个人养老金账户问题答疑

一、退休人员适合参与吗？

答：退休人员已领取基本养老保险待遇，不再参加个人养老金制度。

二、一个人可以在多家机构开立养老金账户吗？

答：当然是可以的，个人养老金参加者可以在证券公司购买养老基金，在银行购买养老理财，在保险公司购买养老保险，也可以在一家销售机构购买多种满意的产品，当然前提是销售机构有这只产品。（中国银河证券具有保险兼业代理资格，客户可以购买养老目标型FOF，也可以购买养老保险产品）

三、如何参加个人养老金呢？

答：参加人参加个人养老金，应当通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户。

个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。

之后，选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户（也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定）。个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。

第三步，就可以去个人养老金销售机构开立个人养老金交易账户，用个人养老金资金账户缴纳的费用进行

投资了。

四：个人想缴存个人养老金该具体如何开户、有几种账户？

答：客户需开立三种个人账户

①人社部平台的个人养老金账户：在人社部的信息平台开立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等。可以通过商业银行渠道开设或通过我司（与银行的技术已调通，具体开通时间待定）一站式开立（个人后续是否可直接在人社部信息平台开户等通知）。（唯一，不可变更）

②个人养老金资金账户：在符合条件的商业银行开立或者在销售机构指定个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。（唯一，但可变更）

③产品交易账户：在符合规定的金融产品销售机构开立，用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、

商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好

的金融产品，参加人可自主选择，如我司的个人养老金基金专用交易账户。（不唯一，且可共存）

五：个人养老金账户和个人养老金资金账户有什么区别？

答：个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下II类户进行管理。

个人养老金资金账户与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。

六：参加个人养老金跟我自己去银行存款有啥区别？

答：个人养老金跟个人存款有很大区别：

①个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠；产品有一定的费率优化；

②对接个人养老金的投资产品都是经过遴选的合格产品，兼顾安全性和盈利性；

③个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。个人的银行存款期限有活期和定期，即使定期也可以提前取出。

国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。

④个人养老金产品在领取期有定期分红、定期支付、定额赎回等方便提取的机制。

七：个人养老金享受哪些税收优惠政策，能否举例说明？

答：首先，个人养老金可以抵扣应税额度，这对每位年收入达到纳税标准（6万元）的参与者来说都是显而易见的利好；除此之外，参与者所示最高档位的个税税率越高，参与个人养老金制度能享受的个税减免金额就越多。

举例说明：

居民A：年收入15万元，扣除6万元免征额后，其应纳税年收入为9万元，适用最高个税税率档位为10%，

若他每年缴满12000元个人养老金上限，年均可享受1200元的个税减免。

居民B：年收入为22万元，应纳税年收入为16万元，适用的最高个税税率档位为20%。年度缴满12000元个人养老金时，年均可享受2400元的个税减免。

八：如何更好积累个人养老金？认购的产品有没有可能亏损？

答：一般而言，个人养老金可投的四类产品的风险级别由低到高为：养老储蓄、养老保险、养老理财、养老

基金。养老理财和养老基金属于资管产品。

在资管新规打破刚性兑付后，理财产品已经不保本，收益高低无法准确预测，也就是说在风险自担的情况下，怎么购买相关金融产品能让自己的个人养老金资金账户里的资金更多，同时也要面临可能亏本的风险，每位参加人需要根据自己的风险偏好审慎选择。

如果需要，可以咨询你购买产品的销售机构的专家顾问。

不过，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见意见》中的规则设定为个人投资获得更多的养老

金收益做出了安排，这些产品需要运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值且满足不同投资者的偏好。

九：为何设置每人每年1.2万元上限？后续还有可能提高吗？

答：设置1.2万元的上限，主要是基于三点考虑：

一是从保持适度补充养老水平来考虑。个人养老金的功能是补充养老的作用。补充的水平，一方面要结合第一、第二支柱的水平综合考虑，保持三个支柱合理的总养老金水平。另一方面，要避免养老金水平差距过大，保持合理的收入分配关系。

二是借鉴前期税收递延型商业养老保险试点做法。结合试点情况，个人养老金采取了固定额度的办法，比较简便，年度总额度上也保持了衔接。

三是体现增量改革。起步阶段是1.2万元，随着经济社会发展，随着城乡居民可支配收入的增加，再适时逐步提高缴费上限，更好地满足人民群众对补充养老的需要。

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