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有了“惠民保”，还需要商业医疗保险吗？

发布时间：2022-1-2 20:20阅读：2834

宋老师 保险经理
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从2015年深圳重特大疾病补充医疗险开始，到2018年南京惠民保，再到2019年年底的广州惠民保，以及到2021年广州惠民保的升级版。近年来，全国各地涌现了很多由政府和保险公司共同推出的补充型医疗保险，城市定制保险的大幕终于拉开。



 

所谓“惠民保”，是政府部门参与和引导，由保险公司承保的对社保和常见的医疗险进行补充的新型社会医疗险。不同的地区叫法不同，比如北京的叫京惠保，佛山的叫佛医保，东莞的叫市民保，惠州和广州开发的叫惠民保，还有的叫全民保和城惠保，为了方便，下面统称“惠民保”。
大家可能会问，这种保险为什么不能在全国范围内统一名称呢？因为，这其实是不同保险公司承保的，也是不同的地方政府部门引导的，保障责任和价格也不尽相同。
惠民保是具有政策性，普惠性的。它价格便宜，门槛低，所以保障责任相对商业医疗险也是有限的。尤其是给无法投保商业医疗险的人群提供补充医疗保障，而不是取代商业医疗险。
目前在我们国家差不多有上亿人无法投保商业保险，大致分为以下三类：

 

第一类，年龄受限：年龄超过60周岁，基本上普通商业百万医疗险就无法投保了，高端医疗险可以投，但价格很贵，并非普通家庭能够承受。

 

第二类，健康状况受限：身体不好无法通过健康告知，比如：三高人群，高血压高血脂高血糖，有精神疾病史，如抑郁、狂躁，以及癌症患者……商业医疗险健康告知严格，太多人无法投保。
第三类，职业受限：从事高风险职业的，无法购买意外医疗类的，比如：军人、特警、职业运动员、渔民、矿工、机床工、建筑工地工人、伐木工……
以前，他们只能靠医保提供最基础的保障，无法购买商业保险，可以说他们就是社保和商业保险中间的“真空地带人群”，但现在他们都可以投保惠民保了。这才是惠民保最大的价值所在。

 


 

接下来就是大家最关心的问题，惠民保与商业医疗险之间该如何选择？答案很简单：能买商业医疗险，优先买。
主要原因如下：

 

（1）报销范围有限：惠民保基本上只能补充报销医保内费用，而真正的医疗支出大头，都不在社保报销范围内。小编查阅了相关数据，98%以上的药品和大多数医疗耗材，医保都无法报销。比如绝大部分进口药、肿瘤药、进口医料器材等等。而这些非医保范围内的医疗费用，市场上的百万医疗产品基本都可以承担。有的也设置了可以报销医保外的费用，但是都有一定的免赔额，比如2万，报销比例也只有50%。

 

（2）缺乏稳定性：惠民保是不保证续保的，只能保障1年，现在价格便宜，以后也可能水涨船高，甚至产品也有可能会下架，和商业的百万医疗相比，缺少稳定性。

 

不久前就有一款惠民保迅速下线——惠嘉保，这是一款针对嘉兴人的补充医保，它在8月13日上线，一年只要69元，最高报销200万，只要是嘉兴人，不论男女老少都能买。但没想到的是，上线才1个月左右，惠嘉保的官网发出了一条公告，称因为相关政策的限定，产品近期无法上线，解释权在政府，所以说停就停。

 

（3）虽然可以报销外购药，但也有局限性：第一，只能报销十来种癌症外购药。然而治疗癌症的药物有四五十种，保障就很少；第二，不少惠民保会设置外购药的免赔额和报销比例，比如城惠保，免赔额是2万元，而且只能报销80%。而专门保障外购药的商业医疗保险，或外购药报销范围比较大的中端医疗险，则可以很全面的涵盖外购药种类，并不设免赔额及赔付比例。
综上所述，社保、惠民保、商业医疗保险各自的作用总结如下：
 
社保——提供最基础保障，实现广覆盖
惠民保（普惠医疗险）——填补商保和社保中间的真空地带
商业百万医疗险——提供全面的医疗费用保障
商业中高端医疗险——提供更优质的医疗资源和服务，满足个性化需求
这些保险“各司其职”又“相辅相成”，小编认为“惠民保”并不能代替商业医疗保险，如果大家要想全面保障风险，有条件的建议都购买。


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宋老师 保险经理
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