保险市场的产品很多，种类很杂，对于保险小白来说，想要清楚了解商业保险的种类和其保障作用是比较难的。

很多消费者一方面想买商业保险，但另一方面又担心商业保险是骗人的，怕自己买了之后不能获得相应保障，这两种想法同时充斥在脑海中，让他们感到十分的纠结。

虽然商业保险的知识很复杂，但其实只要将它们清晰分类，逐个击破，也并没有想象中那么复杂。

前面也说了，市面上的商业保险种类是比较多的，有寿险、重疾险、医疗险和年金险等，他们各自有不同的保障作用。

那么这么多商业保险，到底哪些是值得买的呢？

1.寿险

寿险是以被保人的生存或死亡为保障对象的保险，如果被保人在保险期间因非意外事故导致身故/全残，保险公司会一次性给付相应的保险金。

对于家庭经济支柱来说，买寿险尤为重要，因为家庭经济支柱承担家庭的主要责任，一旦他们倒下，很可能倒下的就是整个家庭。

而如果他们有寿险的保障，那么情况就会好得多，即便是家庭经济支柱倒下，寿险还能代替其承担家庭责任，可以保障家庭生活质量不会有太大变化。

不过需要注意的是，奶爸不建议老人和小孩购买寿险，因为老人和小孩不承担家庭主要责任，不能发挥寿险的真正作用，而对于老人来说，买寿险保费很贵，十分不划算。

2.医疗险

医疗险可以报销被保人治疗疾病产生的医疗费，可以减轻患者的经济负担，对于大多数人来说，也是有必要买的。

市面上的医疗险有小额医疗险和百万医疗险之分。

小额医疗险保额不高，一般为几千-几万不等，没有或只有很少的免赔额，主要用于小病医疗费的报销，如感冒、发烧等。

百万医疗险保额高，最普通的百万医疗险保额都有100万，一般有1万的免赔额，报销门槛较小额医疗险要高一些，主要用于重大疾病医疗费报销，可以极大程度减轻经济负担。

3.重疾险

重疾险保障的是合同约定的疾病，如果被保人在保险期间患合同约定的疾病，在符合理赔条件的情况下，保险公司会一次性给付相应的保险金。

重疾险的保险金主要用作疾病治疗结束后的康复疗养费和生活费，如果家里有负债，也可用它去还债。

我们都知道治疗重大疾病需要花费巨额的医疗费，且后期的康复疗养费和生活费也是一笔不小的支出。

由于医疗险只能报销疾病治疗费，不能给疾病后续的康复和生活提供保障，所以此时就需要重疾险提供相应的保障，以期获得一个比较不错的康复效果。

4.意外险

意外是无处不在的，对于每个活着的人来说，购买一份意外险都是有必要的。

意外一旦不幸降临在人的身上，很可能会对其个人和家庭造成极大的打击，如果家庭经济支柱遭受意外伤害身故/伤残，整个家庭可能也会就此陷入经济危机。

而意外险可以提高被保人抵御意外风险的能力，即便是意外来临，也可以极大程度减少损失，对于消费者来说是很友好的。

重疾险和医疗险作为健康险，可以为我们人身健康保驾护航，而意外险和寿险可以为我们的人身安全提供保障，这四种保险基本能覆盖人生的大部分风险，是比较值得买的。

1.明确需要

买保险之前一定要知道自己需要获得什么保障，然后再根据自己的需求选择相应的保险，在这一点上千万不能马虎。

2.先保障，后理财

买保险一定要遵循“先保障，后理财”的原则，因为只有自己的生命和健康得到保障之后，理财才有意义，正如一句话所言“钱再多，没命花”才是真正的可悲。

3.合理控制保费支出

保费的支出一般控制在收入的10%-15%为最好，如果超出了这个范围，很可能会给自己带来较大的经济压力，有点得不偿失。

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