小孩如何配置？

在一个家庭里面，虽然每个成员都会面临风险，但资源有限时，配置保险也要分轻重缓急。不同家庭角色和人群，所需要的保险及保额都不同。

在一个家庭里面，虽然每个成员都会面临风险，但资源有限时，配置保险也要分轻重缓急。不同家庭角色和人群，所需要的保险及保额都不同。

重疾险：得了合同约定的疾病，直接赔付一笔钱；可以自由支配，用作医疗费、生活费、康复费等。
成人：保额30-50万（3-5年的年收入）

孩子：保额>30万

老人：不需要

假设家中二老年龄较大，买防癌险来替代重疾险的性价比会比较高原因有三点；

1、年龄限制：对于重疾险的投保年纪，为0至60周岁。

2、保费价格高：被保人年龄越大，理赔的几率就越高，保费就会越高。
3、身体条件：重疾险与医疗险在健康告知这方面有高要求，身体状况不是那么好的中老年人投保时往往很难通过这一关。

医疗险：生病住院时可以报销住院费跟医药费；报销大额医疗费用，实报实销，弥补社保不足。

成人：保额>100万

孩子：保额>100万

老人：慢病版医疗险/防癌险
一说转移大病风险，相信很多人就马上想到要购买医疗险，假设家中二老年龄较大，买防癌险来替代重疾险的性价比会比较高，还有一部分老人因为出现了三高就没有资格买百万医疗险了，不妨选择一下慢病版医疗险。

意外险：保障大小意外，比如摔伤碰伤、烫伤烧伤、交通事故等；意外导致的就医报销，意外导致的伤残/身故赔钱。

成人：保额>5-10倍年收入

孩子：意外医疗>1万

老人：意外医疗>1万

定期寿险：最有爱的保险，身故赔一笔钱，维持家人生活；适合家里主要负责挣钱的顶梁柱。
成人：房贷、车贷、孩子教育、赡养老人

孩子：不需要

老人：不需要

无论是保障类保险，还是储蓄类保险，都要合理配置。我曾经遇到过一个业务员，给客户推荐了一堆储蓄险，却一张保障类保险也没有，无形中给客户埋了一个雷，如果有一天这个客户体况不好了，经济收入中断，那储蓄险是不是就断缴了，还会出现挪储风险，那会造成极大损失。

以上就是家庭保险配置指南，如果还有问题，可以私信我，或者添加我的微信联系我，提供专业一对一保险服务。

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协助进行健康告知

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