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富德生命出了鑫禧年年尊享版养老年金，同时又来了一款叫富多多1号的养老年金。有种既生瑜又生亮，同门互殴的感觉。

杨工今天来分析一下富多多1号养老年金。

一、富多多1号养老年金

富多多1号学名富德生命鑫禧年年养老年金保险（A 款），看这个名字就可以看出来就是鑫禧年年兄弟款产品。

主要特点：

1、高领取，活多久，领多久

2、现金价值和身故金在90岁的时候变为0

二、富多多1号年金分析

1、领取金额

举例：小帅35岁年交24万交5年，共120万保费，60岁领取，如下表：

每年领取金额146160圆，活多久领多久

领取金额第9年领取了131万，超过已交保费。

80岁的时候，一共领取306万圆，此时现金价值还有88.8万圆

90岁的时候，一共领取453万圆，此时现金价值还有43.27万圆

2、现金价值和身故金

富多多1号养老年金

前期已交保费高于现金价值，身故金=已交保费

后期现金价值超过已交保费，身故金=现金价值

在90岁的时候现金价值和身故金同时变为0，

所以，在90岁的时候现金价值仍然还有432744圆，可以选择在90岁之前退保，拿出来高额的现金价值。

但是90岁以后，现金价值就变为0了。

当然如果有长寿基因，可以不退保，养老金一直领下去，与生命等长。

三、产品对比

1、年领取对比

来看下不同产品每年领取金额的对比，

富多多1号，领取金额非常高，超过同门鑫禧年年高领取方案。

女性领取144000圆/年，男性领取146160圆/年

略逊色于复星保德信星海赢家龙腾版——现金价值在保证领取12年后变为0，其牺牲了现金价值，所以领取金额超高。

对于传统大保司太平人寿e养添年，领取有压倒性的优势。

总体而言，富多多1号领取算是第一梯队。

2、总领取对比

前面讲到富多多1号在90岁一直有现金价值，退保利益超高。杨工整理了下这几款在不同年龄段退保总利益。

1）80岁总利益

总领取金额，富多多1号381万领跑，其次是兄弟产品鑫禧年年，星海赢家龙腾版，虽然每年领取金额超高，但是由于其现金价值在保证领取12年后变为0，没有退保金，所以并不突出。

2）90岁总利益

总领取金额，富多多1号381万领跑，其次是兄弟产品鑫禧年年，第三则是星海赢家龙腾版，

3）100岁总利益

总领取金额，星海赢家龙腾版最高，由于其每年超高领取金额，后来居上，富多多1号和鑫禧年年紧追其后。

3、小结

总的来说，富多多1号，领取金额虽然不是最多的，但也在第一梯队，

另外，其现金价值一直到90岁才变为0，使得其不同年龄段的总利益（领取金额+退保金）都在前列。

更加地全面均衡。

四、富多多1号和鑫禧年年尊享版怎么选？

1、同门师兄弟PK

由于富多多1号和鑫禧年年尊享版非常类似，到底该选择哪一款呢？是不是就选择领取金额高的富多多1号最好呢？杨工来分析一下

按照35岁男性年交24万来对比

通过对比表，很直观可以看出优缺点，杨工总结如下

富多多1号优点：领取高，现金价值高，总领取非常优秀，无可挑剔，没有配万能账户。

鑫禧年年优点：

1）有两个版本，高领取和高现金价值版本，两个版本在养老年金领之前可以灵活切换

2）方案二高现金价值，回本时间快，第11年回本，28年翻倍，这个现金价值增速，在增额寿里面都可以算第一梯队了。

3）鑫禧年年可以附带万能账户——如意宝B款终身寿险（万能型），保证利率2.0%，目前结算利率4.3%。以后养老金花不完，可以放在万能账户里持续生息。

2、如何选择

如果更关注领取金额，当然首选是富多多1号。

如果还考虑其他不确定因素，比如增额寿或年金险不知道选哪一种，或者以后想要传承，留一大笔身故金给家人，同时也想要一款不错的万能账户，那么鑫禧年年尊享版更加合适。

五、总结

选择养老年金确实不容易，尤其市面上的产品多种多样，对于 客户来说一般都有信息差，同时自己可能并不知道自己的需求是什么，这个时候专业的保险顾问就非常的重要。

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