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最近有客户来问中国人寿鑫耀鸿图年金险的问题，尤其关于10年费期，一直没弄明白。认为后面5年保险公司给自己交。

下面来看看这款年金。

一、鑫耀鸿图年金简介

中国人寿鑫耀鸿图年金，是一款快返年金+万能账户的保险。国寿的很多年金都有这样的特点。

可以按照1/3/5/8/10年交，主险时间为15年。

附带的万能账户为鑫尊宝终身寿险（万能型）C款2023版，保证利率2.0%。

二、鑫耀鸿图年金解析

杨工选择了45岁女性5年和10年交两种情况来看。

1、5年交

先来看看45岁女性5万交5年，

50-54岁每年领取30000圆

55岁领取6850圆

56岁领取8563圆

57岁领取10275圆

58岁领取11988圆

59岁领取13700圆

60岁领取68500圆，

此时主险合同结束，15年一共领取269875圆，已交保费的1.08倍，收益率0.96%

2、10年交

下面看下5万10年交的

50-54岁每年领取50000圆

55岁领取14725圆

56岁领取18406圆

57岁领取22088圆

58岁领取25769圆

59岁领取29450圆

60岁领取147250圆，

此时主险合同结束，15年一共领取507688圆，已交保费的1.02倍，收益率0.26%。

这个10年交，总是会有人被误导，认为后面5年的钱不用交，确实可以不交，领取的钱刚好和交的钱都是5万，抵扣后现金流就变为0，但是此时领取金额应该为0，调整后如下图，

这样15年一共交了25万，领取257688圆，收益率0.26%，所以这样还不如就按照5年交，收益更高。

“什么后面5年不要交，由保险公司交”这样的例子比比皆是，每次找到杨工，都需要解释很久

所以在购买的时候不要被误导，优先选择5年交，同样的钱收益更高。

不管是5年交，还是10年，15年收益率都比较低1%都不到。

那是不是这款年金就不值得买呢？当然不是。

三、万能账户

鑫耀鸿图年金主险的价值主要来源于万能账户，通过领取的年金转入万能账户，主险15年结束后，万能账户可以实现财富二次增值。

这款年金附带的万能账户——国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款，2023版）

1、万能账户利率

鑫耀鸿图年金对应的万能账户为国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款，2023版），保证利率为2%，目前结算利率为3.5%。

特别要注意，看看业务员给自己的计划书，上面演示的利率是不是4.0%。目前已经掉到3.5%，而还是用较高的中档利率来演示，这样收益明显虚高。

有的人会解释说，结算利率有高有低，后面会上来了，所以平均按照4.0%来演示。但是这个保证利率是2.0%，2.0%以上为非保证部分，连当下结算利率3.5%，你都保证不了4.0%，中长期，你确定他能一直维持在平均4.0%吗？

2、方案展示

杨工按照被保险人45岁，年交5万交5年，之后每年领取年金不拿来花，自动转入万能账户，来实现财富增值，

保证利率2.0%和目前结算利率3.5%来展示下方案，

保单35年的时候，

保底2.0%，账户价值为44.2万圆

目前结算利率3.5%，账户价值为64万圆

浮动收益为13.8万

保底2.0%是肯定可以拿到的，而2.5%以上的为浮动收益了，具体拿到多少，要看万能账户结算利率。

浮动收益为0，基本也不可能，起码目前结算利率也有3.5%（2023.9.1）

想要了解万能账户结算利率可以在国寿官网

3、万能账户如何使用

万能账户非常灵活，可以理解是目前来看一个“余额宝”，主险结束后，钱进入万能账户，想花就取一部分出来花，不想花留在里面继续增值。

如果万能账户结算利率还比较高，在3%以上，而随着利率下行，银行存款利率继续下调，那么也可以把其余的钱转入万能账户，并不局限于主险里的钱。

四、产品对比

那这么年金+万能账户到底怎么样呢？

杨工找了一款增额终身寿险（确定给付）和一款分红险（浮动分红），和国寿鑫耀鸿图对比

其中保证2.0%和普通增额终身寿险是确定给付的，而3.5%和分红险都是浮动的。

1、中短期

杨工按照目前市场主流几种产品来作为对比，加了增额寿和分红型，具体见下图

以20年为例

鑫耀鸿图+万能账户保底2.0%，账户价值32.8万

鑫耀鸿图+万能账户当前结算3.5%，账户价值38.2万

增额终身寿价值41.3万

分红险45.4万最高

中短期的话，建议选择增额终身寿，毕竟确定给付，虽然分红险看起来高，但是拿到多少还是未知数。

2、长期持有

如果长期持有的话，那么就需要好好考虑考虑了，想要搏一搏，单车变摩托，那么无疑鑫耀鸿图是不错的，但是需要知道万能账户结算利率是多少。

比如持有50年的时候

保底2.0%，账户价值59.5万，一定可以拿到

当前结算3.5%，账户价值107万，快翻倍了，但是是不保证的。

增额终身寿价值100万，一定可以拿到

分红险128万最高，浮动收益，也不保证

除了保证2.0%和普通增额终身寿确定可以拿到，其他演示的都是未知数，不一定可以拿满。

3、怎么选择

杨工建议

中短期持有：比如20年左右，建议选择增额终身寿险，毕竟确定给付，而且复利的差距还没那么大。

长期持有：30年以上的话，建议考虑增额终身寿险的同时，也加上万能账户和分红险，确定给付的钱少一些，但是一般来说不会一分没有，可以搏一搏。

五、总结

最后，杨工总结下国寿鑫耀鸿图年金的优缺点

1、优点

1）国寿作为国内最大保司，没有之一，品牌非常好

2）拥有保证2%的万能账户，可以终身持有，应对以后低利率的到来

2、不足

1）主险15年收益率低，1%不到，10年交仅0.26%

2）万能账户结算利率目前3.5%，并不高，结算利率不稳定

杨工再次提醒，10年交的问题“自己交5年，保险公司交5年”这个大大的误导。交的都是自己的钱。

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