经济下行的背景下， 大量人群出现债务违约，再加上我们经营公司的企业家 没有家企隔离的意识（个体工商户本身就是家企混同的） ，导致企业债务连带到 股东个人， 最终牵连到家庭财富的安全。最终开的是有限公司， 承担的是无限责 任。原以为创业是自己肩扛风险让家人享受幸福， 结果却是把家人的幸福和公司

的风险捆绑在一起， 一荣俱荣一损俱损。如何把公司债务风险隔离在家庭财富之外，成为先富起来的企业家们做好财富管理的首要因素。

在创造财富和管理财富阶段， 企业家们要做好家业企业债务风险隔离， 应当 通过搭建科学的公司股权架构（比如避免用自然人直接持股、搭建家族公司持股架构等）、避免个人为公司债务担保、购买大额保单等多种工具组合使用来实现。

在财富传承阶段， 要做好家业企业债务风险隔离， 则要优先考虑大额保单工具。 比如一旦企业出现债务违约， 在没有其他可供执行的财产情况下， 可以通过  保单贷款以最快的速度实现债务清偿，此时的大额保单就是企业家债务纾困的“及时雨 ”；另外根据我国保险司法实践规定： 在指定了受益人的情况下， 保险金不算作遗产。既然不算作遗产，作为受益人的子女从保险公司获取保险金时， 就可以不用偿还他们父母生前欠下的个人债务。这一规定切断了债务的代际传递， 规避了财富传承中的债务风险， 实现了传承财富而不是传承债务的“ 防火墙 ”效果。

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