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最近复星保德信人寿出了一款领取炸天的养老年金，超高领取的方案。很多客户看了后眼前一亮。

这款年金怎么样呢？杨工慢慢道来。

一、星海赢家龙腾版年金简介

复星保德信星海赢家龙腾版养老年金有2个方案，方案一保证领取20年，方案二保证领取12年，超高年领取金额。两种方案在养老金领取之前可以更改。

附带万能账户保证利率2.0%，目前结算利率4.3%（2023.10），

主要投保规则如下表

二、星海赢家龙腾版年金分析

1、领取金额

按照王总，35岁年交24万交5年，共120万保费，60岁领取，星海赢家2个方案如下表：

方案一：保证领取20年，每年领取132074圆

方案二：保证领取12年，每年领取156132圆，超高领取，比保证领取20年高出24058圆/年，每个月多2000圆，确实诱人。

保证领取的意思，举个例子，假如领取了5年去世，保证领取20年方案，剩下15年一次性给到家人，一共198万圆；而保证领取12年方案，只能拿到7年，共计109万圆。这个就是保证领取意义。

保证领取时间结束后，活多久领多久，哪怕150岁都会给养老金。

2、现金价值和身故金

养老金领取之前：身故金=已交保费和现金价值较大值

养老金领取之后：身故金=保证领取金额-已领取金额

保证领取20年的现金价值，在85岁变为0

保证领取12年的现金价值，在领取12年后变为0

所以，方案一，保证领取20年，可以在85岁的时候退保，拿出55万，而方案二，退保没有优势。

三、产品对比

1、年领取对比

来看下不同产品每年领取金额的对比，

星海赢家龙腾版方案一，女男领取金额分别为127888/132074圆/年，领取金额中规中矩。

星海赢家龙腾版方案二，女男领取金额分别为144914/156132圆/年，超高领取金额，不管是男性还是女性，目前领取金额都排在第一位。

2、总领取对比

星海赢家两种方案，尤其是方案一，在85岁的时候还有比较高的现金价值，如果选择退保，可以拿到较高的利益。杨工整理了下这几款在不同年龄段退保总利益。

1）85岁总利益

总领取金额，85岁的时候，

星海赢家方案一，有55万的退保金，一共可以拿到385万，

而星海赢家方案二，虽然现金价值早早变为0，没有退保金了，但是由于每年高出2万多的养老金，在85岁，可以拿到390万。

但是对比其他的产品，其实星海赢家在85岁总领取金额优势并不太大。富多多1号，鑫禧年年等养老金都超过星海赢家。

2）100岁总利益

星海赢家方案二超高领取金额，对于年龄越大优势越明显，在100岁的时候，总领取金额达到624万，遥遥领先。

3、小结

星海赢家龙腾版方案一，毕竟均衡，现金价值，身故金，领取金额和总领取相对而言全面发展，这样带来的不足就是，哪一方面都不突出。但是在同类保证领取20年的产品类型中，也是领跑者。

星海赢家龙腾版方案二，更像是一个偏科生，重点在于每年领取金额最大化，忽略了其他方面的发展，比如身故金，现金价值等。

四、什么人适合这款年金？

对于这样一款有两种方案的养老金，什么人群适合呢？

杨工总结了下有以下人群

1、单身贵族、女性和有长寿基因的人群

单身贵族更加关注每年的领取金额，一般也没有传承的需求，对于身故金偏弱，而女性一般寿命都高于男性4~5岁，领取时间和利益都可以达到最大化。有长寿基因的人群很好理解，活的越久领取的越多。

2、比较纠结的人群

星海赢家龙腾版有2个方案，保证领取20年和保证领取12年，两种方案在领取之前可以更改。

相当于给自己买了一本重修书，毕竟后面几十年的事情，发生什么都有可能，而且人是善变的。以后可以灵活的更改领取方案。

举个例子，王总在35岁的时候，投保了方案一保证领取20年的方案，每年领取132074圆。到59岁的时候，自己孩子事业有成，定居国外了。

这个时候也不用想着传承的事，自己每个月多花一点钱，于是改成了方案二，保证领取12年，每年增加24058圆，每个月增加2045圆。

五、复星保德信人寿介绍

很多人可能都没听过复星保德信人寿这家保险公司

复星保德信人寿保险有限公司是由复星与美国保德信联合发起组建的合资保险公司，各占50%的股份。虽然没有国企背景，但是双双都是世界500强。

复星1992年在上海成立，截至2019年12月31日，公司总资产达人民币7,157亿元（约合美元1,026亿元），位列2020福布斯全球上市公司2000强榜单第371位。

保德信集团创业于美国新泽西州，至今已拥有超过140年的历史，足迹遍布全球40多个国家和地区，拥有超过5,000万机构和个人客户。

六、总结

复兴保德信星海赢家龙腾版目前处于第一梯队的养老年金。当然评价一款养老年金好不好，领取金额并不是衡量的唯一标准。可能很多人也看中身故金，退保金，等等。

了解更多养老金配置问题，可以咨询杨工

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