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中国人寿2024开门红还有一款叫鑫禧龙腾，和鑫耀龙腾傻傻分不清。到底有啥区别呢？杨工今天来分析一下这款年金。

一、鑫禧龙腾年金简介

中国人寿鑫禧龙腾有年龄限制，是对60-75岁的老人才能购买的。而鑫耀龙腾则没有限制，投保年龄0-72岁。

可以按趸交、3年、5年期交，主险时间可选8年或者10年。

两款年金领取金额是不是一样呢？有哪些差距呢？

二、鑫禧龙腾年金对比分析

1、3年交8年期满

以60岁男性年交10万，交3年，保障时间为8年，来对比

相同点，5/6/7年每年领取金额都是60000圆

但是第8年满期金不一样，

鑫禧龙腾满期金144640圆，收益率1.35%

鑫耀龙腾满期金134780圆，收益率只有0.82%，少了9859圆。

2、3年交10年期满

以60岁男性年交10万，交3年，保障时间为10年，来对比

相同点，5/6/7/8/9年每年领取金额都是60000圆

但是第10年满期金不一样，

鑫禧龙腾满期金27850圆，收益率1.43%

鑫耀龙腾满期金144640圆，收益率只有0.52%，少了18270圆。

所以对于年纪大的人，当然选择鑫禧龙腾更加合适一些，花同样的钱收益更高一些。

当然上面的仅仅是针对主险收益，不管哪种，都很低的。如果只有这样的收益，说实话，钱还不如放银行里了。

这样的快返型年金，本质买的就是万能账户，通过万能账户的高利率，使得财富二次增值，大大提高收益率。

三、万能账户

两款年金带的万能账户都是一样的——国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款，2023版）。

这款万能账户的保证利率为2%，目前结算利率为3.5%。

每个月会在官网公布结算利率。

在看万能账户的时候，一定要看下历史的利率走势，计划书上一般按照中档4.0%的利率来演示，这个中长期来看，很难拿到。

下面是国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）近几年的利率走势

从2019年3.7%，稳定了4年，目前已经在3.5%了

按照保证利率2.0%和目前3.5%的结算利率，加上万能账户，持有时间20年，来看下万能账户是怎么样的

60岁开始10万交3年，在80岁的时候，

保证利率2.0%，账户价值419361圆，收益率1.78%，

目前利率3.5%，账户价值508031圆，收益率2.81%

中档利率4.0%未做演示，因为目前只有3.5%，不作误导。

如果一直能够按照3.5%其实也算不错的，毕竟2.81%是复利了，但是万能账户的特点，就是结算利率每个月都会变动的。

四、8年期和10年期该怎么选择？

鑫禧龙腾年金8年期和10年主险收益率分别为1.35%和1.43%，如何选择呢？

杨工建议当然选择8年的更加好，有两点原因

一是收益率相差不大，

二是年金领取或者进入万能账户更加的灵活，想要取用就非常的方便。

来看下具体怎么样的

都按照2.0%的保证利率对比

8年期，第10年的时候，账户价值344022圆，

10年期，第10年的时候，账户价值345012圆，高出990圆，差距很小，而灵活性不如8年期的。

相比而言，更加推荐8年期的。

五、鑫禧龙腾和鑫耀龙腾如何选择

对于老年人

如果是短期持有的比如10—20年，当然选择鑫禧龙腾更加合适一点，因为最小投保年龄60岁，20年的话也80岁了，所以不适合长期持有。

如果想要长期持有，并且以后留一笔钱给自己的孩子，那么可以选择儿子、孙子作为被保险人，投保鑫耀龙腾，这样可以长期持有。

对于年轻人：

同样短期持有的话，可以让父母作被保险人买鑫禧龙腾，而自己作为投保人。

平常都是父母给子女买保险，子女给父母买也是非常合适的。