春节期间，各种八卦不绝于耳，#回村听到最劲爆的八卦# 更是登上了热搜。

有网友说他有个亲戚，家里做生意，家境殷实。2年前，唯一的女儿经相亲和前夫结婚，结婚时女方送了男方一套婚房、一台路虎，男方家境普通，只给了8万彩礼。婚后女方发现男方整天花天酒地不着家，甚至有一次酒后打了她。家暴之后，2人就离婚了。

这场失败的婚姻里，女方损失了2年的青春，结婚时送男方的房子、车子通通不要了。二老很是后悔，只怪当时把一切想得太美好，直接买一套房子记在了“女婿”名下。

随着离婚率的上升，家境殷实的家庭如何利用保险，留一笔安全资金给孩子成了一个大问题。

都市女报发表了一篇《用好年金保险，实现子女婚前财产保全》，文中提到一个真实案例：53岁的王女士，离异，经营私营企业，个人总资产不低于3000万，单身抚养女儿长大。

独生女今年20多岁，经同学介绍交了一个男朋友，两人准备结婚。但王女士发现女儿男友教育和家庭背景都非常一般，担心女儿有婚姻的不确定性。

王女士想给女儿一笔钱，但害怕女儿婚后共同财产风险。曾经询问女儿是否可以进行婚前财产公证，女儿坚决不同意，认为这样伤害彼此感情，不惜断绝母女关系。

怎么办？这个问题难不倒我们保险代理人：

首先，我们假设母亲是投保人和身故受益人购买年金保险，女儿则是被保险人和生存受益人，那么可以保证保单有效性和归属性，同时女儿获得一笔专属持续的现金，不会一次性拿很多，可以保证细水长流，同时女儿婚姻状况（比如离异）不影响保单有效性。当然，如果女儿万一发生意外，这笔资产则回到了母亲这边。

第二种方式，如果母亲是投保人、被保险人和生存受益人，女儿是身故受益人，母亲生前完全掌控所有保单收益，女儿女婿都不能染指，但一旦母亲出现了极端情况，女儿则可以获得专属的理赔金。

年金险在这里的作用就是：

1. 每年稳定的现金流满足自身日常支出，满期时返还各项保单利益。

2. 身故金指定受益人，属于女儿的专属资产，不属于夫妻共同财产，规避婚姻风险。

3. 保险具备“婚前财产约定协议”的本质，但与婚前财产公证相比，更容易接受，避免伤害情感。

当然，这里所说的情形必须建立在现有法律框架下才能做到有效，如合法收入来源等。

除此之外，通过另一案例，我们还可以清楚地看到年金险另一功能：传承资产！

背景：Z先生，50岁，经过多年打拼，身价不菲。因早年以事业为重，中年才得一子，目前爱子小辉年仅10岁。不幸的是，孩子的母亲前年患绝症身故，Z先生想把自己积累的财富传承给儿子，即使自己将来再婚，也不影响儿子受用终生。

解决方案：年金保险组合终身寿险

Z先生可以选择一款年金产品，投保人为Z先生，被保险人为儿子，受益人为儿子，每年返还的保险金可作为财富传承给儿子；若Z先生发生变故，儿子仍能继续领取保险金，不受Z先生变故的影响，保证儿子一生的生活费用。而且受益人今后还可以根据需要变更为孙子，实现财富的进一步传承。

同时，为了使更多的财富传承给儿子，Z先生还需要为自己购买高额的终身寿险，受益人为儿子，确保身后能给儿子留下更多的遗产。

而年金险在这里的作用就是：

（1）合法规避遗产税：保险具有免税优势，可最大限度地回避遗产税，达到节税避税的目的。

（2）灵活指定受益人：通过受益人的指定，可以将资产传承给指定的后代，避免身故后的争产纠分。同时在一定条件下，可以灵活改变受益人，从而更符合传承人后期的意愿。

（3）锁定遗产支用方式：借助年金险等险种，可以使遗产均衡地支用，避免子孙过早地将遗产挥霍干净造成生活困难。

当资产临近传承时，规划空间往往会受到很大的制度限制，所以必须尽早开始规划。同时，保险本身所具有的避税、灵活处理受益人、灵活确定传承方式等特征，使其在资产传承过程中具有不可替代的作用，可以使父母的资产传承目标获得更完美的呈现。

在资产配置的序列中，年金保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

用一句话概况就是：年金险被称为“与生命等长的现金流”！而年金保险的特性，正好解决养老金的准备问题：

一、强制储蓄。请认清一个现实：普通人靠自己几乎不可能存下钱。年金险的强制储蓄功能，正好解决这个人性中的弱点。

二、锁定利率。疫情影响，没有哪个行业能独善其身，市场利率持续走低。年金险都有保底利率，锁定利率，穿越“经济周期”。

三、本金安全。保险合同条款明确载明，受到法律保护，本金安全就是幸福的安心。

四、复利增值。保险公司销售的年金保险都配有“万能账户”，万能账户的特性是日计息月复利。随着时间的拉长，复利定会有奇迹。

年金保险是复利投资理论最直接的体现，保险是资产配置的重要一环，日计息月复利，抵御通货膨胀！安全性强，又具有一定的流动性，有好的投资可以拿出来投资，市场低迷时，可以锁定稳定的长期利息。进可攻、退可守。

不得不说，为子女留下大笔的财富，是很多父母的梦想，甚至是终身奋斗目标。但方法不当，不仅可能会造成财富的大幅缩水，甚至可能会带来子孙不睦、过度挥霍等问题，所以资产传承问题必须妥善规划。

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