大家关心的问题来了，我们放在个人养老金账户里的资金应该如何进行投资呢，国家对于投资的标的是做出了明确的规定，必须是这四种：银行理财储蓄、养老保险产品以及养老目标的公募基金，这些投资标的运作比较安全成熟稳定，同时也适合长期去投资，我们所有的投资者可以自由选择和组合，那么参与个人养老金运行的金融机构和金融产品会由相关金融监管部门去确定，并通过信息平台和金融平台发布，可以说我们整个个人养老金计划是由国家和政府来为我们背书。有需要开通或咨询可联系本人头像查看联系方式
1、首先咱们先探讨一下投资公募基金的相关政策，根据证监会11月4日出台的《个人养老金投资公募基金业务管理暂行规定》来看，对养老基金的产品要素做了明确的要求，比如这个产品的定位就是以追求养老资产的长期稳健增值为目的，为了鼓励投资者长期持有也会采用非常成熟的资产配置策略，合理的去控制这个组合的波动风险，而名字里也会包含养老目标等字样。产品的形式也会是以基金中的基金，也就是FOF的形式去设立。在持有期上有1年、3年5年甚至更长的持有期限。当然持有期不同也有不同的优惠费率。咱们多家基金公司呢针对个人养老金单独设置了Y份额，这个Y份额基金和我们普通说的A类和C类的份额相比呢特点就是税费的优惠，比如它的管理费和托管费直接亮出了五折的优惠，这已经是非常大的力度了。
2、再来说说投入的第二块呢就是养老保险了，在2018年咱们试点过类似的税收递延型商业养老保险，但是由于缴费期扣款优惠额度以及领取期税收优惠力度有限，覆盖群体不够广泛，再加上缴费流程繁琐，没有持续下来，试点结束之后就终止了，随后2021年5月份又试点了一项商专属的商业保险，这个针对灵活就业人员，比如快递员、外卖小哥，其实效果还是不错的。试点的城市包括浙江省和重庆市等等，也会在全国推广。养老保险里的特点我们选取了市场上比较有代表性的四类保险，

我们先看一下保证利率，这个就相当于一个保底的收益，那么不同的养老保险它底层的保证利率也不同，分为稳健账户和进取账户，稳健账户他的保证利率相对会高一些，大约2%，甚至头部的保险公司能到3%，进取账户保证利率相对要低一些，约为0-0.5%，结算利率相当于是拿到手的真实的利率，稳健账户呢大概是4.5%-5%，进取账户大约为5-5.5%（仅为历史业绩，不代表将来）举例说明一下这个4.5%原本说的是每年的单利，算上投资复利就是本金和收益继续滚存，假如我们30岁一直存到60岁，相当于30次幂，大家可以算一下这个利率，如果一直是这样的利率，那年化就达到了9%，领取的方式比较灵活，不仅可以终身领取，还可以每月或者每年领取，那么也可以设定一个固定的期限年份领取，它也具备其他保障功能，比如重度失能保险或者身故保险金还有特殊退保、全残保证保险金等等。另外还有一个特点就是相关费用较低，因为很多销售渠道都是可以减免相关费用。

3、第三来看看养老理财方面政策，关于理财产品大家应该非常熟悉了，它的风险等级属于较低风险，策略上以安全稳健为主，投资领域主要以固收类的资产，所以刚开始去试点的时候会从一些大型的银行理财子公司开始，逐渐从一线城市扩大到全国。
4、第四个种类就是咱们的养老储蓄了，顾名思义是为养老场景设定的银行定期存款，产品的利率也略高于银行定期的挂牌利率，在期限上设置了五年、10年、15年以及20年四个档，也就是为了鼓励投资人长期持有获得较高的利率。那我们个人应该选择与我们自身风险承受能力相匹配的产品，来实现个人养老金的保值和增值。
有人会说养老是老年人的事儿，跟我们有什么关系？我20-30岁意气风发，身强力壮，其实啊在这里跟大家纠正一个误区，养老其实应该从年轻开始，大家有没有听说过一句话，时间不一定会造就一个伟人，但是一定造就一个老人，所以当下照顾好未来的这个老人，就是我们自己，越早去进行养老的规划，就能有一个更好的老年生活。

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