“保险公司总找理由拒赔，别花那冤枉钱。”

“看新闻没，又有人被保险公司拒赔了。”

不明真相的群众，听到就信以为真了。

其实保险公司赔不赔是按规矩办事。

“拒赔、不赔”只是其中的一小部分。

拒赔情况1：不在保障范围

2017年，黄先生购买了一份百万医疗险，2018年生病住院，住院期间都是在特需病房。

出院后，黄先生找保险公司理赔，遭遇了拒赔。

保险公司拒赔的理由是：入住特需病房的费用并不在保障范围。

看到这个故事，我的第一反应是，估计又没关注保障内容。

我们都知道医疗险报销的住院费用，是指住院发生的必须且合理的医疗费用。

而这个费用有哪些不保，条款里都说得清清楚楚。

其中，特需病房的费用就不能报销。

如果黄先生没有入住特需病房，而是遵照合同约定就医。

那除了1万的免赔额，大部分费用是可以报销的。

奈何偏偏选了不在保障范围的特需病房，把报销的路给堵了。

这个事情也提醒我们，买保险，保什么，不保什么，咱们一定要看清条款。

拒赔情况2：未达理赔条件

2018年，程先生购买了一份保身故和伤残的意外险。

2019年因工发生意外，额头受伤住院。

事后向保险公司申请理赔，但被拒赔了。

保险公司的理由是：虽满足意外导致的受伤，但并没有达到伤残赔付的标准。

程先生买的意外险只保意外身故和伤残。

虽然这次是因为意外而受伤，但程先生依然被拒赔了。

——因为伤得太轻，没达到伤残标准。

所以，要想成功理赔，不仅需要在保障范围内，还需要达到理赔条件。

（这里插一句：各位买意外险，注意选带意外医疗责任的。）

同样容易引起误会的理赔条件，还有重疾险的“确诊即赔”。

实际上不同重疾，赔付的条件有所不同。

”确诊即赔“只是其中一种。

一般把重疾的理赔条件分为三种情况：确诊即赔、达到约定状态才赔和实施约定手术才赔。

详细的说明，在保险合同的“重大疾病列表”可以找到。

比如对重大器官移植的描述为：

因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术，才能进行理赔。

总之，下次要是还有人说重疾险确诊就赔，可要小心了。

详细的说明，在保险合同的“重大疾病列表”可以找到。

比如对重大器官移植的描述为：

因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术，才能进行理赔。

总之，下次要是还有人说重疾险确诊就赔，可要小心了。

拒赔情况3：投保前未如实告知，拒赔

2016年，陈先生为爱人李女士投保一份重疾险。 

2019年，李女士在医院查出甲状腺癌。  但是在向保险公司申请赔偿时，被拒赔了。  保险公司在做理赔调查的时候，发现客户之前体检就已经检查出甲状腺结节，但是投保并未如实告知，因此拒赔。    保险合同有个基本原则叫： 最大诚信原则。    就是保险公司和投保人要把一些重要的情况都老老实实地交代清楚。    有的朋友心怀侥幸，想钻”2年不可抗辩权“的空子。 以为只要熬过2年，即使是带病投保，出险也能赔。    小马老师劝大家别这么想，因为《保险法》已经给了答案：   投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。   

 如果故意隐瞒，保险公司有权拒赔，甚至还可以不退保费。

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