叛逆的90后都开始进入上有老下有小的家庭生活，奋斗的80后也依然在职场拼命，工作强度大、生活压力大，还没好好感受年轻，身体就进入亚健康状态，这才意识到一份保险的重要性。

然而投保时的健康告知却让人不知所措，如实告知怕被保险公司拒保；不如实告知吧，又怕万一发生理赔，会被保险公司拒赔。

身体出了问题，就一定不能投保了吗？怎样健康告知，才能既遵守诚信原则，又不给以后理赔挖坑？

一、身体出了问题，还能投保吗？
身体有些健康小状况，买保险一定会被拒保吗？其实，并非所有健康问题都会拒保。在投保之前，首先要过保险公司设置的两道坎：健康告知和核保。当被保人过不了健康告知的时候，可以通过核保的方式，把自己的身体情况告知保险公司，向保险公司争取投保机会。

不同公司对同种疾病的风险把控方式可能不同，核保规则就会随之变动，核保结果也就不同。另外，不同险种之间的核保规则也不一样，意外险健康告知极为宽松，主要关注职业；医疗险的核保最严格，基本上既往病症都会除外承保，严重点的直接拒保；重疾险、寿险的核保对健康也是十分关注的。

二、健康告知的方式、原则和技巧
进行健康告知时一定要遵守如实告知的原则，否则将来出险理赔时会有遭到拒赔的可能性。那么如实告知有哪些技巧呢？

1、有问必答，不问不答
根据健康告知中列明的内容，如实作答就可以。比如：如果问是不是有甲状腺结节，那只需要回答是或不是就可以，若存在甲亢或者甲减则无需告知。

此外健康告知中没有提到的内容，没有必要主动告知。保险公司不会对额外发现的风险视而不见，你既然告诉了健告中没有覆盖到的风险，那承保前也肯定会干预的。

2、注意询问条件和时间节点
健康告知中病史的部分，一般很多都有1-2年的时间条件，核保时超过时间病史的则无需告知。

比如这一条，问的是近2年内是否住院或手术，如果是5年前因病住院并已痊愈，那放心选未发生即可。

如果存在告知中所列的情况，则需要进一步核保，保险公司会对你的投保申请再做审核，并决定是否承保。核保的结果无非是承保和不承保，而具体情况有5种。

3、健康异常可能出现的5种核保结果
1）标准体承保。这就意味着，尽管有点小毛病，但你的身体状况整体达标，完全可以用健康人士的标准投保。

2）次标体加费承保。你的身体状况属于次标体，已有病史或是异常指标增加了后续患某些重病的风险，保险公司需要增加你的保费。例如大小三阳，乙肝病毒携带，有些重疾险可以承保，但要求加收保费。

3）责任免除。你的现有病情、今后可能诱发的其他病症、或是相关的身体器官会排除在保险公司的保障之外，一旦发病，保险公司不予赔付。比如甲状腺结节患者，可能会被除外甲状腺责任，也就是将来发生了甲状腺相关疾病比如甲状腺癌，保险公司不承担责任。

4）延期承保。这说明你的健康状况不够明朗，保险公司需要再观察一段时间，等明确诊断后再决定是否承保。一般会根据具体病情确定一个延期的期限。

5）拒绝承保。这是最坏的结果，出险的可能性太大，保险公司不愿意承担风险。所以说，趁年轻、趁健康，抓紧投保。

四、健康异常的4大投保技巧
如果自己身体有一些小毛病，不确定是否符合投保要求，那应该怎么办呢？别心急也别气馁，用以下4个技巧，基本都能争取最好的核保结果，快速带病投保：

1、智能核保

智能核保类似一套实时的调查问卷。当健康告知不通过时，可以根据自己的实际情况在线自助核保，并快速得到核保结论，直接告诉你能不能买，或者以什么条件承保。就算没办法投保，由于系统没有获取你的身份信息，也不会产生拒保记录。

2、人工预核保/邮件预核保

如果还是不太确定自己的身体状况，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保或邮件预核保。

3、选择健康告知宽松的产品

如果一款产品无法购买，是否意味着所有保险都无法投保呢？当然不是！这两点需要弄清楚：

不同险种对健康告知的要求不同，通常健康告知的严格程度为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。医疗险对健康的要求最高，重疾险和寿险次之，意外险由于与疾病不相关，一般不用健康告知，只要能够正常工作和生活，投保就没有阻碍。也就是说，即使身体状况不允许投医疗和重疾，也可以试试寿险和意外险。

不同保险公司的核保标准不同。可以充分利用保险公司之间核保的差异性，根据自身的健康状况分别咨询多家保险公司，选择健康告知和核保条件宽松的公司。

4、线下多家同时投保

如果用以上的方法还不能买到合适的保险，不必恐慌，建议选择几款产品，尝试同时线下多家投保。不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在一些主观差异。

所以我们可以准备好体检报告、诊断证明等详尽的健康资料，如实告知自己身体情况，线下同时投保 3-5 家保险公司，选择核保结论最好的那款产品就好。

五、投保时未如实告知怎么办
先说结果，投保时没有如实告知，可能会影响到后续的理赔。

分情况来看，投保人故意不如实告知的，可能会被保险公司拒赔，且很有可能不退还保费；如果是投保人无意隐瞒，确实存在过失，则不承担保险责任但可退还保费，如果已经过了犹豫期，则只能退回保单的现金价值。

隐瞒实情，两年后保险公司会赔吗？

《保险法》中有一条不可抗辩条款，规定自合同成立之日起超过2年的，保险公司不得解除合同，发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

于是会有人受到此条款的误导，存在侥幸心理而故意隐瞒实情，但是从诸多案例和判决结果来看，隐瞒并不适用于不可抗辩条款。所以，隐瞒健康状况进行投保，会面临拒赔风险，建议在投保时以最大诚信原则，如实告知体况。

无意隐瞒，但是告知时选错了怎么办？

对于投保时未告知的，可以通过后期补充告知，进行再次核保审核。补充告知的途径是通过客服电话或官网，告诉客服人员自己之前买某款保险时，有些健康异常忘了告知，并详细说明情况，也属于尽到了如实告知的义务。之后保险公司核保人员会进行重新审核并给出新的核保结论，但有可能会面临合同被解除的风险。