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今天杨工介绍下中国人寿2024的开门红养老年金——鑫耀年年，有2种方案，一种领取10年，还有一种领到85岁。

这款养老年金针对女性50+，男性55+的人群才能购买。

具体怎么样的呢，来看下面的分析。

一、鑫耀年年养老年金介绍

中国人寿鑫耀年年养老年金，杨工分别介绍下2种方案。以50岁女性年交30万保费交3年，共90万来看下方案。

1、领取10年的方案

50岁投保，55岁开始领取30000圆

56岁领取45000圆

57-63岁领取60000圆/年

64岁领取满期金690510圆，

14年主险合同结束，一共领取118.55万圆，已交保费的1.32倍，收益率2.55%。

大公司里，这个收益率还是挺不错的。

2、领取至85岁的方案

下面再看看另外的方案

55-84岁每年领取30300圆

85岁领取满期金90万圆，

一共领取180.9万圆，已交保费的2.01倍，收益率2.86%。

3、两种对比

两种方案如何选择呢？杨工把2种方案做了一个对比，现金价值是如果退保，可以拿到的钱，可以理解为在账户里的钱。

64岁的时候

方案一，一共领118万，合同结束，之后每年没养老金领了。

方案二，已领取30.3万，此时现金价值70万，一共有100.3万，比方案一少了18万。

到69岁时候，又过了5年，

方案二，已领取了45.45万，此时现金价值72.68万，一共118万，也就是用了5年时间追平，之后一直可以领到84岁，85岁还有一次性给90万。

中间如果去世的话，就赔付现金价值给到家人，也可以在75岁或者80岁的时候，退保一次性拿出现金价值。

这样一比，明显方案二更加有优势，现金流更长，拿的钱也多，最后的收益率也越高。

所以，如果用作养老金的话，杨工建议优先选择方案二

如果只是短期投资，14年拿的更多，可以选择方案一。

二、不同产品对比

1、年领取金额对比

杨工找了一些养老年金，同样保费情况下来对比

鑫耀年年方案一，每年领取金额最高，但是到64岁就结束了，其他的养老年金，可以领至85或终身。

鑫耀年年方案二，领取金额则更少，但是优点在于85岁一次性会给90万。

其他产品领取的多，85岁的时候给的则少。

下面再看看总领取金额是怎么样的

2、64岁总领取对比

鑫耀年年方案一64岁就结束合同了，一共领取118.55万，来看下其他的产品，假如64岁退保，一共可以拿到多少

算上现金价值（退保金）64岁总领取金额，

鑫耀年年方案一领取了118万，收益率2.55%，都是最高的，其他养老年金在64岁的时候领取金额和收益率都不如鑫耀年年方案一。

方案二则没什么优势，他的优势在85岁了。

3、85岁总领取对比

算上现金价值（退保金）85岁总领取金额，

鑫耀年年方案一在65岁开始，就没得领取了，所以就停止在118万

鑫耀年年年方案二，总领取金额很高180.9万，而收益率只有2.86%，因为前期只有30300圆/年，85岁给90万。

鑫禧年年总领取最高，181.5万，收益率3.68%，因为领取金额50100圆/年，85岁的时候退保金是26.2万。前面领的多，后面给的少，所以收益率更高。

4、小结

同类产品对比，

鑫耀年年方案一：如果是中短期的话，领取10年和每年领取金额非常有优势

鑫耀年年方案二：85岁总领取金额高，但是收益率会比较低

三、万能账户

鑫耀年年养老年金附带的万能账户——国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款，2023版），保证利率为2%，目前结算利率为3.5%。

每年领取的养老年金如果不花，或者只花一部分，可以把年金转入万能账户，想花的时候，再领取了花，非常灵活。

所以选择鑫耀年年方案一的时候，在64岁一次性给高额祝寿金的时候，一般不可能一下子花完，这个时候放入万能账户，每天都会计算利息。

万能账户就非常灵活，类似于一个有保证利率的余额宝。

四、什么适合鑫耀年年养老金？

1、年纪大的人

鑫耀年年养老金有年龄限制，男性55~75，女性50~75，所以对于年纪比较大的人群，非常适合。不管是方案一还是方案二，都可以临时抱佛脚。

比如67岁购买68岁马上就可以领取。很多养老金都做不到这一点，都要提前规划

2、中短期14年想要保证安全有一点收益

中短期的15年，大公司里面，方案一的收益率还算凑合，另外年金可以转入万能账户持续生息。

3、追求传承的人

想要兼顾领取的同时，追求传承，很多父母每年领取养老金少一点无所谓，已经够用了，想百年之后多留点给家人。

而方案二就非常适合，领取金额少，高额的现金价值，即使不到85岁，中途去世的话，现金价值会按照身故金留给家人

五、总结

中国人寿鑫耀年年养老年金，中短期方案一领取和收益高，长期的话方案二总领取很高，收益率略有不足。

但是中国人寿品牌价值在，作为保险的老大哥，这样的产品确实也是非常良心的。

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