最近有小伙伴问：“既然百万医疗险一年300块就能保300万，为什么还要每年花3000块买只能保50万的重疾险？重疾险这么贵，那我买了百万医疗险，还有必要花大价钱买重疾险吗？”

先说答案：非常有必要！如果有其他关于保险的问题，可以直接私聊我。

其实百万医疗险并没有你想的那么“香”，也根本没法代替重疾险，为什么这么说呢？接着往下看。

一、百万医疗险和重疾险有很大区别

1、理赔方式不同

百万医疗险：属于报销型，先治疗交费然后向保险公司报销，只能按照比例报销“必要且合理”的医疗费用，其他的费用是不涵盖的，且最终报销的钱不会超过治疗费用。

医疗险就像一个会计，发生医疗支出了，OK，拿发票来，我给你报销。

重疾险：属于定额给付型，只要达到合同规定的重大疾病或赔付条件，保险公司会直接赔付一笔钱，赔付金额可能会大于所花费的医疗费用。这笔钱可以自由支配，不仅能治病，还可以用于后续的康复治疗，甚至保障家人今后的生活。

重疾险就像一个土豪朋友，发生重大疾病了，OK，给个账号，我给你打钱。

需要注意的是：百万医疗不能叠加报销，即使购买了多份也只能获得一份理赔。重疾险可叠加赔付，无论购买了几份，只要达到理赔条件，都可以获得赔付。所以，买一份保额足够的百万医疗险就好，如果不差钱的话，重疾险可以买多份。

2、保障范围不同

百万医疗险：保障的是治病期间产生的医疗费用。包括意外住院和普通疾病住院等，不限疾病类型，不限治疗手段，也不限社保用药，达到免赔额后都能报销。

重疾险：不仅保障治病期间的医疗费用问题，还保障因病不能工作而造成的收入损失。身患重病后可能几年内都无法正常工作，既要承担无法工作带来的经济损失，还要面对高额的护理及营养费用，这一部分只能是由重疾险来弥补，百万医疗险起不到任何作用。

一句话总结：百万医疗险重在治病，重疾险能够保障后续生活。

3、稳定性不同

百万医疗险：短期险居多，基本都是一年保障期。随时可能面临产品停售无法续保的风险，而且百万医疗险健康告知更加严格，如需重新进行健康告知，身体情况未必能够符合续保条件。

百万医疗险年轻时购买是很便宜的，但是保费会随着年龄的增长越来越贵。以某产品为例：30 岁的年轻人只要交 246元；70岁的老人则要交2386元，后者的保费是前者的将近10倍，而且这个价格还会随着通货膨胀，或者医疗费用水平的上涨而上涨。

重疾险：长期险居多，大多数可直接保障到终身，如果预算有限，可以选择保到70岁这样的定期产品。不必担心停售无法续保的问题，而且只要投保时符合健康告知，后续无论身体状况如何改变，保险公司都得负责。

重疾险保费比较贵，通常与百万医疗险是数十倍的差距。重疾险保费的多少在投保时就会约定好，每年保费固定不会中途涨价。其实从长期看，两者保费差距并没有大家想象中那么悬殊。

百万医疗险相比于保费、保障期限都固定的重疾险，稳定性要差很多。

4、免赔额不同

百万医疗险：一般会有1万免赔额，“免赔额”顾名思义，就是不赔的金额。只有自费的医疗费用达到免赔额标准，才可以申请报销。

比如治疗费用花了10万，医保报销了4万，剩余的6万除去1万免赔额后，还有5万是可以报销的；但如果治疗费用花了12000元，医保报销了3000元，剩余9000元是无法报销的。

根据国家卫计委公布：2020年1-10月，全国三级公立医院人均住院费用为14811.1元，二级公立医院人均住院费用为6738.5元。即使是三甲医院人均住院费也才万元出头，医保报销后很可能达不到免赔额标准，这就导致了大部分小病住院拿不到理赔，百万医疗险只能解决大额医疗费支出的问题。

重疾险：没有免赔额，以确诊合同约定的疾病种类为赔付标准。但只能保障合同约定的重大疾病，保障范围没有百万医疗险广泛。

二、买了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？

不少人觉得买了百万医疗险已经可以保大病了，就没有必要花几千块钱再买重疾险了。真的是这样吗？我们来看一个例子：

35 岁的李先生不幸得了肝癌，经过停工1年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了25万，几乎掏空了家底。目前仅靠妻子一个人的工资，除掉生活开销已所剩无几，儿子也从之前的私立学校回到老家读书，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，为了继续治疗已经做好了卖房的准备。

一场大病足以让原本不富裕的家庭雪上加霜，仅仅两年的时间，李先生的治疗费用、康复费用以及工资损失就已经高达64万：

• 医疗费：已经自费25万，第二年保守估计还需5万，两年来共计30万。
• 营养费：癌症手术后需要增强免疫力，营养费两年预计4万。
• 护工费：请护工每年花费3万，两年总共6万。
• 工资损失：贾先生年薪12万，患病后没法上班，两年损失24万。

1、如果买了百万医疗险，怎么赔？

如果李先生买了一份百万医疗险，仅能承担住院期间的合理医疗费用，在扣除 1 万免赔额后，李先生剩余自费的 29 万的医疗费可以得到报销。但是其它隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都无法通过百万医疗险来报销。

虽然百万医疗险看起来保额几百万，但就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别。所以看起来很夸张的几百万保额，实际上根本用不了那么多。

2、如果买了重疾险，怎么赔？

如果李先生买了一份重疾险，只要符合条款约定，就可以一次性拿到规定保额。这笔钱除了可以用于医疗费用支出、还可以用来交儿子的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子，甚至康复之后出去旅游都是可以的。

但需要注意的是，重疾的救治需要大笔医疗支出，只买一份重疾险，很有可能出现保额用尽的情况，以至于无法为后续停工休养或康复留出足够的经济支撑。

3、如果同时买了百万医疗险和重疾险，怎么赔？

如果李先生同时买了百万医疗险和重疾险，那么他生病期间的整体的损失可以降低为零。百万医疗险用来解决关键的治疗费用问题，重疾险则用来弥补那些更加现实的隐性开支，使家庭不至于因为一场大病导致生活水平下降。

百万医疗险解决看病花的钱，重疾险解决养病花的钱，二者相互配合，保障才能更加全面。

写在最后

总之，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，即便有了百万医疗险，重疾险也必不可少。二者相互搭配，才是健康保障的最佳拍档。

• 得了小病，重疾险管不了，就用医疗险理赔；
• 得了重疾，医疗险赔不够，就有重疾险顶上。

如果有其他关于保险的问题，可以直接私聊我~