通常情况下， 人们对权利的理解就是既然这个东西是属于我的， 那么所有的权利都应该归于我享有，但相应的所有的风险也归一人承受。比如房子， 产权人居住在房子里的时候， 是无法进行风险有效隔离和控制权实现。一旦产权人产生 诉讼纠纷， 这套房子立刻就会被查封甚至拍卖， 最后连居住的权利都会失去， 也就失去了控制权。

   在利用保单进行财富管理这件事情上， 我们应该利用保险合同架构把权利进行一分为三的拆分。比如我们把大额保单比作一套房子， 投保人就是房子的产权登记人、被保险人就是房子的控制权人（当然现实中房屋的产权人通常就是房屋 的实际控制人） ，受益人就是房屋的实际使用人。当一份保单被分成三份权利之后，被保险人的控制权就显得尤为重要， 因为他掌握着谁有权在他身故之后以受益人身份来领取保险金的权利。当受益人领取受益金时， 几乎不需要承担任何义务，却可以享有保险合同中最大的利益——保险金的请求权。相当于不花一分钱， 就可以拥有这套房产的居住权一样的道理。而一旦这个受益人忤逆被保险人， 被保险人随时可以把受益人换掉，确保自己的控制权地位不丧失。

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